Дата принятия: 16 июня 2020г.
Номер документа: 33-2694/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2020 года Дело N 33-2694/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.
судей Алешко О.Б., Еремина В.А.,
при секретаре Ивановой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Горохова А. Р. на решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 06 ноября 2019 года
по делу по иску Горохова А. Р. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Горохов А.Р. обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать денежные средства в размере страхового взноса (страховой премии) 149 999 рублей 95 копеек; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" в сумме 74 999 рублей 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что в марте 2019 года истец получил со своего счета (вклада) в расположенном в г. Барнауле в филиале Алтайского отделения N 8644 структурном подразделении *** ПАО Сбербанка России, денежные средства в связи с окончанием срока действия договора банковского вклада и обратился к сотрудниками банка с целью дальнейшего размещения указанных денежных средств для их хранения и получения дохода. Сотрудник Сбербанка предложила истцу заключить договор страхования как "накопительный" и наиболее выгодный, чем банковский вклад, на условиях полного возврата через десять лет вложенной суммы, инвестиционного дохода и страховой суммы при наступлении страхового случая.
На основании заявления на заключение договора страхования Горохов А.Р. подписал договор страхования жизни, ему выдан страховой полис и приложение к нему N 1 с таблицей размеров гарантированных выкупных сумм, которые менеджер в папке "Сбербанк Премьер" передала истцу.
Поскольку у истца была цель - получать ежегодно прибыль сверх выплачиваемых страховых взносов, он доверился сотруднику - менеджеру Сбербанка и, не читая условия договора, подписал указанный договор, внеся по нему денежные средства в размере 149 999 рублей 95 копеек страхового взноса за первый год страхования.
Впоследствии, при ознакомлении с содержанием договора, истцу стало понятно, что стороной сделки является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а сам договор содержит неприемлемые для него условия.
08.04.2019 истец написал ответчику заявление о расторжении договора ввиду малой вероятности дожития до 80-летнего возраста, по ст. 178 ГК РФ, как заключенный под влиянием заблуждения.
26.04.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 149 999 рублей 95 копеек.
Письмом *** от 15.05.2019 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" довело до сведения истца, что договор страхования ВМР1 *** от 19.03.2019 расторгнут на основании его заявления и последним днем действия договора страхования является 08.04.2019.
Решением Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 06 ноября 2019 года в удовлетворении исковых требований Горохова А. Р. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе ответчик Горохов А.Р. просит решение отменить, как незаконное и необоснованное, вынесенное без учета юридически значимых обстоятельств, принять новое, исковые требования Горохова А.Р. удовлетворить в полном объеме. в обоснование доводов указал, что судом не принято во внимание, что сотрудник ООО СК "Сбербанк Страхование" обманным путем, пообещав высокий доход и выгодные условия, фактически заставила истца подписать договор страхования. Сотрудник воспользовалась неосведомленностью истца в области страхового дела и инвестиционной деятельности, заключив заведомо невыгодный для Горохова А.Р. договор. Впоследствии при ознакомлении с содержанием договора истец понял, что договор содержит условия, при которых он не только не получит никакого инвестиционного дохода, но и потеряет часть уплаченных денежных средств. С порядком расчета выкупной суммы и начислением инвестиционного дохода, порядком расчета формируемого страхового резерва не знакомили, информация в п.8.8 договора страхования является недостоверной. Судом не принято во внимание, что условия Приложения N 1 к договору страхования, содержащие сведения о невыплате выкупной цены в первые два года при расторжении договора страхования являются недействительными, противоречат действующему законодательству. Отсутствие в договоре страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок, является неправомерным. Договор страхования заключен под влиянием обмана со стороны страховщика о существенных условиях сделки, если бы истец знал о том, что не только не получит инвестиционного дохода, но и потеряет существенную сумму денег, он бы никогда не заключил указанный договор.
В судебном заседании апелляционной инстанции истец и его представитель поддержали доводы апелляционной жалобы в полном объеме.
Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав участников процессе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При таких обстоятельствах в силу закона у ответчика имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию при расторжении договора страхования, учитывая также и то, что страхователь с заявлением о расторжении действующего договора страхования к страховщику не обращалась.
Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.
Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей с 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Аналогичные положения предусмотрены договором страхования, заключенным между сторонами. Страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся Приложением N 1 к Страховому полису. В таблице указаны размеры выкупной суммы при расторжении договора страхования, так как выкупная сумма, подлежащая выплате, может быть увеличена на текущую величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Выкупные суммы устанавливаются индивидуально к каждому договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.03.2019 между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование" заключен договор страхование жизни "Семейный актив" ВМР1 *** от 04.03.2019, что подтверждается страховым полисом.
Застрахованным лицом по договору страхования является истец Горохов А. Р..
По условиям страхования, страховыми рисками являются: риск "дожитие", риск "смерть"; страховая премия составляет 149 999 рублей 95 копеек; страховая сумма 1 248 387 рублей (п.4).
Страховым случаем по страховому риску "дожитие" является дожитие застрахованного лица до 18.03.2029. В остальном - страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим договором страхования рискам (п.4.1).
Порядок уплаты страховой премии: ежегодно; размер (итого) для оплаты в рассрочки первого и каждого последующего страхового взноса составляет 149 999 рублей 95 копеек; сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): 19.03.2019 (включительно), очередные страховые взносы оплачиваются до 19.03 каждого года страхования; период уплаты страховых взносов: 10 лет с даты начала действия договора страхования (п.п. 6.1 - 6.3).
В соответствии с п. 7.1 договора, договор страхования действует с 00 часов 00 минут 19.03.2019 по 18.03.2029.
Страховой полис, приложение N 1 к нему и документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования, им получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен. Указанный страховой полис истцом подписан.
Из материалов дела следует, что истец оплатил страховую премию в размере 149 999 рублей 95 копеек, что подтверждается чеком-ордером от 04.03.2019.
08.04.2019 истец обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни по ст. 178 ГК РФ, как заключенный под влиянием существенного заблуждения, ввиду малой вероятности дожития до 80-летнего возраста.
По сообщению ООО СК "Сбербанк страхование жизни", последним днем действия договора страхования ВМР1 *** от 04.03.2019 является 08.04.2019.
Согласно материалам дела, 26.04.2019 истец обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией о возврате страховой премии. Страховая премия истцу не возвращена.
Из вышеуказанных материалов дела следует, что страхователь своей собственноручной подписью в страховом полисе подтвердил получение и понимание Приложения N 1 к страховому полису - таблицы выкупных сумм, которая является неотъемлемой частью страхового полиса.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, руководствуясь ст.ст. 934, 958 ГК РФ, в соответствии со страховым полисом (договором страхования), приложением N 1 и правилами страхования, исходил из того, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе, условия договора страхования о не возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не противоречат положениям ч. 3 ст. 958 ГК РФ, заявление истцом подано за пределами четырнадцатидневного срока, установленного п.1 Указания Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что нарушений прав истца не установлено, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, оснований для иных выводов не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы истца о введении его в заблуждение, о навязывании услуги страхования, судебная коллегия, так же как и суд первой инстанции, находит несостоятельными, так как объективных доказательств данных утверждений истцом не представлено. Намерение истца заключить договор страхования с выплатой инвестиционного дохода о действиях под влиянием заблуждения не свидетельствует.
Представленные письменные доказательства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, подтвержденного личной подписью истца. Заключив договор страхования истец добровольно принял указанные условия договора. Кроме того, из пояснений истца, следует, что у истца были и иные договоры страхования.
Доводы жалобы о недействительности, противоречии действующему законодательству сведений о невыплате выкупной цены в первые два года при расторжении договора страхования, об отсутствие в договоре страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в 14-дневный срок не могут служить основанием для отмены решения.
В приложении N 1 к страховому полису, подписанному истцом, представлена таблица размеров гарантированных выкупных сумм по периодам действия договора.
Истцом условия договора страхования не оспорены.
В п. 8.8 договора страхования указано, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, приложении N 1 к нему, правилах страхования, в частности ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной цены и начисления дополнительного инвестиционного дохода; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.
Согласно п. 7.2 Правил страхования, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора от 04.03.2019 до его вступления в силу 19.03.2019г. и вернуть 100 % страховой премии.
Иных доводов, влияющих на законность решения и требующих дополнительной проверки, апелляционная жалоба не содержит.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции согласно ст. ст. 12, 55, 56 ГПК РФ правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, распределил между сторонами бремя доказывания, всесторонне и полно исследовал представленные доказательства, дал им надлежащую правовую оценку.
Нормы материального права судом применены верно и приведены в решении.
Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием к отмене судебного акта, судебная коллегия не усматривает.
С учетом приведенных обстоятельств решение суда следует признать законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 06 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Горохова А. Р. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
