Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-2720/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе

председательствующего Ольховского В.Н.,

судей Яковлева Н.А., Теплинской Т.В.,

с участием помощника судьи Журавлева П.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Федоренко С.Д. на решение Светловского городского суда Калининградской области от 25 февраля 2021 г. по иску Федоренко Сергея Дмитриевича к ООО "Фольксваген Банк Рус" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования незаключенным, о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения представителя Федоренко С.Д. - Старовыборнова Е.Ю., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Федоренко С.Д. обратившись в суд с иском к ООО "Фольксваген Банк Рус" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", впоследствии уточненным, просил признать договор страхования с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не заключенным, взыскать с ООО "Фольксваген Банк Рус" сумму платы за подключение к программе по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы заемщиков ООО "Фольксваген Банк Рус" в размере 55 956,49 рублей, неустойку в размере 55 956,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 55 956,49 рублей. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 25 декабря 2017 года им в ООО "Фольксваген Банк Рус" был получен потребительский кредит <данные изъяты> на приобретение автомобиля, одним из условий которого было страхование кредита. В связи с указанным, им было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования <данные изъяты>, согласно которому ООО "Фольксваген Банк Рус" присоединяет его в качестве застрахованного лица к программе добровольного коллективного страхования. Страховая премия в размере 55 956,49 рублей по условиям кредитного договора была включена в сумму кредита. 26 декабря 2017 года с его расчетного счета N <данные изъяты>, открытого в банке партнере ООО "Фольксваген Банк Рус", в качестве платежа за подключение к программе коллективного страхования в ООО "СК Росгосстрах-Жизнь" была перечислена сумма в размере 55 956,49 рублей. Из индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля <данные изъяты> от 25.12.0217 года следует, что автомобиль находится в залоге и должен быть застрахован КАСКО. Таким образом, по мнению истца, ответчик, имея в залоге застрахованный на весь срок кредита автомобиль, дополнительно навязал условие в виде страхования его лично от потери работы или изменения состояния его здоровья. Указывает, что на дату подписания заявления на подключение к программе коллективного страхования он нигде не работал, то есть не соответствовал требованиям участия в программе коллективного страхования, и поэтому в силу ст. 432 ГК РФ договор страхования в отношении него считается не заключенным, а страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию. 27 мая 2020 года обязательства по кредиту N <данные изъяты> были им исполнены досрочно, в связи с чем он обратился с заявлением на отключение программы страхования и возврат страховки, однако ему было отказано. Обращает внимание суда на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства, когда и в какой сумме Банк перечислил страховой компании страховую премию застрахованного заемщика потребительского кредита, поскольку в договоре страхования и в платежном поручении указана только сумма за подключение к программе по организации страхования заемщика в размере 55 956,49 рублей. В заявлении на страхование, равно как и в самих индивидуальных условиях договора потребительского кредита отсутствует ссылка на предоставление банком дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, взимании комиссии за подключение к договору страхования, и ее стоимость, имеется лишь общая фраза "плата за подключение к программе страхования в размере 55 956,49 рублей". При таких данных, оказание банком дополнительной услуги, при отсутствии ссылки на нее как в кредитном договоре, так и в заявлении на страхование, то есть при ее не согласованности сторонами, исходя из положений частей 11 и 14 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" свидетельствует, по мнению истца, о нарушении его права на получение достоверной информации об услуге, оплате заемщиком банку комиссии за присоединение заемщика к договору коллективного страхования. Также считает, что взимание комиссии произведено в рамках заключенного договора в виде скрытых процентов, так как согласно платежного поручения оплата за подключение к программе страхования в размере 55 956,49 рублей списана банком единовременно, в день заключения договора, при этом согласно графику погашения кредита плата за подключение к программе страхования включена в состав ежемесячных аннуитетных платежей на весь период кредита. Таким образом, полагая, что ООО "Фольксваген Банк Рус" неправомерно получил с заемщика комиссию за подключение к программе страхования, ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просил удовлетворить заявленные им требования в полном объеме.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым в удовлетворении искового заявления Федоренко С.Д. отказал.

В апелляционной жалобе Федоренко С.Д. просит решение суда отменить, настаивая на удовлетворении иска. Банк неправомерно получил от него комиссию за подключение к программе страхования. Его требование о признании договора страхования незаключенным обоснованно.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установлено, что 25 декабря 2017 года между ООО "Фольксваген Банк Рус" и Федоренко С.Д. был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на приобретение автомобиля, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 504 112,49 рублей под 13,20% годовых сроком до 28 декабря 2020 года.

Из п. 14 следует, что подписывая индивидуальные условия заемщик Федоренко С.Д. подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования и залога транспортных средств.

Услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора, банком не оказывается (п. 15).

Из п. 17.1 и 17.2 следует, что за счет кредитных средств заемщик оплачивает договор имущественного страхования автомобиля (КАСКО) в размере 24 506 рублей и страховую премию в размере 55 956,49 рублей за весь срок страхования по заключаемому заемщиком личному страхованию.

Также из примечаний к индивидуальным условиям следует, что заемщик подтвердил получение им Общих условий кредитования и их разъяснение и понимание (прим. 9).

В этот же день, 25 декабря 2017 года истцом было подписано заявление на страхование <данные изъяты>, в соответствии с которым он выразил желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков ООО "Фольксваген Банк Рус" (страхователь), заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между страхователем и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик) (с 3 сентября 2018 года наименование изменено на ООО "Капитал Лайф Страхование жизни"), на условиях и в порядке, определенных в выбранной им программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО "Фольксваген Банк Рус", действующей на дату заполнения настоящего заявления.

Федоренко С.Д. выбрал программу "Премиум В", в соответствии с которой покрываются следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению на страхование и Условиям участия в Программе по организации страхования, Программа "Премиум В" выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо - Федоренко С.Д.; на случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники.

Подписав заявление, истец подтвердил факт ознакомления с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в выдаче кредита. Плата за подключение к программе страхования составляет 3,7% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре. Подробные условия о размере платы изложены в Условиях страхования, которые он получил вместе с заявлением. Плата подлежит возврату в случае отказа от участия в программе страхования в течение 5 рабочих дней с момента подключения (100% платы). После 5-го рабочего дня плата возврату не подлежит. Плата состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (л.д.19), что опровергает доводы жалобы истца о его неознакомлении с условиями страхования, структуры платы за подключение к страхованию.

Срок действия страхования соответствует первоначальному сроку кредита.

Страховая сумма по выбранной Федоренко С.Д. программе "Премиум В" составляет: по рискам "смерть, инвалидность" - в размере получаемого застрахованным лицом кредита на дату подключения к программе страхования, но не более 4 500 000 рублей. Страховая сумма по страховому риску "дожитие застрахованного до события" устанавливается в суммарном размере 12 ежемесячных платежей по кредитному договору. Страховая сумма по страховому риску "временная нетрудоспособность застрахованного" устанавливается в суммарном размере 12 ежемесячных первоначальных платежей по кредитному договору. Страховая выплата по страховым рискам "смерть застрахованного" и "установление инвалидности I II группы" определяется в размере непогашенного остатка кредита по кредитному договору, заключенному с застрахованным лицом, включая штрафы, пени, но не более 110% непогашенного остатка кредита на дату страхового случая с застрахованным лицом и размера страховой суммы.

Обязательства по кредиту <данные изъяты> были истцом исполнены досрочно 27 мая 2020 года.

6 июня 2020 года истец обратился с заявлением в ООО "Фольксваген Банк Рус" об отказе участия в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков, 29 июля 2020 года Федоренко С.Д. получен ответ об отказе в удовлетворении претензии. 21 августа 2020 года обратился к страховщику ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и далее 25 августа 2020 года, 1 сентября 2020 года к его правопреемнику ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" с требованием о возврате платы в размере 55 956,49 рублей, однако в удовлетворении требований Федоренко С.Д. было также отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Федоренко С.Д. просил признать договор страхования не заключенным, ссылаясь на досрочное исполнение кредитных обязательств, отсутствие факта официального трудоустройства на дату подключения к программе страхования, а также утверждая что, до него не была доведена полная информация о страховании.

