Дата принятия: 17 июля 2019г.
Номер документа: 33-2725/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июля 2019 года Дело N 33-2725/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Белякова А.А.,
судей областного суда Лапшиной Л.Б., Стус С.Н.,
при секретаре Петровой М.В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лапшиной Л.Б.
дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" на решение Камызякского районного суда Астраханской области от 4 июня 2019 года по иску Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" к наследственному имуществу, открывшемуся после смерти А., о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Росгосстрах Банк" обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование которого указало, что 10 февраля 2016 года между ПАО "Росгосстрах Банк" и А. заключен кредитный договор N, на основании которого истец предоставил А. кредитный лимит в размере 50 000 рублей сроком на 1 год, т.е. до 10 февраля 2017 года с выплатой процентов при несоблюдении льготного периода кредитования за пользование кредитом в размере 34,5% годовых.
С февраля 2018 года обязательства по вышеуказанному кредитному договору заемщиком не исполняются. Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 17 января 2019 года, задолженность по вышеуказанному кредитному договору составила 53 766 рублей 33 копейки, из них задолженность по основному долгу составила 49 794 рубля 67 копеек, начисленные проценты - 3 882 рубля 66 копеек.
Согласно свидетельству о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик А. умер ДД.ММ.ГГГГ. У него имеются наследники.
При таких обстоятельствах, истец обратился в суд и просит взыскать в свою пользу за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти А., задолженность по кредитному договору в сумме 53 766 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 810 рублей.
Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, участия в судебном заседании не принимал.
Ответчик Храмова А.В. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, так как при заключении кредитного договора N от 10 февраля 2016 года между истцом и А. был заключен договор страхования жизни заемщика. Полагала, что задолженность по кредитному договору надлежит взыскать со страховой компании.
Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" представил в суд возражение на исковое заявление, которым просил в удовлетворении иска отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.
Решением Камызякского районного суда Астраханской области от 4 июня 2019 года исковые требования ПАО "Росгосстрах Банк" оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ПАО "Росгосстрах Банк" ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, полагая, что банк не имеет возможности получить возмещение ущерба за счет средств страховой организации, так как не имеет документов о смерти заемщика и причинах его смерти.
Представители ПАО "Росгосстрах Банк", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", Храмова А.В., будучи надлежащим образом, извещенными о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, о причинах неявки не уведомили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В пункте 29 Постановления от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.
В соответствии с условиями Программы коллективного страхования страховая выплата - сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна задолженности застрахованного лица на дату страхового случая.
Таким образом, страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья умершего, является истец Банк, в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
Материалами дела установлено, что согласно анкете-заявлению на получение банковской карты и предоставление кредитного лимита, кредитного договора N, 10 февраля 2016 года между Публичным акционерным обществом "Росгосстрах Банк" (ПАО "РГС БАНК") и А. заключен кредитный договор, на основании которого истец предоставил А. кредитный лимит в размере 50 000 рублей сроком на 1 год, т.е. до 10 февраля 2017 года с выплатой процентов при несоблюдении льготного периода кредитования за пользование кредитом в размере 34,5% годовых.
Как следует из расписки от 10 февраля 2016 года, банковскую карту по вышеуказанному кредиту А. получил.
В обеспечение вышеуказанного кредитного договора в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ А. подписано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" (Программа N).
Как следует из данного заявления, заемщик выбрал в качестве страховой компании - ООО СК "РГС - Жизнь" (п.2 заявления).
В пункте 4 заявления указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "РГС Банк", договор заключен на сумму фактической задолженности А. перед Банком. При этом в силу п.3.3.1 страховая сумма установлена в зависимости от суммы кредита и в период страхования застрахованного лица размер страховой суммы равен сумме основного долга и процентов, начисленных по нему, что свидетельствует о том, что договор страхования заключен именно в обеспечение кредитного договора.
Договор коллективного страхования N, заключенный между ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" и ОАО "Росгосстрах-Банк", подписан на условиях программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (Программа N). Застрахованными лицами являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, в связи с чем, они включены в соответствующий Список застрахованных лиц.
Пунктом 3.1.1.1 определено, что смерть застрахованного лица является одним из страховых рисков.
Пункт 2.3.5 устанавливает обязанность страховой компании произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единовременного перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.8 договора.
Пунктом 3.7 договора установлено, что в страховую компанию по вопросу обращения за страховой суммой в случае смерти застрахованного лица обращается выгодоприобретатель с соответствующим заявлением и приложение документов, определенных в п. 3.8.1 договора.
Согласно свидетельству о смерти N, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом службы записи актов гражданского состояния <адрес> А. умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником А. является его <данные изъяты> Храмова А.В.
По сведениям, представленным ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", с 03 сентября 2018 года ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменило свое название на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Сторонами не оспаривается, что А. действительно был застрахован в данной организации по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка "Финансовая защита".
Однако до настоящего времени по вопросу выплаты страхового возмещения по случаю смерти А. к страховщику никто не обращался, и, соответственно, у ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и не возникло обязанности произвести выплату страхового возмещения.
Из материалов дела видно, что в феврале 2018 года Банку уже было известно о наступлении страхового случая с заемщиком А.
В то же время, доказательств направления Банком соответствующего пакета документов по кредитному договору, получения его страховщиком, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах, истцом не представлено.
С учетом изложенного, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.
Исходя из изложенного, выводы суда первой инстанции о том, что при наступлении страхового случая и при отсутствии обращения выгодоприобретателя в страховую компанию за получением страхового возмещения, отсутствуют правовые основания для возложения на наследников умершего должника обязанности по выплате кредитору долга по кредитному договору, являются верными и основаны на законе, так как Банк не предоставил доказательств надлежащего обращения в страховую компанию за получением страховой суммы и отказа в данной выплате.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк самостоятельно не мог обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения ввиду отсутствия документов, необходимых для предоставления в страховую компанию и отсутствии юридической возможности их получения, не влекут за собой отмену законного решения районного суда, поскольку из программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Росгосстрах Банк" (Программа N1) следует, что обязанность по предоставлению документов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая - смерти застрахованного лица, возложена на выгодоприобретателя, которым является Банк. На наследников умершего заемщика не возлагается обязанность предоставить пакет документов, необходимых для обращения в страховую компанию. Кроме того, в материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что истец предпринимал попытки истребовать у наследников умершего заемщика необходимые документы для обращения в страховую компанию, и ему было отказано.
Районным судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, применены нормы материального и процессуального права, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Камызякского районного суда Астраханской области от 4 июня 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи областного суда
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
