Дата принятия: 18 марта 2021г.
Номер документа: 33-270/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ИНГУШЕТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 марта 2021 года Дело N 33-270/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Ингушетия в составе:
председательствующего Аушевой Ф.К.,
судей Арчакова А.М-Б. и Плиевой И.М.,
при помощнике судьи Турашеве Д.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк (далее по тексту - ПАО КБ) "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Мальсаговой Мадинат Абубакаровне о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца на решение Магасского районного суда от 31 августа 2020 г.
Заслушав доклад судьи Плиевой И.М., судебная коллегия,
установила:
Представитель ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N А40-208873/2015 от 11 декабря 2015 г. ПАО КБ "Еврокоммерц" (Банк) признано несостоятельным (банкротом) с введением в отношении него процедуры конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Указывает, что 13 сентября 2013 г. между Банком и Мальсаговой М.А. (Заемщик) заключен кредитный договор N 3503-13-120-13. Согласно условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 241000 руб. на срок до 15 августа 2018 г., а Заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Поскольку Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Заемщику кредит в сумме 241000 руб., а ответчик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита не выполнил, образовалась задолженность, которая по состоянию на 12 сентября 2018 г. составила 996963 руб. 12 коп. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с Мальсаговой М.А. в пользу ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере 996963 руб. 12 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13169 руб. 63 коп.
Решением Магасского районного суда от 31 августа 2020 г. исковое заявление удовлетворено частично. Указанным решением с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору в размере 105035 руб. 52 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3300 руб. 71 коп. В удовлетворении остальной части иска судом отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца, полагая, что при разрешении спора судом нарушены нормы материального и процессуального права, просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме.
Истец Мальсагова М.А., ее представители Гетагазова Ф.М., Аушева М.О., представитель ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явились, о причинах неявки не уведомили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как усматривается из материалов дела, 13 сентября 2013 г. между ПАО КБ "Еврокоммерц" (Банк) и Мальсаговой М.А. (Заемщик) заключен кредитный договор N 3503-13-120-13, согласно условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 241000 руб. на срок до 15 августа 2018 г., а Заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита подлежали списанию в соответствующие даты со счета заемщика, открытого в Банке.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору стороны несут ответственность в соответствии с условиями договора и законодательством РФ. При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11 декабря 2015 г. ПАО КБ "Еврокоммерц" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Обращаясь в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, представитель конкурсного управляющего ПАО КБ "Еврокоммерц" в обоснование своих требований ссылается на то, что Мальсаговой М.А. Банком предоставлен кредит в размере 241000 руб. однако ею не выполнены условия кредитного договора, согласно которым она обязалась возвратить предоставленный ей кредит и выплачивать проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами, включающие в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту в сумме и в срок указанные в графике платежей.
Судом первой инстанции установлено и ответчиком не оспаривается, что кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 241000 руб. Последний платеж согласно представленным расчетам произведен 15 октября 2015 г. Доказательств, свидетельствующих о выполнении условий кредитного договора, ответчиком не представлено. Направленное в адрес Мальсаговой М.А. требование конкурсного управляющего ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о погашении задолженности по кредитному договору ею не исполнено.
Разрешая спор, установив, что в период действия кредитного договора Мальсаговой М.А. допущено нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, при этом по настоящее время просроченная задолженность по кредитному договору ею не погашена, руководствуясь положениями ст.ст. 199, 200, 207, 310, 819 Гражданского кодекса РФ, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их частичного удовлетворения.
Судебная коллегия полагает данный вывод суда первой инстанции обоснованным, вместе с тем не может согласиться с размером взысканной судом первой инстанции задолженности.
В соответствии с п. 1 ст. 196, п.п. 1 и 2 ст. 199 и ст. 200 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).
Из материалов дела следует, что с настоящим исковым заявлением представитель ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд посредством почтовой связи 25 мая 2020 г.
В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции на основании ходатайства ответчика применен срок исковой давности, при этом при определении суммы денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствовался составленным представителем ответчика Аушевой М.О. расчетом.
Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих о наличии у Аушевой М.О. высшего экономического образования, и в целях правильного разрешения спора судом апелляционной инстанции к участию в деле в качестве специалиста привлечен экономист административно-правового отдела Государственного бюджетного учреждения "Центр информационных технологий" Арчакова Х.М., чьи полномочия подтверждены соответствующим дипломом.
