Дата принятия: 18 августа 2020г.
Номер документа: 33-2693/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 августа 2020 года Дело N 33-2693/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Якушева П.А.
судей Денисовой Е.В., Удальцова А.В.
при секретаре Волковой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 18 августа 2020 года дело по апелляционной жалобе Исаева Алексея Михайловича на решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 18 мая 2020 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Исаева Алексея Михайловича к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк" о защите прав и законных интересов потребителя, отказать.
Заслушав доклад судьи Денисовой Е.В., объяснения Исаева А.М. и его представителя - адвоката Сорокиной И.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы и просивших отменить решение суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Исаев А.М. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк", в котором просил привести условия кредитного договора N 431112000 от 03.05.2019, заключенного между ПАО "Почта Банк" и Исаевым А.М. к согласованным в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 03.05.2019; изложить пп.1 п.2 кредитного договора N 431112000 от 03.05.2019 следующим образом: "Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения. Кредитный лимит (лимит кредитования) - 300000 руб. Дата закрытия кредитного лимита - 03.05.2019; внести соответствующие изменения в п.6 и п.18 кредитного договора в части изменения суммы ежемесячного платежа по кредиту и полной суммы подлежащей выплате; признать незаключенным договор страхования N 431112000 от 03.05.2019 (полис РВ 23677-43111200) с ООО СК "ВТБ Страхование".
В обоснование иска указал, что 03.05.2019 он обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении кредита на сумму 300000 руб. Условия кредитования согласовывались с клиентской службой Банка через мобильное приложение. Кредит на указанную сумму был оформлен в этот же день динстанционно, с использованием его электронной подписи, выраженной в коде из смс-сообщения. При согласовании условий кредитного договора его спросили, не желает ли он оформить договор страхования, от чего он отказался. По истечении полугода в мобильном приложении Банка он увидел, что общая сумма кредита составляет 378000 руб., при этом 78000 руб. - страховая премия за подключение к программе страхования. Своего согласия на заключение договора страхования он не давал. В телефонном разговоре с оператором Банка по "горячей линии" его заверили, что кредитный договор не предусматривает скрытых комиссий и дополнительных условий. Перед заключением договора он ознакомился с информацией на официальном сайте ПАО "Почта Банк", в т.ч. и с Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Тарифами, которые сведений о страховании не содержали. Полагает, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора, страховая премия перечислена без его распоряжения. Банк нарушил его права, предусмотренные Законом РФ от 09.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", производя без его согласия страхование и увеличение суммы кредита, не предоставил полную и достоверную информацию об услугах. Досудебная претензия оставлена ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк" без удовлетворения.
Истец Исаев А.И. и его представитель - адвокат Сорокина Н.В. в судебном заседании просили удовлетворить уточненный иск по указанным в нем основаниям.
Ответчики ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк", извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителей не направили (т.1 л.д.168,170).
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Исаев А.И. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска. Ссылается на то, что исковые требования судом не рассмотрены, его доводы не учтены, судом нарушены нормы материального и процессуального права. Суд проанализировал ситуацию с позиции навязывания договора страхования при заключении кредитного договора. Он же в обоснование иска ссылался на то, что не подписывал договор страхования, не давал согласие на его заключение и на увеличение суммы кредита на 78000 руб. Указывает, что заключал кредитный договор динстанционно, все согласованные условия договора были отражены в заявлении от 03.05.2019, в котором отсутствуют условия по обязательному страхованию, а также информация о заключении договора страхования и его условиях, сумме страховой премии. Указанная информация отсутствует и в Общих условиях кредитования, размещенных на сайте Банка. По телефону он сообщил сотрудникам Банка о том, что не желает заключать договор страхования, его заверили, что скрытые платежи и комиссии по кредитному договору отсутствуют и попросили подтвердить заключение кредитного договора с помощью присланного ему цифрового кода-электронной подписи. Этот код был им введен, при этом он полагал, что заключает только кредитный договор и не знал, что заключает также договор страхования и дает согласие на перечисление страховой премии. С условиями, на которых фактически был заключен договор страхования, он ознакомиться не успел. Доказательств согласования с ним условий договора страхования ответчики не представили. Поскольку он не был ознакомлен с условиями договора страхования и не давал согласие на его заключение, им заявлялись требования о признании договора страхования незаключенным, и требования о признании условий кредитного договора, измененных без его согласия, - незаконными. Электронная подпись была использована им однажды, он не знал, что подписывает ей несколько документов. Ссылается на нарушение положений ст.ст.10,168 ГК РФ, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В заседание суда апелляционной инстанции ответчики ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Почта Банк" (извещены посредством направления судебных извещений заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, т.2 л.д.6-9) представителей не направили, сведений об уважительности причин неявки не сообщили, просьб об отложении судебного заседания не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ без участия указанных лиц.
В соответствии с ч.ч.1-2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.2 ст.432,п.1 ст.433,п.3 ст.438 ГК РФ).
Согласно п.1,п.2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" (ст.ст.807-819 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно положений ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1). Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. следующие условия: сумма кредита (займа); срок действия договора и срок возврата кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора; указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч.9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита (займа) (ч.18).
Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием в т.ч. сети "Интернет". При каждом ознакомлении в сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с положениями ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз.1 п.2).
В силу положений ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
Положениями ст.10, п.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. Необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
По общему правилу, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Как следует из материалов дела, 03.05.2019 Исаев А.М. обратился в ПАО "Почта Банк" с Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", подписанным с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписи (ПЭП). В Заявлении указаны: сумма к выдаче (сумма кредита наличными) - 300000 руб., срок кредита (количество платежей) - 52, процентная ставка - 14,90% годовых. Подписью в указанном Заявлении Исаев А.М. подтвердил, что согласен на подключение услуг "Кредитное информирование", "Пропуская платеж" (в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями), "Автопогашение" (в случае ее подключения после заключения договора, в порядке, предусмотренном Условиями), "Гарантированная ставка" (в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиям). Просил заключить с ним договор и предоставить кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в Заявлении (т.1 л.д.17-18).
03.05.2019 между Исаевым А.М. (Заемщик, Клиент) и ПАО "Почта Банк" (Банк, Кредитор) был заключен кредитный договор N 431112000, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Индивидуальные условия), Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Общие условия) и Тарифы. Индивидуальные условия договора потребительского кредита "Адресный Первый_1500_14,9" подписаны Исаевым А.М. с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписи (ПЭП) и содержат следующие условия: п.1: кредитный лимит (лимит кредитования) - 378000 руб., в т.ч. кредит 1 - 78000 руб., кредит 2 - 300000 руб., дата закрытия кредитного лимита - 03.05.2019; п.2: срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита - 03.09.2023; п.4: процентная ставка - 14,90% годовых; п.6: количество платежей - 52, платежи осуществляются ежемесячно, до 3 числа каждого месяца, размер платежа - 9931 руб. и включает в себя платежи по кредиту 1 и по кредиту 2; п.9: обязанность Заемщика заключить иные договоры - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется; п.10: обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - не применимо; п.15: услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - не применимо; п.17: услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и согласие Заемщика на оказание таких услуг - оплата комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, подключение услуги "Кредитное информирование"; п.18: полная сумма, подлежащая выплате - 515190 руб. 26 коп. Подписав Индивидуальные условия, Исаев А.М. выразил согласие на заключение договора с ПАО "Почта Банк", неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия и Общие условия (Условия), Тарифы, просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий.(т.1 л.д.14-16,46-47,57-58)
Тарифы по предоставлению потребительских кредитов "Адресный Первый" также подписаны Исаевым А.М. с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписи (ПЭП) (т.1 л.д.59).
Из Общих условий (т.1 л.д.1154-163) следует, что Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита (п.1.1); При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях (п.1.2); При согласии с индивидуальными условиями Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (ПЭП) (п.1.2); Кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении Клиента на подключение дополнительных услуг Клиента: на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - Кредит 2; при отсутствии волеизъявления Клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется Кредит 2 (п.1.5); Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента (п.1.6). Согласно Общих условий, ПЭП используется Клиентом для подписания распоряжений и электронных документов, в т.ч. направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора, заявления на подключение/отключение услуг и пр. (п.9.1). Общими условиями также предусмотрено, что Клиент вправе воспользоваться услугами ("Уменьшая платеж", "Меняю дату платежда", "Пропускаю платеж", "Гарантированная ставка", "Автопогашение", "Кредитное информирование"), предоставление/отключение которых осуществляется на основании заявления на подключение услуги, подписанного собственноручно или ПЭП (п.5.1-п.5.8).
В Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", утв. Банком (т.1 л.д.1184-187), перечислены требования к заемщику, указаны сроки рассмотрения заявки на получение кредита, сумма кредита от 20000 руб. до 1500000 руб., процентная ставка 11,9-19,9% годовых, дополнительные услуги ("Уменьшая платеж", "Меняю дату платежа", "Пропускаю платеж", "Гарантированная ставка", "Автопогашение", "Кредитное информирование") и размеры комиссий за их оказание. Также указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется; обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - не применимо; услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - не применимо.
Подписав и обратившись в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 03.05.2019, Исаев А.М. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета и предоставлению кредита, а Тарифы, Общие условия и Индивидуальные условия являются неотъемлемой частью договора. Исаевым А.М. были приняты Условия договора и тарифы Банка, он согласился на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ.
ПАО "Почта Банк" исполнило взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Исаева А.М. о заключении договора стали действия Банка в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию Исаеву А.М. банковского счета и перечислению кредитных денежных средств на его счет.
Материалами дела также подтверждено, что 03.05.2019 Исаев А.М. через личный кабинет, сформированный на базе интернет-платформы ПАО "Почта Банк", обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о страховании, выразив согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях Полиса и Особых условий страхования (Особые условия) по страховому продукту "Единовременный взнос" по страховой программе "Оптимум", срок страхования - 52 месяца, выгодоприобретатель - застрахованный (его наследники в случае его смерти), страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая. Подтвердил, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования, а также то, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия. При этом заявитель и страховщик договорились об использовании "личного кабинета", сформированного на базе интернет-платформы Банка, являющегося страховым посредником страховщика, а также электронного адреса указанного в заявлении, в качестве одного из способов информационного обмена - отправки юридически значимых сообщений страхователю, связанных с возникновением, изменением или прекращением обязательств по договору страхования, в т.ч. направления страхователем заявления о страховании, вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления о страховании страхового полиса, подписанного страховщиком и т.д.
В соответствии с договором страхования, заключенным между Исаевым А.М. (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) (подтверждением заключения договора является полис Единовременный взнос В23677-43111200 от 03.05.2019, программа "Оптимум") Исаев А.М. является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая, срок страхования - 52 месяца, страховая сумма -600000 руб., страховая премия - 78000 руб., порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее 03.05.2019. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, т. е. Исаев А.М. (т.1 л.д.12-13,53-54). При этом стороны договора договорились об использовании "личного кабинета", сформированного на базе интернет - платформы Банка, являющегося страховым посредником страховщика, в качестве одного из способов информационного обмена - отправки юридически значимых сообщений страхователю, связанных с возникновением, изменением или прекращением обязательств по договору страхования.
В памятке по личному страхованию, полученной заявителем при заключении договора страхования, имеется разъяснение о том, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита Банком, обязательства по договору страхования несет ООО СК "ВТБ Страхование", а также отражены условия страхования, в т.ч. возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней (период охлаждения) с возвратом страховой премии, и порядок обращения с заявлением об отказе от договора страхования в период охлаждения (т.1 л.д.52).
Согласно Общих условий по страховому продукту "Единовременный взнос", Программа "Оптимум" (Общие условия страхования), являющимся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления о страховании; страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование", Банк - ПАО "Почта Банк", страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) - физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор с Банком. Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страхователю Полиса и настоящих Условий на основании письменного или устного заявления о страховании (т.1 л.д.172-174).
Распоряжением от 03.05.2019, подписанным простой электронной подписью (ПЭП), Исаев А.М. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета N 408178103000290330341 в сумме 300000 руб. на его счет N 40817810900460629499 по договору N 43111200 (т.1 л.д.49)
Распоряжением от 03.05.2019, подписанным простой электронной подписью (ПЭП), Исаев А.М. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета N 408178103000290330341 в сумме 78000 руб. на счет ООО СК "ВТБ Страхование" по договору N РВ23677-43111200 от 03.05.2019 (т.1 л.д.50).
Из выписки по счету N 40817810300290330341, открытому Исаеву А.М. в рамках кредитного договора N 43111200 от 03.05.2019, по состоянию на 19.12.2019 следует предоставление Банком 03.05.2019 кредита в сумме 378000 руб., перечисление 03.05.2019 суммы кредита в размере 78000 руб. страховщику, перечисление суммы кредита в размере 300000 руб. на счет Заемщика. Указанная выписка по счету также подтверждает, что Исаев А.М. принял условия кредитного договора, воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, производил платежи в счет погашения задолженности в период с 03.06.2019 по 03.12.2019, в размере, предусмотренном условиями договора (т.1 л.д.60).
В претензии от 11.09.2019, адресованной ПАО "Почта Банк", Исаев А.М. просил провести проверку по факту заключению договора страхования и увеличения суммы кредита в отсутствие его волеизъявления. Письмом от 12.09.2019 ПАО "Почта Банк" сообщило Исаеву А.М. о том, что кредитный договор и договор страхования заключены в соответствии с законом и для расторжения последнего и для возврата страховой премии необходимо обратиться к страховщику. В претензии от 03.10.2019, адресованной ООО СК "ВТБ Страхование", Исаев А.М. просил провести проверку по факту заключения договора страхования в отсутствие его волеизъявления и возвратить страховую премию. Письмом от 16.10.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило Исаеву А.М. о том, что отказ от договора страхования был осуществлен после истечения периода охлаждения, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется (т.1 л.д.5-11).
Заявлением от 06.11.2019 Исаев А.М. обратился к финансовому уполномоченному о проведении проверки в отношении ПАО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование" по факту заключения договора страхования и увеличения суммы кредита в отсутствие его волеизъявления. Письмом от 18.11.2019 АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" сообщила Исаеву А.М. о том, что ПАО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование" не организовали взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе и основания для рассмотрения обращения отсутствуют (т.1 л.д.19-22).
Обращаясь в суд с настоящим иском, Исаев А.М. ссылался на нарушение его прав как потребителя финансовых услуг, на не предоставление ему полной и достоверной информации об оказываемых услугах, на заключение Банком кредитного договора на иных условиях, нежели изложено в заявке Заемщика на получение кредита, на оформление договора страхования без ознакомления с его условиями и в отсутствие его волеизъявления.
Разрешая исковые требования Исаева А.М. и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, Исаев А.М. согласилась с тем, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования по реквизитам страховщика, действия Банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика были осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречили положениям ст.854 ГК РФ, обязательства по предоставлению кредита и перечислению страховой премии исполнены Банком в полном объеме. Получение потребительского кредита, а также условия кредитного договора не зависели от факта заключения договора страхования, заключенного с учетом волеизъявления Исаева А.М. Проанализировав кредитный договор, суд сослался на отсутствие оснований полагать, что он был заключен на крайне невыгодных условиях, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также указал, что договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита Заемщику будет отказано без заключения договора страхования, услуга по страхованию была оказана исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита, Заемщик вправе был вообще не заключать договор страхования, самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье, в т.ч. и в иной страховой компании. Включение в договор условий, предусматривающих страхование Заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав Заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено. Также суд отметил, что Исаев А.М. при наличии у него возможности, от заключения кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предложил, а также не воспользовался правом отказа от договора страхования в период охлаждения. С учетом выраженного намерения Исаева А.М. заключить договор страхования при посредничестве Банка, ему оказана данная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора. Между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям.
Оснований не согласиться с выводами суда судебная коллегия не находит. Материалами дела подтверждено, что заполнив и направив с использованием "личного кабинета", сформированного на базе интернет-платформы ПАО "Почта Банк", Заявление о страховании от 03.05.2019, Исаев А.М. выразил свое намерение заключить с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования на условиях, указанных в данном заявлении, подтвердил, что заключение договора страхования осуществлено добровольно и не влияет на возможность получения кредита, что он уведомлен об условиях страхования, о возможности свободного выбора страхования путем подключения к программе страхования или путем самостоятельного обращения к любому страховщику, что приобретает дополнительные услуги, действуя своей волей и в своем интересе. При указанных обстоятельствах с учетом положений ст.421 ГК РФ, разъяснений, данных в п.4.1,4.3-4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, суд постановилобоснованный вывод о наличии свободного волеизъявления Заемщика, которому была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, на заключение договора страхования, о согласовании сторонами всех существенных условий договора страхования, и об отсутствии оснований полагать о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Стоит учесть, что заключение Заемщиком наряду с кредитным договором договора страхования при посредничестве Банка действующему законодательству не противоречит. Факт написания Заявления о страховании от 03.05.2019 Заемщик не оспаривал, доказательств принуждения Заемщика к написанию данного заявления и отсутствия у него возможности получить в Банке кредит без заключения договора страхования в деле не имеется, в связи с чем ссылки Заемщика в иске и в апелляционной жалобе на навязывание услуг по страхованию, на отсутствие полной и достоверной информации об оказываемых услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, не могут быть признаны обоснованными.
О злоупотреблении свободой договора может свидетельствовать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, в случае, если у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п.4.1,4.3-4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Наличия вышеуказанных обстоятельств отвечающими требованиям гл.6 ГПК РФ доказательствами не подтверждено. Положениями ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом и договором. Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4). Как следует из представленных в материалы дела условий страхования, страховщик принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, каковым является Заемщик (в случае его смерти - наследники), при этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки Заемщика по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли допущено Заемщиком нарушение обязательств по кредитному договору. При этом из условий кредитного договора прямо следует отсутствие обязанности Заемщика по заключению иных договоров и по предоставлению обеспечения исполнения кредитных обязательств. Согласно выбранной Заемщиком программе кредитования, страхование жизни и здоровья Заемщика не являлось обязательным, осуществлялось по выбору Заемщика. При этом свое согласие на страхование вышеуказанных рисков Заемщик отразил в Заявлении на страхование от 03.05.2019 и впоследующем - в договоре страхования от 03.05.2019, подтверждением заключения которого является страховой полис. При указанных обстоятельствах заключение договора страхования вышеуказанных рисков, обусловлено добровольным волеизъявлением Заемщика и не ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
При ознакомлении с программой кредитования Заемщик располагал информацией о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья осуществляется по выбору Заемщика, не влияет на предоставление Банком кредита. Возможность оценить условия кредитования у Заемщика имелась, действуя разумно и осмотрительно, Заемщик мог обратиться за предоставлением дополнительной информации, в т.ч. по неясным для него условиям кредитования. Судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда первой инстанции о предоставлении Заемщику достоверной информации относительно программ страхования и кредитования, в объеме, предусматривающем возможность правильного выбора финансовых услуг, о наличии у Заемщика права влиять на условия предоставления кредита и права выбора приемлемой для него программы кредитования. Заполненные и подписанные Исаевым А.М. документы, подтверждающие его волеизъявление на заключение кредитного договора и договора страхования, не содержат неясных и допускающих неоднозначное толкование условий, в связи с чем правомерен вывод суда первой инстанции о несостоятельности доводов Заемщика о навязывании ему условий кредитования и условий страхования. Доказательств введения Заемщика в заблуждение при заключении кредитного договора и договора страхования, предоставления неверной информации, навязывания дополнительных услуг, в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено. Отсутствуют в материалах дела и доказательства того, что при заключении договоров Заемщик предлагал изложить часть пунктов договоров в иной редакции, в чем Заемщику было отказано, поэтому оснований полагать, что у Заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий договоров, у судебной коллегии не имеется.
То обстоятельство, что в Заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 03.05.2019, Исаев А.М. указывал сумму к выдаче (сумму кредита наличными) в размере 300000 руб., а фактически Исаеву А.М. был предоставлен кредит в размере 378000 руб., не свидетельствует о том, что Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования, поскольку Исаевым А.М. подписаны предложенные Банком Индивидуальные условия, согласно которым кредитный лимит (лимит кредитования) - 378000 руб., кредит в размере 378000 руб. Банком фактически был предоставлен и Исаевым А.М. получен, кредитными денежными средствами в указанном размере Исаев А.М. распорядился, подписав Распоряжения Клиента на перевод от 03.05.2019, поручив Банку осуществить перевод кредитных денежных средств в размере 300000 руб. на его личный счет, и перевод кредитных денежных средств в размере 78000 руб. на счет страховщика в качестве оплаты страховой премии. При этом стоит учесть, что предоставление кредита, в т.ч. для оплаты страховой премии, действующему законодательству не противоречит, и совокупностью представленных в материалы дела документов подтверждается волеизъявление Исаева А.М. на получение кредитных средств в размере 78000 руб. для оплаты страховой премии. Учитывая подписание Исаевым А.М. Индивидуальных условий, получение и использование им суммы кредита, а также исполнение кредитных обязательств посредством внесения ежемесячных платежей, суд первой инстанции с учетом положений п.3 ст.432 ГК РФ, разъяснений, данных в п. 6 В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора", обоснованно указал, что Исаев А.М. как сторона, которая приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным. Принимая во внимание положения ст.ст.450,452 ГК РФ, предусматривающие нормы о том, что по общему правилу изменение договора возможно по соглашению сторон и соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, а также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" об основаниях и порядке изменения кредитного договора, учитывая отсутствие согласие Банка на внесение изменений в кредитный договор, оснований для изменения согласованных сторонами при заключении договора условий кредитного договора N 43111200 от 03.05.2019, не противоречащих действующему законодательству, суд первой инстанции обоснованно не усмотрел. Доводы Заемщика о том, что у него отсутствовало волеизъявление на получение кредита в размере 378000 руб., опровергаются его действиями по принятию Индивидуальных условий, в которых четко указана сумма кредита в 378000 руб., подписав которые, Исаев А.М. тем самым сообщил Банку о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, и по распоряжению указанной суммой кредита. В связи с тем, что Исаевым А.М. подписаны Индивидуальные условия. Являются несостоятельными и его доводы о том, что в телефонном разговоре с сотрудником Банка о сообщал о своем намерении получить кредит на сумму 300000 руб.
Заполнение Исаевым А.М. Заявления о страховании от 03.05.2019 является подтверждением его добровольного волеизъявления быть страхователем (застрахованным) по выбранной им программе страхования в ООО СК "ВТБ Страхование". В оформленном Банком на основании указанного заявления полисе Единовременный взнос В23677-43111200 от 03.05.2019 содержатся все существенные условия договора страхования. Действия Исаева А.М. по даче распоряжения Банку на перечисление страховой премии страховщику подтверждают его согласие на заключение договора страхования на основании условий, содержащихся в страховом полисе и в Общих условиях страхования. То обстоятельство, что с сотрудниками Банка по телефону Исаев А.М. при заключении кредитного договора не обсуждал заключение договора страхования, а информация об обязательном заключении договора страхования отсутствует как в Индивидуальных, так и в Общих условиях, не подтверждает его доводов об отсутствии его волеизъявления на заключение договора страхования, наличие которого подтверждено документально. Доводы Исаева А.М. о том, что подписывая документы с помощью ПЭП, он имел намерение и фактически заключил только кредитный договор, объективно ничем не подтверждены и опровергаются представленными в материалы дела Заявлением о страховании от 03.05.2019, страховым полисом и распоряжением на перечисление страховой премии. Принимая во внимание подтвержденное материалами дела волеизъявление Заемщика на заключение договора страхования на условиях, в нем изложенных, оснований полагать о несоответствии которых действующему законодательству у судебной коллегии не имеется, в удовлетворении требований о признании незаключенным договора страхования судом правильно отказано.
С правом отказаться от договора страхования в период охлаждения с возвратом страховой премии Исаев А.М. был ознакомлен при заключении договора страхования, такое право страхователя (застрахованного) разъяснено и в памятке по личному страхованию. Но, располагая указанными документами, Исаев А.М. правом отказаться от договора страхования в период охлаждения не воспользовался. Между тем, Исаев А.М. не лишен возможности отказаться от договора страхования по иным основаниям в порядке, предусмотренном законом и договором.
Доводы Исаева И.А. о том, что он, подписывая документы электронной подписью, полагал, что подписывает только кредитный договор, а фактически подписанными электронной подписью оказались и иные документы, объективно ничем не подтверждены. Напротив, в материалы дела представлены Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 03.05.2019, Индивидуальные условия договора потребительского кредита "Адресный Первый_1500_14,9" от 03.05.2019, Распоряжения от 03.05.2019 на перечисление кредитных денежных средств, подписанные Исаевым А.И. простой электронной подписью (ПЭП). Отвечающие требованиям гл.6 ГПК РФ доказательства того, что Исаев А.И. не имел намерение и фактически не подписывал указанные документы, отсутствуют.
Принимая во внимание вышеуказанные нормы материального права и разъяснения по их применению, оценив доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, с учетом установленных юридически значимых обстоятельств, судебная коллегия находит вывод суда об отсутствии оснований для приведения условий кредитного договора N 431112000 от 03.05.2019 в соответствие с условиями, указанными в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 03.05.2019, для изменения пп.1 п.2, п.6, п.18 кредитного договора N 431112000 от 03.05.2019 и для признании незаключенным договора страхования N 431112000 от 03.05.2019, правильным, соответствующим установленным в ходе судебного разбирательства обстоятельствам, подтвержденным совокупностью относимых и допустимых доказательств, постановленным при правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда. Указанные в ст.ст.195,198 ГПК РФ и постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" предъявляемые к решению требования, судом первой инстанции соблюдены. Оснований для отмены решения суда, о чем ставится вопрос с апелляционной жалобе, исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется. Иная трактовка апеллянтом действующих норм материального права не свидетельствует о судебной ошибке. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 18 мая 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Исаева Алексея Михайловича - без удовлетворения.
Председательствующий П.А.Якушев
Судьи Е.В.Денисова
А.В.Удальцов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
