Дата принятия: 10 августа 2021г.
Номер документа: 33-27026/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 августа 2021 года Дело N 33-27026/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Одинцова В.В.,
судей Першиной Н.В., Метова О.А.,
по докладу судьи Першиной Н.В.,
при ведении протокола помощником судьи Джарим Э.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка <...>) по доверенности <ФИО>5 на решение Октябрьского районного суда Новороссийска Краснодарского края от <Дата ...>.
Заслушав доклад судьи Першиной Н.В. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционных жалоб, суд апелляционной инстанции,
УСТАНОВИЛА:
Паниотов В.И. обратился в суд к ПАО "<...>" с исковым заявлением о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <Дата ...> между сторонами был заключен договор комплексного обслуживания в Банке <...> (ПАО). Договор заключен посредством присоединения потребителя на основании заявления от <Дата ...> к действующим правилам комплексного обслуживания физических лиц, а так же открыт мастер-счет . В момент заключения договора истцом также был открыт в банке счет физического лица . На момент совершения спорной операции на накопительном счете находились денежные средства истца в размере 977 738 рублей 28 копеек. При заключении договора банком истцу был выдан УИК (логин) для доступа в систему <...>. При этом для доступа в систему <...> Банком должен был быть направлен истцу посредством СМС временный пароль для первого входа. Однако, все поступающие пароли являлись неверными и он не смог осуществить первый вход в систему <...>. Сотрудники банка заверили истца, что возможно это временный сбой и необходимо попробовать позднее. Впоследствии истец попал в больницу с дальнейшим долечиванием на дому под контролем врачей и прохождением 14-ти дневного карантина, никаких операций в Банке не совершал. <Дата ...> в 11.41 на его номер телефона пришло пять SMS-оповещений: 4 SMS-оповещения о списании денежных средств с его счета, хотя он никаких распоряжений не подавал, и одно SMS-оповещение о том, что в связи с подозрением на доступ третьих лиц к его личному кабинету и для сохранения его средств, проведение операций ограничено. Истец обратился в Банк, где ему стало известно, что с его счета платежными поручениями, которые он не подавал, были перечислены денежные средства в общей сумме <...> рублей на имя Лукичева Н.Д. Также была удержана комиссия в размере <...> рублей. Истец незамедлительно обратился в полицию с заявлением о преступлении. <Дата ...> года от Банка истцу пришло смс-уведомление с отказом в удовлетворения заявленных требований, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд.
Обжалуемым решением Октябрьского районного суда <Адрес...> от <Дата ...> исковые требования удовлетворены частично. Судом постановлено: взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Паниотова В.И. возмещение причиненного ущерба в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> <...> рублей, штраф в размере <...> руб., а всего взыскать <...> руб. Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" госпошлину в доход государства в размере <...>. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В апелляционной жалобе представитель Банка <...> (ПАО) по доверенности <ФИО>5 просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и норм процессуального права. В доводах жалобы ссылается на несоответствие выводов суда установленным по делу обстоятельствам.
В отзыве на апелляционную жалобу Паниотов В.И. просит решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, отзыве на неё, судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда.
На основании ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
На основании п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На основании п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона РФ от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Материалами дела установлено, что <Дата ...> Патионовым В.И. в Банке ВТБ (ПАО) был открыт мастер-счет в рублях , подключен пакет услуг "Мультикарта", был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания, Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ПАО Банк ВТБ, Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
Из материалов дела, в частности из заявления истца, следует, что все положения правил истцу разъяснены ему в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в правила изменений и дополнений. Подписывая заявление, истец просил предоставить ему доступ к системе "ВТБ - Онлайн", обеспечить возможность ее использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил. Доступ истцу был предоставлен.
Указанными выше Правилами установлено, что ответчик обязался предоставлять истцу онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы "ВТБ - Онлайн" на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.
Пунктом 3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания, установлено, что доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется.
В силу п.5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооброта ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП Клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП банком.
Также установлено, что банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/Push-кодов, формируемых и направляемых Системой "ВТБ-Онлайн" по запросу клиента на номер мобильного телефона, указанный клиентом при заключении договора ДБО.
Средство подтверждения в виде SMS/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.
На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона от <Дата ...> - ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 1.10 Правил ДКО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договором и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.
Из материалов дела усматривается, что <Дата ...> платежными поручениями , , , со счёта истца были списаны денежные средства в сумме 379 996 рублей в пользу получателя <ФИО>4, назначение платежей: зарплата, аванс.