Согласно составленному специалистом расчету с учетом срока исковой давности задолженность ответчика за период с 15 июня 2017 г. по основному долгу по платежам составляет 89744 руб. 12 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 28619 руб. 76 коп.
Оценив представленный расчет, судебная коллегия полагает, что он является арифметически верным, составленным с учетом условий договора и срока исковой давности, и считает возможным при определении подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом за период с 15 июня 2017 г. исходить из приведенной в нем суммы, в связи с чем решение суда в указанной части подлежит изменению.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, суд первой инстанции пришел к выводу о недобросовестности действий истца, в том числе выразившихся в том, что ответчику после признания Банка банкротом не были представлены новые реквизиты для перечисления денежных средств, в связи с чем он не мог исполнить свои обязательства.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.
Так, согласно п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства.
Положениями ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В силу п. 1, п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Оценивая действия ответчика, судебная коллегия полагает, что информация о банкротстве банка являлась общедоступной, действующим законодательством на конкурсного управляющего не возлагается обязанность по извещению каждого заемщика о смене реквизитов, ответчик Мальсагова М.А., действуя добросовестно в своем интересе, имела возможность ознакомиться с реквизитами банковского счета истца на официальном сайте конкурсного управляющего Банка в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", однако указанных действий не совершила и прекратила уплату основного долга и договорных процентов. Доказательства, подтверждающие факт принятия ею мер направленных к погашению задолженности после отзыва у банка лицензии, отсутствуют.
Таким образом, ответчик не может быть признан невиновным лицом, которое при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства, в связи с чем оснований для существенного снижения неустойки со ссылкой на вышеуказанные обстоятельства у суда не имелось.
С учетом изложенного решение суда в этой части является необоснованным и подлежит изменению, при этом, определяя размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца, судебная коллегия исходит из следующего.
В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.п. 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ).
В соответствии с п. 6.2 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Из представленного истцом расчета усматривается, что размер неустойки на просроченные основной долг и проценты составляет 400831 руб. 68 коп. и 305272 руб. 91 коп. соответственно.
Согласно пояснениям специалиста Арчаковой Х.М. расчеты произведены истцом без учета ключевой ставки Банка России, при этом согласно составленным ею расчетам с применением ключевой ставки и вышеуказанного срока исковой давности размер неустойки на сумму просроченного основного долга составляет 4258 руб. 67 коп., размер неустойки на просроченную задолженность по процентам - 1347 руб. 31 коп.
Принимая во внимание изложенное, учитывая разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, и отсутствие доказательств, обосновывающих соразмерность заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушения Мальсаговой М.А. обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса РФ, судебная коллегия полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании неустойки частично в размере 5605 руб. 98 коп., в том числе сумма неустойки на просроченный основной долг в размере 4258 руб. 67 коп., сумма неустойки на просроченную задолженность по процентам в размере 1347 руб. 31 коп.
При таких обстоятельствах оспариваемое решение подлежит изменению, поскольку в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 123969 руб. 86 коп. (89744,12 + 28619,76 + 4258,67 + 1347,31).
Кроме того, принимая во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, содержащиеся в п. 21 постановления от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), судебная коллегия считает, что решение суда в части взыскания с Мальсаговой М.А. в пользу ПАО КБ "Еврокоммерц" государственной пошлины в размере 3300 руб. 71 коп. также подлежит изменению с увеличением суммы государственной пошлины до 5737 руб. 80 коп.
На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Магасского районного суда от 31 августа 2020 г. по гражданскому делу по исковому заявлению ПАО КБ "ЕВРОКОММЕРЦ" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Мальсаговой Мадинат Абубакаровне о взыскании задолженности по кредитному договору изменить, изложив второй и третий абзацы его резолютивной части в следующей редакции:
"Взыскать с Мальсаговой Мадинат Абубакаровны в пользу ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере 123969 (сто двадцать три тысячи девятьсот шестьдесят девять) руб. 86 коп.
Взыскать с Мальсаговой Мадинат Абубакаровны в пользу ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5737 (пять тысяч семьсот тридцать семь) руб. 80 коп.".
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО КБ "Еврокоммерц" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
С подлинного за надлежащими подписями
Копия верна:
Судья Плиева И.М.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
