Дата принятия: 24 октября 2018г.
Номер документа: 33-2738/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 октября 2018 года Дело N 33-2738/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Душкова С.Н.,
судей Музалевского В.А., Кунзек З.М.,
при секретаре Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Чернышева Юрия Петровича на решение Усть-Абаканского районного суда от 14 августа 2018 года, которым отказано в удовлетворении его иска ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения истца Чернышева Ю.П., его представителя Дьяконова А.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Чернышев Ю.П. обратился в суд с вышеназванным иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", требования мотивируя тем, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Почта-Банк" (далее - Банк) предоставил ему кредит с лимитом кредитования в размере 277894 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ В день заключения кредитного договора ему была оказана услуга по страхованию жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, им оплачена страховая премия в размере 61800 руб. Полагая, что в связи с досрочным погашением им кредита ДД.ММ.ГГГГ действие кредитного договора прекратилось, необходимость в дальнейшем страховании отпала, а также указывая, что ответчиком необоснованно не удовлетворено его заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, просил взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально сроку действия страхования в размере 53560 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 340,44 руб., компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Истец Чернышев Ю.П., его представитель Дьяконов А.В. в судебном заседании иск поддержали. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на иск, в которых просил в его удовлетворении отказать.
Суд постановилвышеприведенное решение, с которым не согласен истец Чернышев Ю.П. В апелляционной жалобе он просит решение отменить или изменить, выражая несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Считает, что к участию в деле необоснованно не привлечен в качестве соответчика Банк, у которого следовало истребовать сведения о размере полученной страховой компанией фактической суммы страховой премии и об условиях договора об этом между страховой компанией и Банком. Считает, что отсутствие в условиях договора страхования порядка возврата страховой премии не может служить основанием для неприменения п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ.
В суд апелляционной инстанции представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено и подтверждено материалов дела, что ПАО "Почта Банк" ДД.ММ.ГГГГ предоставил Чернышеву Ю.П. кредит с лимитом в размере 277894 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с заключением кредитного договора в тот же день между Чернышевым Ю.П. (страхователь) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) заключен договор добровольного страхования на полисных условиях страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому страховыми случаями определены: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"); страховая сумма равна 412000 руб.; страховая премия составляет 61800 руб.; выгодоприобретателем является страхователь Чернышев Ю.П.
Досрочно погасив кредит ДД.ММ.ГГГГ, Чернышев Ю.П. обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое оставлено им без удовлетворения со ссылкой на отсутствие оснований для возврата страховой премии.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из несостоятельности доводов Чернышева Ю.П. о том, что в спорной ситуации досрочное погашение кредита в силу ст.958 Гражданского кодекса РФ влечет обязанность ответчика возвратить ему за оставшийся период действия договора страхования в отношении него часть уплаченной страховой премии в размере 53560 руб.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда по следующим мотивам.
Как видно из материалов дела, Чернышев Ю.П. был ознакомлен с условиями договора страхования, подтвердил намерение заключить его на вышеуказанных условиях.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п.2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. В силу п.3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В то же время приведенный в указанной норме перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя либо нет. Положения же п.2 указанной статьи об отказе страхователя от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в п.1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.
Такое обстоятельство как досрочное погашение кредита, на которое в обоснование иска ссылается истец, не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку в рассматриваемом случае размер страховой выплаты являлся неизменным, он не имел отношения к кредитному договору и не был привязан к остатку кредитной задолженности, соответственно, вне зависимости от полного погашения кредита при наступлении страхового случая у страховщика возникла бы обязанность произвести страховую выплату в предусмотренном договором страхования размере (412000 руб.), а не в размере остатка кредитной задолженности, как ошибочно полагает истец.
Следовательно, вопреки доводам апелляционной жалобы досрочное погашение кредита заемщиком в такой ситуации не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за оставшийся период страхования. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В данном случае заключенным между Чернышевым Ю.П. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договором страхования наличие такой возможности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через 7 месяцев после заключения договора страхования, не предусмотрено, так, согласно п.7.3, 7.6 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, являющихся неотъемлемыми элементами договора страхования, договор досрочно прекращается в следующих случаях: страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования; если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.30,31).
Довод апелляционной жалобы о нарушении норм процессуального права, выразившихся в непривлечении Банка к участию в деле в качестве соответчика, судебной коллегией отклоняется, поскольку истцом Банк не был заявлен в качестве соответчика, а предусмотренных ст.40 ГПК РФ оснований для его привлечения в качестве соответчика по инициативе суда в связи с характером спорного правоотношения не имелось.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Усть-Абаканского районного суда от 14 августа 2018 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Чернышева Ю.П. - без удовлетворения.
Председательствующий С.Н.Душков
Судьи В.А.Музалевский
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