На основании п. 1.23 Положения Банка России от <Дата ...> N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" Банк обеспечивает возможность воспроизведения, в том числе по запросу, в электронном виде и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений) принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде. Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24 Положения). Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (лицами).
При воспроизведении распоряжений в электронном виде в соответствии с пунктом 1.23 настоящего Положения должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.
В силу п. 2.3. удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что хищение денежных средств со счета истца производилось путем составления третьими лицами платежных поручений на перевод денежных средств <ФИО>4, при этом ответчиком не была произведена надлежащая идентификация платежа.
Суд первой инстанции указал, что в силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Между тем, ответчик, в нарушение Правил комплексного обслуживания физических лиц, подписанных сторонами по делу, не руководствовался документами, которые являлись бы основанием для совершения данных действий, при этом истец никаких документов-оснований для перевода денежных средств в банк не предоставлял.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции не согласна по следующим основаниям.
Являясь клиентом системы "ВТБ-Онлайн" истец использует предоставленный ему уникальный номер клиента и пароль. При этом, подписывая заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истец осознавал и принимал риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети, Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении. Также истец осознавал, что при использовании им незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой им в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьим лицам.
Установлено, что способом связи между Банком и истцом был выбран мобильный номер телефона: .
Из материалов дела следует, что в период с <Дата ...> по <Дата ...> истцом на мастер-счете были размещены денежные средства в общей сумме <...> рублей <...> копеек, которые впоследствии были им переведены на накопительный счет N 40, открытый истцом
На основании ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ клиента в систему "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии идентификации и аутентификации в Интернет-банке с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку.
Пунктом 5.4.2 Условий установлено, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента.
В соответствии с п. 3.2.2 Правил подтверждение распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено Банком.
В силу п. 5.4.2 приложения к правилам, передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также незамедлительно уведомлять Банк в случае компрометации пароля (п.п. 4.8. Приложение к Правилам).
Кроме того, пунктами 7.1.3 и 3.2.4 Правил установлено, что клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения. Находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также незамедлительно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (пункты).
Судебная коллегия считает обоснованным довод апелляционной жалобы о том, что банк не может гарантировать доставку SMS/push по причинам, независящих от Банка (например: абонент вне зоны действия сети длительное время; номер абонента заблокирован; условия предоставления услуг оператором связи, в т.ч. в роуминге; настройки телефона абонента; переполнение памяти телефонного аппарата и т.п.).
Как усматривается из материалов дела <Дата ...> истец подключил push-уведомления в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, в котором <Дата ...> был активирован неизвестный девайс-токен, произведен вход в ВТБ-Онлайн с другого устройства, Push-уведомление направлено на мобильный номер клиента
Также установлено, что <Дата ...> года произведен вход в ВТБ-Онлайн по пин-коду, сессия в ВТБ-Онлайн и операции в ней подтверждены девайс-токеном, push-уведомления о транзакциях направлены на номер клиента .
Направление истцу уведомлений о входе в систему подтверждается также детализацией смс-уведомлений, согласно которой истец был уведомлен и подключении нового устройства, списании денежных средств со счета путем направления кодов доступа.
На основании п. 11 ст. 9 Федерального закона от <Дата ...> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Вместе с тем, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обращения истца с заявлением об утрате мобильного телефона с указанным выше номером либо компрометации средств подтверждения, в связи с чем довод жалобы о том, что у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций, является состоятельным.
Дистанционный доступ к системе "ВТБ - Онлайн" был заблокирован Банком <Дата ...> года после обращения истца к ответчику, в результате которого была проведена проверка. Результатами проверки установлено, что оспариваемые операции совершены <Дата ...> в системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн были подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданным в личном кабинете ВТБ-Онлайн <Дата ...>, что также подтверждает отсутствие у ответчика оснований для отказа в проведении операций.
На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения Истца об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.
Таким образом, установлено, что ответчик предпринял все меры по уведомлению клиента о совершенных операциях по его счетам в системе "ВТБ-Онлайн" в соответствии требованиями Федерального закона от <Дата ...> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (детализация смс/пуш-уведомлений приобщены к материалам дела), что исключает обязанность по возмещению списанных денежных средств в силу прямого указания закона.
Заключив договор на указанных выше условиях, истец действовал в соответствии со своей волей согласно принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ), ввиду чего самостоятельно нес риск наступления неблагоприятных последствий.
