Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 октября 2021 года Дело N 33-2689/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе председательствующего судьи Тахирова Э.Ю.

судей Вялых О.Г., Фетинга Н.Н.,

при секретаре Мусаелян З.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового Публичного Акционерного Общества "Ингосстрах" к Яковлевой Маре Владимировне о признании недействительным договора страхования, встречным исковым требованиям Яковлевой Мары Владимировны к Страховому Публичному Акционерному Обществу "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения по апелляционной жалобе СПАО "Ингосстрах" на решение Батайского городского суда Ростовской области от 25 сентября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Фетинга Н.Н., судебная коллегия

установила

СПАО "Ингосстрах" обратилось в суд с иском к Яковлевой М.В. о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки. В обоснование исковых требований истец указал, что 27 января 2017 года между ними заключен договор личного и имущественного страхования N MRG518098/17. Предметом договора явились имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также с риском недостачи, гибели (утраты), или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю. Застрахованным лицом по договору является ответчик. Выгодоприобретателем части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя, существующих на момент наступления страхового случая, является ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк". В остальной части страховой суммы выгодоприобретателем является страхователь. Срок страхования с 27 января 2017 года по 24 марта 2030 года. При заключении договора страхования и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных, или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору (приложение N 2), а также в приложениях к нему. 27 января 2017 года до заключения договора страхования Яковлева М.В. в п.6.6 заявления-вопросника по комплексному ипотечному страхованию дала отрицательные ответы на вопросы о наличии заболеваний сердца и сосудистой системы. Также ответчик указала, что не проходила специальных обследований в связи с заболеваниями, или подозрениями на заболевания за последние 5 лет. 7 мая 2020 года Яковлева М.В. обратилась в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения по причине присвоения ей второй группы инвалидности в результате болезни. Изучив представленные ответчиком документы, СПАО "Ингосстрах" пришло к выводу о том, что при заключении договора страхования ответчиком были представлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Так, согласно медицинской карте N 100012859 до заключения договора страхования ответчик состояла на учете в МБУЗ "Центральная городская больница" города Батайска Ростовской области. 15 августа 2013 года Яковлева М.В. обращалась к терапевту с жалобами на не проходящие головные боли, утомляемость, слабость, повышенное артериальное давление. По результатам приема у ответчика была диагностирована артериальная гипертензия 1 степени, были назначены специальные обследования - ЭКГ и УЗИ. Также в медицинской карте содержится консультационный лист осмотра ответчика кардиологом ГБУ РО "Ростовская областная клиническая больница" от 21 марта 2018 года, в котором у ответчика диагностированы ИБС, стенокардия, напряжения ФК 3, гипертоническая болезнь 3 степени, риск 4, кризовое течение, вторичная дилатация полостей сердца. Осведомленность ответчика о своем заболевании также подтверждается выписным эпикризом терапии из медицинской карты стационарного больного N 66-17300/17300 от 5 октября 2018 года. В анамнезе заболевания указано, что ответчик отмечает подъемы артериального давления с 2007 года, с 2013 года состоит на учете у терапевта по поводу гипертонической болезни и ишемической болезни сердца. Кроме того, согласно анамнезу заболевания в выписном эпикризе кардиологии из медицинской карты стационарного больного N 6-8338/08338 от 21 мая 2018 года ответчик страдает ишемической болезнью сердца, гипертонической болезнью с 2013 года, в связи с чем, регулярно принимает медицинские препараты. Таким образом, по мнению истца, Яковлева М.В. до заключения договора страхования состояла на учете в медицинском учреждении по поводу гипертонической болезни, регулярно проходила лечение и специальные обследования, принимала медицинские препараты, то есть знала о состоянии своего здоровья и наличии у нее заболеваний, и умышлено сообщила страховщику об отсутствии у нее заболеваний и о том, что она не проходила специальные обследования за последние 5 лет, тем самым ввела страховщика в заблуждение относительно вероятности наступления страхового случая.

На основании изложенного, истец СПАО "Ингосстрах" просил признать недействительным договор страхования MRG518098/17 от 27 января 2017 года; применить последствия недействительности договора страхования; взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 6 000 руб.

В ходе рассмотрения дела Яковлева М.А. обратилась к СПАО "Ингосстрах" со встречным исковым заявлением, в котором указала, что 24 марта 2015 года заключила с ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" кредитный договор N ИК011015/00015 для проведения капитального ремонта и других неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН. Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств истицы по договору является ипотека предмета залога в соответствии с кредитным договором и страхование риска, в том числе связанного с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 27 января 2017 года с СПАО "Ингосстрах" был заключен договор личного и имущественного страхования N MRG518098/17. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, или другого названного в договоре страхования лица, вступившей в период действия договора страхования, или утратой трудоспособности страхователем в период действия договора страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, при условии, что несчастный случай, или болезнь наступили в период действия договора страхования. Согласно договора страхования, застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность, в результате несчастного случая, или болезни. Согласно договора страхования страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения договора страхования составляет 3 248 050 рублей. Во исполнение условий договора страхования истицей в полном объеме на расчетный счет ответчика были внесены страховые премии за 2017 год в размере 26 487 рублей 84 копейки, за 2018 год в размере 27 378 рублей 14 копеек, за 2019 год в размере 29 215 рублей 91 копейку и за 2020 год в размере 31 743 рубля 11 копеек. В период действия договора страхования в декабре 2017 года истице впервые был поставлен диагноз ишемическая болезнь сердца, который в последствии привел ее к инвалидности 2 группы. 7 мая 2020 года истец обратилась к ответчику СПАО "Ингоссратрах" с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с установлением ей в период действия договора страхования инвалидности 2 группы по болезни, выявленной впервые в декабре 2017 году. 30 июня 2020 года ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по причине того, что, по мнению ответчика, болезнь ишемическая болезнь сердца была диагностирована у истца до заключения договора страхования. Истец считает, что ответчиком неправильно истолкованы медицинские документы.

На основании изложенного, Яковлева М.А. просила суд взыскать с СПАО "Иногосстрах" в свою пользу денежные средства в размере 961 322 рубля 72 копейки в качестве страхового возмещения за период с 01 декабря 2018 года по 30 марта 2020 года; взыскать с СПАО "Ингосстрах" в пользу выгодоприобретателя ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" денежные средства в размере 540 740 рублей 79 копеек в качестве страхового возмещения за период с 31 марта 2020 года по 01 января 2021 года; взыскать с СПАО "Ингосстрах" в свою пользу денежные средства в размере 7 335 рублей 42 копейки в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за период 01 июля 2020 года по 23 июля 2020 года, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные расходы, состоящие из оплаты услуг представителя в размере 50 000 рублей и оплаты госпошлины в размере 2 510 рублей.

Решением Батайского городского суда Ростовской области от 25 сентября 2020 года отказано в удовлетворении исковых требований СПАО "Ингосстрах" к Яковлевой Маре Владимировне о признании недействительным договора страхования и применении последствий его недействительности.

Этим же решением удовлетворены требования Яковлевой Мары Владимировны к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страховой премии.

На данное решение СПАО "Ингосстрах" подана апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить в полном объеме и принять новое, которым требования СПАО "Ингосстрах" к Яковлевой М.В. о признании недействительным договора страхования удовлетворить, а в удовлетворении встречных исковых требований Яковлевой М.В. к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения отказать. В обоснование доводов жалобы, апеллянт ссылается на нарушение судом норм процессуального права, а также, что судом не была применена ст. 333 ГК РФ. В целом заявитель жалобы выражает свое несогласие с выводами суда первой инстанции.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 17.02.2021 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 26.04.2021 по ходатайству представителя СПАО "Ингосстрах" назначена по делу судебно-медицинская экспертиза. Проведение экспертизы поручено экспертам ГБУ Ростовской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы".

Определением судьи Ростовского областного суда от 10.09.2021 производство по данному делу было возобновлено.

После возобновления производства по делу, в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец Яковлева М.В. уточнила исковые требования и просила суд взыскать со СПАО "Ингосстрах" в пользу застрахованного лица Яковлевой М.В. денежную сумму в размере 2 047 222,72 руб. в качестве страхового возмещения за период с 01 декабря 2018 года по 20 сентября 2021 года; взыскать со СПАО "Ингосстрах" в пользу выгодоприобретателя ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" денежную сумму в размере 175 987,72 руб. в качестве страхового возмещения за период с 21 сентября 2021 года по 01 января 2022 года; взыскать со СПАО "Ингосстрах" в пользу Яковлевой М.В. денежную сумму в размере 119 571,56 руб., в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 047 222,72 руб. за период 01 июля 2020 года по 20 сентября 2021 года, а также штраф в размере 50% от присуждённой суммы; взыскать со СПАО "Ингосстрах" в пользу Яковлевой М.В. судебные расходы в размере 98 027 руб., состоящие из оплаты услуг представителя в первой инстанции в размере 50 000 руб., во второй инстанции в размере 30 000 руб., оплаты госпошлины в размере 2 510 руб. и оплаты транспортных расходов представителя в размере 15 517 руб.

Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя СПАО "Ингосстрах", представителя Яковлевой М.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.5 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниям для отмены решения суда первой инстанции является, то, что решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело.

В данном случае из прослушенной аудиозаписи протокола судебного заседания от 25 сентября 2020 года следует, оглашение судьей суммы взысканного штрафа в размере 482 рубля 20 копеек, в то время как имеющаяся в деле резолютивная часть решения, в том числе изготовленного в мотивированном виде, содержит указание на взыскание штрафа в размере 482020 руб.

