Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 апреля 2021 года Дело N 33-2724/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Алсыковой Т.Д., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Цыбиковой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4272/2020 по исковому заявлению Толстых Алексея Викторовича к акционерному обществу "Россельхозбанк" о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя Толстых Алексея Викторовича Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 24 декабря 2020 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска Толстых А.В. указал, что 10.12.2019 между ним и Банком был заключён кредитный договор Номер изъят о предоставлении кредита в сумме 904 700 рублей, с процентной ставкой по кредиту 11,9% на срок 60 месяцев. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 % в случае нарушения заёмщиком обязательств, предусмотренных п. 4 индивидуальных условий, а именно: обязанности заёмщика заключить договор страхования.

Полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными на основании статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, Банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,9 % годовых до 16,4 % годовых.

По мнению истца, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил данную сумму процентов по установленной ставке годовых. Полагает, что ответчиком нарушен пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом случае ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

Просил суд признать недействительным пункт 4 кредитного договора Номер изъят от 10.12.2019 в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 434 рубля.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований Толстых А.В. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Толстых А.В. Цыганкова А.А. просит отменить решение суда и удовлетворить исковые требования, указывая в обоснование жалобы, что в данном случае Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

Ссылка Банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора не может быть признана правомерной, так как в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора.

Потребитель не может реализовать право на отказ от услуги страхования, поскольку в таком случае для него наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки по кредиту, что в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо, оспариваемое условие кредитного договора является недействительным.

Пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Не применив при рассмотрении дела ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд допустил существенное нарушение норм материального права.

На апелляционную жалобу поступил отзыв от АО "Россельхозбанк", в котором ответчик просит оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Толстых А.В. и АО "Россельхозбанк" 10.12.2019 заключено соглашение Номер изъят на выдачу кредита, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 325 572 рубля с процентной ставкой 11,9 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, сроком не позднее 10.12.2024.

10.12.2019 Толстых А.В. лично подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно пункту 2 вышеуказанного заявления он подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "СК РСХБ - Страхование" по страховым рискам, указанным в заявлении.

С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, заявитель ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел, обязался её выполнять. Программу страхования получил, со сроком страхования ознакомлен.

Пунктом 4.2 соглашения предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днём окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 16,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Установив, что истец Толстых А.В. на стадии заключения договора располагал всей информацией о вариантах предоставления кредита, о размере процентной ставки и её изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав индивидуальные условия потребительского кредита, Толстых А.В. согласился с размером процентной ставки и порядком её определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в случае отсутствия страхования жизни и здоровья принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения, однако добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условие об изменении процентной ставки по кредиту в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днём окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами закона, отказал в удовлетворении исковых требований.

Суд указал, что возможность применения другой процентной ставки по кредитному договору не носит характера изменения Банком порядка определения процентов Банком, в том числе в одностороннем порядке, так как данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.

Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в данном случае банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, о невозможности в этой связи реализовать право на отказ от услуги страхования, о недействительности оспариваемого условия кредитного договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку доказательств по делу и правильных выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Суд обоснованно указал, что Банк, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), так как при заключении кредитного договора им были соблюдены требования части 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу). То обстоятельство, что отказ от договора страхования повлек увеличение процентной ставки по кредиту может свидетельствовать только о том, что истцом при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, ему была предоставлена.

В этой связи суд пришел к правильному выводу, что заключенный истцом кредитный договор не нарушает требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У.

Суд верно отклонил довод истца о том, что Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг, так как согласно анкете-заявлению на предоставление кредита, которую Толстых А.В. заполнял собственноручно 10.12.2019, у него было право выбора на заключение или отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора.

Подлежат отклонению доводы апелляционной жалобы о том, что в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, так как, заключая кредитный договор в письменной форме, ответчик, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договора. Отраженная в кредитном договоре информация содержит все необходимые и существенные условия договора потребительского кредитования, предусмотренные действующим законодательством. Таким образом, между банком и истцом был заключен кредитный договор в письменной форме, заключив который, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен им под влиянием обмана, насилия, угрозы или иных неблагоприятных обстоятельств. Совокупность признаков кабальной сделки, предусмотренная положениями п. 3 ст. 179 ГК РФ, в данном случае отсутствует. Подписание кредитного договора Толстых А.В. свидетельствует о том, что кредитный договор был заключен его сторонами на добровольных началах, условия договора были сторонами оговорены, согласованы и ими приняты.

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи, с чем решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут служить основанием для отмены либо изменения судебного постановления.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 24 декабря 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
        Судья-председательствующий

Е.Ю.Зубкова

Судьи

Т.Д.Алсыкова        Е.Н.Яматина

     
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка