Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-2725/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-2725/2019
30 октября 2019 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего - Бобряшовой Л.П.,
судей - Котовой М.А., Тарасовой Н.В.,
при секретаре - Лютовой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 30 октября 2019 года по докладу судьи Тарасовой Н.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Сидорова В.Н. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 31 июля 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Тинькофф Банк" (до переименования закрытое акционерное общество Тинькофф Кредитные Системы" Банк) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Сидорову В.Н. о взыскании задолженности по заключенному между сторонами договору кредитной карты N<...> от 23 декабря 2013 года в размере <...>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <...>, просроченные проценты - <...>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя по данному договору обязательств.
Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 31 июля 2019 года иск Банка удовлетворен с Сидорова В.Н. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере <...>, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <...>.
В апелляционной жалобе Сидоров В.Н. просит решение суда отменить и уменьшить размер неустойки, полагая, что судом не учтены его пояснения по делу относительно нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, ссылаясь на то, что Банк намеренно вводит кредиторов в заблуждение относительно лимита кредитования с целью извлечения наибольшей прибыли. Также, по мнению ответчика, Банком нарушен пункт 2 лицензии на осуществление банковских операций, в соответствии с которым Банк не вправе брать с заемщика дополнительной платы кроме процентов по кредиту.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п.1 ст.819 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 6 декабря 2013 года между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время - АО "Тинькофф Банк") и Сидоровым В.Н. заключен договор кредитной карты N<...> путем акцепта Банком оферты заемщика, изложенной в анкете-заявлении от 6 декабря 2013 года, по условиям которого Банком выпущена кредитная карта (ТП 7.19 RUR) на имя ответчика. Составными частями, заключенного договора, являются заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифы Банка.
Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, усматривается, что Сидоров В.Н. был ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и обязуется их соблюдать. Уведомлен о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в четыре тысячи рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - две целых три десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - шестьдесят три процента годовых. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом, согласен и обязуется их соблюдать.
Как следует из п.1 Условий КБО - договором кредитной карты является договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО). СМС-инфо и СМС-банк являются услугами, позволяющими клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона (п.4.10.1).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее - Общие условия), лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7), сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности (п.5.8), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.5.11).
Клиент обязуется: оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п.7.2.1); контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определенном тарифным планом (п.7.2.2); контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования сета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (п. 7.2.3).
Банк имеет право: в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2); изменять очередность погашения в рамках задолженности (п.7.3.4).
Приказом Банка N 0326.01 от 26 марта 2013 года утверждены тарифы по кредитным картам, в том числе ТП 7.19 RUR в соответствии с которыми беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок и получения наличных денежных средств и прочими операциями 45,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты первый год бесплатно, далее по 590 руб. за каждую; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" 59 руб.; минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности (минимум 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более разы подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку - 2,9% плюс 290 руб.
Процентная ставка по кредиту, согласованная сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного и несвоевременного погашения ответчиком минимально платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора.
Банком произведена активация кредитной карты с начальным кредитным лимитом <...>, что не оспаривалось ответчиком.
Сидоров В.Н. свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1 Общих условий, произвел расторжение договора в одностороннем порядке, и 11 июля 2018 года направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору кредитной карты за период с 30 января 2018 года по 11 июля 2018 года составляет <...>, проценты - <...>, иные платы и штрафы - <...>
Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, Условиями КБО, Общими условиями, пришел к верному выводу об удовлетворении заявленных Банком требований.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из буквального содержания приведённой нормы материального права следует, что уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда и может иметь место лишь при явной несоразмерности её размера последствиям нарушения обязательства.
Исходя из анализа конкретной ситуации, соотношения размера основной задолженности и начисленной неустойки, периода неисполнения обязательств, оснований для уменьшения размера неустойки суд правомерно не усмотрел.
Доводы жалобы не опровергают выводов суда, направлены на иную оценку исследованных судом доказательств, а потому не служат основанием к отмене судебного решения.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, не допущено.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 31 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сидорова В.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий: Бобряшова Л.П.
Судьи: Котова М.А.
Тарасова Н.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
