Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-2704/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В.,

судей Климовой С.В., Голубева И.А.,

при секретаре судебного заседания Лукине Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агаханян ФИО9 к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 21 декабря 2020 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Кудаковой В.В., исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Агаханян И.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах"), в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 149 246 рублей 56 копеек, расходы на проведение досудебной экспертизы в размере 12 000 рублей, неустойку в размере 68 311 рублей 53 копеек, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 607 рублей 04 копеек, расходы на оплату услуг представителя - 12 000 рублей.

В обоснование требований указала, что 19 июля 2007 года между истцом и ответчиком заключен договор личного и имущественного страхования N 07/376.

В соответствии с условиями договора страхования застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находящаяся в собственности истца и переданная в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по договору займа N от 17 июля 2007 года.

09 апреля 2019 года Агаханян И.А. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового события - затоплении застрахованного имущества в результате половодья.

10 апреля 2019 года сотрудник МБУ "Энгельс-Спас", прибыв на место подтопления дома, составил наряд-задание N 494 от 10 апреля 2019 года. 15 апреля 2019 года по инициативе ответчика ООО "ТК "Сервис Регион" произведен осмотр застрахованного имущества, по результатам которого составлен акт о гибели, повреждении или утрате строения (квартиры), домашнего или другого имущества, согласно которому зафиксированы повреждены. Специалистами ООО "ТК "Сервис Регион" кроме повреждений застрахованного имущества был так же произведен осмотр самого места подтопления.

04 июня 2019 года истцом ответчику предоставлено заявление о приобщении выписки из наряд-задания N 494 от 10 апреля 2019 года.

07 июня 2019 года ответчик отправил истцу ответ на заявление, в котором указано, что истцу необходимо предоставить документ, а именно справку МЧС (отдела ГО и ЧС) или иной документ, с указанием повреждения застрахованного строения, а также данные о дате, времени и месте возникновения стихийного бедствия и его характеристики, а также с указанием информации о выходе из берегов какой-либо близлежащей к территории страхования реки (водоема) и ее (его) название или о прорыве гидротехнических сооружений. Истец считает, что все имеющиеся сведения были представлены.

24 июня 2019 года истец направил в адрес страховщика претензию о несогласии с принятым решением. 01 июля 2019 года в адрес истца направлен ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

18 марта 2020 года истцом в адрес ответчика повторно направлена претензия о несогласии с принятым решением и требованием рассмотрения заявления. 24 марта 2020 года ответчиком в адрес истца отправлен очередной отказ в выплате страхового возмещения.

28 мая 2020 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного. 25 июля 2020 года Службой финансового уполномоченного вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

По инициативе истца было проведено экспертное исследование N 201-2020 в ООО "Бюро рыночной оценки", согласно которому стоимость восстановительного ремонта <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 149 246 рублей 56 копеек.

Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 21 декабря 2020 года с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Агаханян И.А. взыскана сумма страхового возмещения в размере 149 246 рублей 56 копеек, расходы по проведению экспертного исследования в размере 12 000 рублей, почтовые расходы в размере 607 рублей 04 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ПАО СК "Росгосстрах" взыскана государственная пошлина в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области в размере 4 184 рублей 93 копеек.

В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, полагая об отсутствии доказательств наступления страхового случая.

В дополнениях к апелляционной жалобе автор жалобы ссылается на непривлечение к участию в деле выгодоприобретателя, Также указывает, что судом не устанавливался факт погашения займа и размер остатка задолженности.

Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В связи с непривлечением к участию в деле выгодоприобретателя и залогодержателя общества с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Ипотечная корпорация Саратовской области", акционерного общества (далее - АО) "Дом.РФ", судебная коллегия 27 апреля 2021 года определилаперейти к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, и привлечь ООО "Ипотечная корпорация Саратовской области", АО "Дом.РФ" в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в связи с чем решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 21 декабря 2020 года подлежит безусловной отмене.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. От истца Агаханян И.А. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела, Закон) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно имеющимся в материалах дела сведениям ЕГРН Агаханян И.А. является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

19 июля 2007 года между Агаханян И.А. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор личного и имущественного страхования N со сроком страхования с 20 июля 2007 года по 19 августа 2022 года.

В соответствии с п. 1.3.1 договора страхования застрахована квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Страховая сумма по каждому объекту страхования по вышеуказанному договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем до договору займа (закладной) увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составило 1 430 000 рублей. Страховая премия установлена в размере 3 003 рублей. Размер страховой суммы и страховой премии, в течение срока страхования изменяется в соответствии с "Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии".

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования N 108, в редакции утвержденной приказом ПАО СК "Росгосстрах" от 19 марта 2007 года N 29.

09 апреля 2019 года Агаханян И.А. обратилась с заявлением на выплату страхового возмещения в ПАО СК "Росгосстрах", указав о наступлении страхового события - затоплении застрахованного в результате половодья от 10 апреля 2019 года, в результате чего заявителю был причинен материальный ущерб.

В этот же день 09 апреля 2019 года путем телефонного звонка Агаханян И.А. оформила заявку в МБУ "Энгельс-Спас" для получения документа из компетентного органа по факту затопления грунтовыми водами застрахованного имущества.

10 апреля 2019 года МБУ "Энгельс-Спас" прибыв на место подтопления дома, составило наряд-задание N 494 от 10 апреля 2019 года.

15 апреля 2019 года по инициативе ответчика ООО "ТК "Сервис Регион" произведен осмотр застрахованного имущества, по результатам которого составлен акт о гибели, повреждении или утрате строения (квартиры), домашнего или другого имущества N 17129644, согласно которому повреждены элементы внутренней отделки и инженерного оборудования. Специалистами ООО "ТК "Сервис Регион" кроме повреждений застрахованного имущества был так же произведен осмотр самого места подтопления.

13 мая 2019 года ПАО СК "Росгосстрах" направило заявителю информационное письмо о необходимости предоставления справки Федеральной службы РФ по гидрометеорологии мониторингу окружающей среды (Росгидромет) или справки МЧС (отдела ГО и ЧС), или иного документа компетентного органа, с указанием повреждения застрахованного строения, а также данные о дате, времени и месте возникновения стихийного бедствия и его характеристики, а также с указанием информации о выходе из берегов какой-либо близлежащей к территории страхования реки (водоема) и ее (его) название и/или о прорыве гидрологических сооружений.

04 июня 2019 года истцом предоставлено ответчику заявление о приобщении к делу выписки из наряд-задания N 494 от 10 апреля 2019 года МБУ "Энгельс-Спас", согласно которой 10 апреля 2019 года МБУ "Энгельс-Спас" осуществлялся выезд по адресу: <адрес>, ул. <адрес> по вызову о подтоплении участка и строения жилого дома, в результате которого была произведена частичная откачка воды, которой повреждены стены и фундамент дома.

07 июня 2019 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом N 487984-19/А уведомило заявителя об отсутствии в выписке из наряд-задания N 494 от 10 апреля 2019 года МБУ "Энгельс-Спас" даты, причины и обстоятельств заявленного события, а также о необходимости предоставления справки Федеральной службы РФ по гидрометеорологии мониторингу окружающей среды (Росгидромет) или справки МЧС (отдела ГО и ЧС), или иного документа компетентного органа, с указанием повреждения застрахованного строения, а также данные о дате, времени и месте возникновения стихийного бедствия и его характеристики, а также с указанием информации о выходе из берегов какой-либо близлежащей к территории страхования реки (водоема) и ее (его) название и/или о прорыве гидрологических сооружений и отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения без предоставления указанных документов.

24 июня 2019 года Агаханян И.А. направила ответчику претензию о несогласии с принятым ПАО СК "Росгосстрах" решением и требованием о рассмотрении заявления о страховом событии на основании ранее представленных документов.

01 июля 2019 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом N 518965-19/А уведомило заявителя об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований.

18 марта 2020 года Агаханян И.А. направила в адрес ответчика повторную претензию с требованием о рассмотрении заявления о страховом событии на основании ранее предоставленных документов, а также компенсации расходов на оказание юридических услуг, выплате неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсации морального вреда.

24 марта 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом N 851839-20/А уведомило заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

25 июля 2020 года решением Службы финансового уполномоченного N У-20-79841/5010-003 в удовлетворении требований Агаханян И.А. о взыскании страховой выплаты по договору личного и имущественного страхования, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, компенсации расходов на проведение независимой экспертизы и компенсации расходов на оплату юридических услуг отказано. Указано, что согласно п. 11.1.3 Правил страхования, страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае, если заявленное событие в действительности не имело места или не подтверждено соответствующими документами.