Судебная коллегия приходит к выводу, что в данном случае норма п.5 ч.4 ст. 330 ГПК РФ подлежит применению по аналогии закона, поскольку оглашенная судьей резолютивная часть в деле отсутствует, а имеющаяся подписанная резолютивная часть не соответствует оглашенной.

В этой связи постановленной по делу решение подлежит отмене.

Выслушав доводы представителей стороны, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела следует, что 24 марта 2015 года между Яковлевой М.А. и ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" был подписан кредитный договор N ИК011015/00015 на сумму 3000000 рублей сроком возврата 24 марта 2030 года.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств истицы по договору является: ипотека предмета залога в соответствии с кредитным договором; страхование риска, связанного с утратой (гибелью), или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор; страхование риска утраты права собственности на предмет залога, по условиям которого, первым выгодоприобретателем является.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 27 января 2017 года между СПАО "Игосстрах" и Яковлевой М.А. был заключен договор личного и имущественного страхования N MRG518098/17.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, или другого названного в договоре страхования лица, вступившей в период действия договора страхования, или утратой трудоспособности страхователем в период действия договора страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, при условии, что несчастный случай, или болезнь наступили в период действия договора страхования.

Согласно договора страхования застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность, в результате несчастного случая, или болезни.

Условия страхования определены Правилами комплексного и ипотечного страхования" СПАО "Иногосстрах", утвержденными 27 января 2016 года.

Период действия договора страхования с 27 января 2017 года по 24 марта 2030 года.

Страховая сумма на начало каждого периода страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору (истицы) на дату начала соответствующего периода страхования, увеличенной на 10%, что на момент заключения договора страхования составляет 3 248 050 рублей.

Во исполнение условий договора страхования Яковлевой М.А. были внесены страховые премии за 2017 год в размере 26 487 рублей 84 копейки, за 2018 год в размере 27 378 рублей 14 копеек, за 2019 год в размере 29 215 рублей 91 копейку и за 2020 год в размере 31 743 рубля 11 копеек, то есть всего 114825 руб., что подтверждается соответствующими платежными документами, и представителем СПАО "Иногосстрах" в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

7 мая 2020 года Яковлева М.А. обратилась в СПАО "Иногосстрах" с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с установлением ей в период действия договора страхования инвалидности 2 группы по болезни - ишемическая болезнь сердца.

Ответом от 30 июня 2020 года СПАО "Иногосстрах" отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что ишемическая болезнь сердца была диагностирована у Яковлевой М.А. до заключения оспариваемого договора страхования.

В целях проверки данных обстоятельств судом были истребованы медицинские документы, в том числе МСЭ, после изучения которых установлено, что впервые Яковлева М.А. обратилась 15 августа 2013 года к терапевту в МБУЗ "Центральная городская больница" города Батайска Ростовской области с жалобами на не проходящие головные боли, утомляемость, слабость, повышенное артериальное давление. По результатам приема у ответчика была диагностирована артериальная гипертензия 1 степени, были назначены специальные обследования- ЭКГ и УЗИ.

В последующем вплоть до 20 декабря 2017 года за медицинской помощью Яковлева М.А. не обращалась.

Далее, в период с 20 декабря 2017 года по 01 января 2018 года Яковлева М.А. находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении, где ей был поставлен диагноз ишемическая болезнь сердца, прогрессирующая стенокардия.

Впоследствии, 21 марта 2018 года Яковлева М.А. амбулаторно посещала врача кардиолога, ей было назначено обследование - УЗИ сердца.

С 10 мая 2018 года по 21 мая 2018 года находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении м.к. N 8338/08338 с диагнозом ишемическая болезнь сердца.

26 июля 2018 года Яковлева М.А. взята на диспансерный учет по поводу диагноза: ишемическая болезнь сердца.

С 9 августа 2018 года по 20 сентября 2018 года находилась на амбулаторном лечении с тем же диагнозом.

26 ноября 2018 года была направлена на МСЭ в связи с наличием признаков инвалидности с диагнозом ишемическая болезнь сердца.

Согласно акта МСЭ гражданина и протокола проведения МСЭ N 2038.25.61/2018 от 6 декабря 2018 года Яковлевой М.А. установлена инвалидность 2 группы на срок с 30 ноября 2018 года по 01 декабря 2019 года в связи с поставленным в 2017 году диагнозом ишемическая болезнь сердца.

Впоследствии, согласно акта МСЭ гражданина и протокола проведения МСЭ N 2542.25.61/2019 от 12 декабря 2019 года ей повторно была установлена инвалидность 2 группы на срок с 08 декабря 2019 года по 01 января 2021 года, в связи с поставленным в 2017 году диагноз ишемическая болезнь сердца.

В настоящее время, истец очередной раз переосвидетельствована 01.01.2021 ей повторно была установлена инвалидность 2 группы на срок с 01 января 2021 года по 01 января 2022 года, о чем выдана справка МСЭ N 1957164 (л.д. 49,50 т.4).

В соответствии с п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.