Дата принятия: 22 сентября 2021г.
Номер документа: 33-2723/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2021 года Дело N 33-2723/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Шалагиной Л.А., Питиримовой Г.Ф.,
при секретаре Шибановой С.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Якимовой А. Ф. на решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 14 апреля 2021 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Якимовой А. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - истец, ПАО "Совкомбанк", банк) обратилось в суд с иском к Якимовой А.Ф. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 19 июля 2018 года между банком и Якимовой А.Ф. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 июля 2020 года, на 20 февраля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 229 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2021 года, на 20 февраля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 71 692,14 руб.
Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила.
По состоянию на 20 февраля 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 136 594,62 руб., из них:
- просроченная ссудная задолженность 119 806,92руб.;
- неустойка на остаток основного долга 3 878,38 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду 225,49 руб.;
- иные комиссии 7 319,62 руб.;
- штраф за просроченный платеж 5 364,21 руб.
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика по состоянию на 20 февраля 2021 года задолженность в размере 136 594,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 931,89 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк", ответчик Якимова А.Ф. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении изложено ходатайство истца о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
14 апреля 2021 года суд постановилрешение, которым удовлетворены исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Якимовой А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскана с Якимовой А.Ф. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от 19 июля 2018 года по состоянию на 20 февраля 2021 года в размере 136 594, 62 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность - 119 806, 92 руб., неустойка на остаток основного долга - 3 878, 38 руб., неустойка на просроченную ссуду - 225, 49 руб., штраф за просроченный платеж - 5 364, 21 руб., иные комиссии - 7 319, 62 руб.
Взысканы с Якимовой А.Ф. в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 931, 89 руб.
В апелляционной жалобе Якимова А.Ф. просит решение суда отменить. В обосновании жалобы указано, что судом необоснованно взысканы неустойка, штраф и иные комиссии банка. Со стороны банка не представлено доказательств согласия ответчика на подключение к дополнительным услугам, а кредитным договором не предусмотрено возмещение данных расходов. Кроме того, заявитель указывает, что имеются основания для снижения неустойки.
Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик Якимова А.Ф., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились.
В порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 19 июля 2018 года между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и Якимовой А.Ф. (заемщик) в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита N с кредитным лимитом 50 000 руб., заемщику выдана банковская расчетная карта "Халва" и открыт банковский счет N (п. 1 раздела 1, п. 3.1 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Ответчик ознакомилась и согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита, обязалась их выполнять, подтвердила получение Памятки держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" (п. 14 раздела 1, п. 2.1,6.1 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, что следует из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита.
В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Якимова А.Ф. подтвердила, что до их подписания предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.
Ответчик своей подписью подтвердила получение расчетной карты (п. 3.2 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Срок действия договора, срок и порядок возврата кредита, процентная ставка, количество размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита (п. 2, 4, 6, 12 раздела 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В Тарифах по финансовому продукту "Карта Халва" срок действия кредитного договора установлен продолжительностью 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Процентная ставка по срочной задолженности (базовая ставка по договору) составляет 10% годовых. Ставка льготного периода кредитования - 0% годовых Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Льготный период кредитования составляет 24 месяца. Полная стоимость кредита - 0%. Лимит кредитования: минимальный лимит кредитования - 0,1 руб.; максимальный лимит кредитования - 350 000 руб. (п. 1.1, 1.2,1.3,1.4, 1.8, 1.9).
Комиссия за снятие наличных (в банкоматах любых банков РФ): свои деньги-0%, заемные средства (лимит до 30 000 руб. за одну операцию)- 2,9 % + 290 руб., ; за перевод на другую карту: свои деньги-0%, заемные средства (лимит до 15 000 руб. за календарный месяц-2,9 % + 290 руб.
Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячных платежей. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва").
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.6, 1.7 Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва").
Своей подписью в индивидуальных условиях Якимова А.Ф. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе "Чат-Банк" ПАО "Совкомбанк", Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.
Ответчик после получения расчетной карты активировала ее и совершала по ней расходные операции на общую сумму 177 865,49 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, что привело к образованию просроченной задолженности с 7 июля 2020 года. Последний платеж совершен 19 июня 2020 года.
В п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита указано, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.
13 ноября 2020 года определением и.о. мирового судьи судебного участка N 3 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики отменен судебный приказ N от 5 октября 2020 года о взыскании с Якимовой А.Ф. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору N по состоянию на 21 сентября 2020 года.
22 января 2021 года банк направил ответчику почтой требование о досрочном возврате заемщиком всей суммы задолженности по договору N от 19 июля 2018 года в срок 30 дней с момента направления претензии, которая ответчиком не исполнена.
Согласно расчетам банка по состоянию на 20 февраля 2021 года задолженность составляет 136 594,62 руб., из них:
- просроченная ссудная задолженность 119 806,92руб.;
- неустойка на остаток основного долга 3 878,38 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду 225,49 руб.;
- иные комиссии 7 319,62 руб.;
- штраф за просроченный платеж 5 364,21 руб.
При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условия кредитного договора N от 19 июля 2018 года, Тарифами банка, статьями 309, 310, 330, 333, 421, 422, 434, 811, 819 ГК РФ, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами заключен кредитный договор, обязательства по которому банком исполнены надлежащим образом, ответчик, воспользовавшись кредитными средствами не выполняла обязательств по внесению платежей по кредитному договору, поэтому банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате кредита, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, исковые требования банка о взыскании просроченной задолженности в размере 119 806,92 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, штрафа суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков внесения ежемесячных платежей с ответчика подлежат взысканию неустойка, штраф за нарушение обязательств.
Проверив расчет, представленный истцом, суд счел его верным и положил его в основу решения.
С выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в целом судебная коллегия соглашается.
В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита надлежащим образом не исполняла, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком досрочно всей оставшейся суммы кредита.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда в части определения размера подлежащих взысканию с заемщика просроченной задолженности по кредитному договору (основного долга) по состоянию на 20 февраля 2021 года, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.