По инициативе истца было проведено экспертное исследование N 201-2020 в ООО "Бюро рыночной оценки", согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта <адрес>, расположенной по адресу <адрес>, составляет 149 246 рублей 56 копеек. Расходы на экспертное заключение составили 12 000 рублей.

Оснований не доверять заключению экспертизы ООО "Бюро рыночной оценки" у судебной коллегии не имеется, поскольку данное заключение соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, является четким, ясным, понятным, содержит подробное описание проведенного исследования, достаточно аргументировано, выводы эксперта мотивированы, доказательств, дающих основания сомневаться в правильности названного заключения эксперта суду апелляционной инстанции не представлено.

Ответчиком данное заключение оспорено не было. Ходатайств о назначении судебной экспертизы не было заявлено ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанции.

В соответствии с п. 3.2.3 договора страхования от 19 июля 2007 года под "Стихийным бедствием" понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений, в том числе наводнения, паводка, внезапного выхода подпочвенных вод, просадки грунта и другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное по договору имущество повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Из п. 8.1.2.3 договора страхования следует, что при частичном повреждении застрахованного имущества, подлежащего восстановлению, страховая выплата осуществляется в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы по страхованию имущества.

Согласно п. 8.6.3 договора страхования при наступлении события предусмотренного п. 3.2 договора страхования, в случае стихийного бедствия для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику справку от государственного органа, осуществляющего надзор и контроль за состоянием окружающей среды.

Согласно ответу управления гражданской обороны и чрезвычайных ситуаций администрации Энгельсского муниципального района Саратовской области от 01 декабря 2020 года в период с 01 апреля 2019 года в единую дежурно-диспетчерскую службу поступали жалобы о подтоплении домов талыми водами по адресу <адрес> (в том числе <адрес>). Данная информация передавалась в МБУ "Городское хозяйство" для проведения откачки вод по указанному адресу, а также в комитет ЖКХ администрации Энгельсского муниципального района Саратовской области.

Также в материалах дела имеется ответ Саратовского центра по гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды от 16 декабря 2020 года о погодных условиях в городе Энгельс, <адрес> по состоянию на 09 апреля 2019 года (дату подтопления грунтовыми водами жилого помещения), по данным наблюдений ближайшей метеостанции М-2 Саратов Юго-Восток (в городе Энгельсе нет метеостанции со штатом наблюдателей), из которого следует, что погодные условия в течение зимнего сезона 2018, 2019 годов в Саратовской области (неоднократное выпадение интенсивных осадков в виде снега в критериях неблагоприятного явления "сильный снег", колебания температурного фона, метелевые явления из-за усиления ветра) способствовали формированию неоднородного по высоте и плотности снежного покрова. По данным наблюдений М-2 Саратов Юго-Восток максимальная высота снежного покрова 105 см была зафиксирована 29 января 2019 года, превысив климатическую норму более чем в 4 раза (404%, климатическая норма высоты снежного покрова 26 см), что не наблюдалось последние 50 лет. Количество осадков за декабрь 2018 года и январь 2019 года превысило климатическую норму осадков в 2,5 раза; за март 2019 года - более чем в 2 раза (207% нормы). В январе 2019 года отмечалось 7 дней с оттепелью, в феврале 2019 года - 10 дней с оттепелью, в марте - 23 дня. Во время оттепели происходило уплотнение снежного покрова, увеличение влагосодержания, таяние снега. Полное оттаивание почвы произошло 23 марта 2019 года. По данным снегосъёмки от 31 марта 2019 года высота снега составила 35 см (норма 14 см). Запасы воды в снеге превысили норму в 1,8 раза. В первой пятидневке апреля 2019 года отмечалась умеренно-теплая погода: в ночные часы температура воздуха понижалась до 0... +2°, днем повышалась до +2.. +7°. С 3 по 5 апреля отмечалось выпадение умеренных продолжительных осадков в виде мокрого снега и дождя (количество выпавших осадков составило 1,5 декадных нормы). Повышение температуры воздуха с 6 по 8 апреля 2019 года до +9...+11°, днем 9 апреля до +16° способствовало быстрому полному сходу снежного покрова к 10 апреля 2019 года. Талая вода, образовавшаяся при таянии снега в месте расположения дома, проникала в почву, что могло оказать влияние на уровень грунтовых вод в месте расположения жилого строения.