Вместе с тем, договор страхования заключен по волеизъявлению Федоренко С.Д., согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст.ст. 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях участия в программе по организации страхования, программа "Премиум В".

Федоренко С.Д. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе был заключен договор страхования, и, собственноручно подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в программе по организации страхования, программа "Премиум В" при подписании договора, с условиями договора страхования и всеми его приложениями согласен.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе, срок действия договора - 28.12.2020 года (соответствует сроку предоставления кредита), согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что Федоренко С.Д. был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

В связи с изложенным, основания для удовлетворения заявленных требований истца о признании договора страхования не заключенным и возврате суммы платы за подключение к программе страхования в размере 55 956,49 рублей отсутствуют, поскольку Федоренко С.Д. добровольно подключился к программе страхования, представил в банк заявление на страхование N 330678 с просьбой включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка, в котором подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 55 956,49 рублей, включая НДС за весь срок страхования единовременно, просил включить данную сумму в сумму кредита по заключаемому им и банком кредитному договору. Возврат страховой премии, уплаченной по договору страхования возможен при условии подачи истцом соответствующего заявления в страховую компанию в течение 5 дней со дня его заключения. Иных вариантов возврата страховой суммы в размере 55 956,49 рублей заключенный договор не содержит.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования он не работал, и поэтому договор страхования считается не заключенным, необоснованны, поскольку истец своей подписью подтвердил условие о трудоустройстве, он был подключен к программе страхования и пользовался ею на протяжении всего времени, и только по истечении трех лет указывает данный факт в обоснование незаключения договора, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своими правами.

Вопреки доводам истца досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договорам страхования риски, возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договорами страхования не предусмотрен.

Довод истца о том, что в заявлении на страхование и в индивидуальных условиях потребительского кредита отсутствует указание на оказание банком платной услуги - взимании комиссии за подключение к договору страхования, отсутствует указание на ее стоимость, что нарушает права заемщика как потребителя, судом отвергнут обоснованно.

Так, в п. 15 Индивидуальных условий имеется указание на то, что банк не оказывает заемщику за отдельную плату услуг, необходимых для заключения кредитного договора.

Указанный пункт содержит указание на то, что никаких иных платных услуг, которые были бы необходимых для заключения непосредственно кредитного договора банк не оказывает. Однако положения данного пункта не лишают банк права оказывать иные платные услуги, не являющиеся необходимыми для заключения кредитного договора, в том числе и услугу по подключению к программе страхования.

Утверждение истца о том, что до него не была доведена полная информация о страховании опровергается имеющимися в деле и указанными выше доказательствами.

Факт ознакомления с полными условиями страхования подтвержден истцом своей подписью в заявлении на страхование.

Доказательств недобросовестного поведения сотрудников банка при подключении истца к программе страхования истцом не представлено.

Необоснован и довод Федоренко С.Д. о том, что оказание банком дополнительной услуги - взимание комиссии за подключение к программе страхования - при отсутствии ссылки на ней как в кредитном договоре, так и в заявлении на страхование свидетельствует о нарушении права истца как потребителя на получение достоверной информации об услуге.

И в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 17.2), и в заявлении на подключение к программе страхования размер платы указан - 55 956,49 рублей. В заявлении указан и порядок расчета - 3,70 % от суммы кредита в год и структура платы - комиссия за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

При этом комиссия Банка за подключение к программе страхования является возмездной услугой, в соответствии с п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, плата за подключение к программе страхования составляет единое целое и поскольку стоимость данной услуги до истца доведена надлежащим образом и он с ней согласился, доводы Федоренко С.Д. в данной части являются необоснованными.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Светловского городского суда Калининградской области от 25 февраля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка