Определение Судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-2688/2021

г.Курск

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Ефремовой Н.М.,

судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.

при секретаре Логиновой П.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 25 августа 2021 года гражданское дело Загорулько Михаила Владимировича к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконным начисление пени, штрафов и иных санкций и платежей по договору кредитования, взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе Загорулько М.В. на решение Ленинского районного суда г.Курска от 23 апреля 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Загорулько Михаила Владимировича к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконным начисление пени, штрафов и иных санкций и платежей по договору кредитования, взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Загорулько М.В. обратился в суд с иском с учетом уточнения к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконным начисление банком пени, штрафов и иных санкций и платежей по договору кредитования, отнесении платежа с датой 07.12.2020 года на сумму 42 558 рублей и с датой 06.01.2021 года на сумму 42 558 рублей на 07.12.2023 года и 06.01.2024 года, взыскании пени в сумме 8 046 000 рублей. компенсации морального вреда в сумме 183 260 рублей 24 копеек и штрафа, мотивируя свои требования тем, что 22 апреля 2019 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Загорулько М.В. был заключен договор кредитования на сумму 1 200 000 рублей сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой годовых - 29%. Исполнение всех обязательств, вытекающих из настоящего договора обеспечены залогом недвижимого имущества - квартирой <данные изъяты>. Квартира передана в залог банка в соответствии с договором ипотеки от 22.04.2019 года. 05.06.2020 года им было подано заявление в банк по вопросу предоставления кредитных каникул в рамках Федерального закона 03.04.2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа в связи с потерей работы, с приложением выписки их центра занятости. 06 июня 2020 года банк посредством смс оповещения уведомил его о рассмотрении его обращения. Он неоднократно обращался в офис банка с целью оформления изменения в кредитный договор и получения нового графика платежей, однако сотрудники банка информацию не предоставляли. Ему, в период действия кредитных каникул, продолжали начислять пени, штрафы, проценты. Новый график погашения платежей ему был предоставлен только 21.01.2021 года, из-за чего он пропустил два платежа по кредиту 07.12.2020 года и 06.01.2021 года. В результате неправомерных действий банка ему был причине моральный вред.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении иска отказать.

Суд постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Загорулько М.В. просит отменить решение суда и принять новое, которым удовлетворить его требования.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Загорулько М.В. по доверенности Макарского Н.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязанности должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В части 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа сказано, что заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч.3 ст. 6 указанного Федерального закона требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Ч.4 ст.6 Федерального закона говорит о том, что заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определилдлительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

В соответствии с ч.5 ст.6 Федерального закона требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Часть 6 статьи 6 Федерального закона устанавливает, что Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Пункт 12 статьи 6 Федерального закона говорит о том, что в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Как следует из пункта 13 статьи 6 Федерального закона со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Пункт 14 статьи 6 Федерального закона говорит о том, что в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Как следует из пункта 21 статьи 6 Федерального закона по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящей статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, размер обязательств заемщика, фиксируемых в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода.

В пункте 22 статьи 6 Федерального закона сказано, что по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

В соответствии с пунктом 23 статьи 6 Федерального закона по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Как следует из пункта 24 статьи 6 Федерального закона по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.

Судом установлено, что 22 апреля 2019 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Загорулько М.В. был заключен договор кредитования на сумму 1 200 000 рублей сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой годовых - 29%. Исполнение всех обязательств, вытекающих из настоящего договора, обеспечены залогом недвижимого имущества - квартирой <данные изъяты>. Квартира передана в залог банка в соответствии с договором ипотеки от 22.04.2019 года.

С мая 2020 года Загорулько М.В. не исполняются обязанности по своевременной и полной оплате платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, о чем заемщик был проинформирован.

05.06.2020 года Загорулько М.В. было подано заявление в банк по вопросу предоставления кредитных каникул в рамках Федерального закона 03.04.2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа в связи с потерей работы, с приложением выписки их центра занятости.

06.06.2020 года Загорулько М.В. было направлено смс сообщение о рассмотрении обращения, в программном обеспечении банка размещена информация об условиях предоставления кредитных каникул.

05.12.2020 года истец обратился в банк с требованием о перерасчете штрафов, пени и платежей по кредиту, исключив их начисление в течение действия кредитных каникул, и просил направить новый график платежей.

30.12.2020 года в адрес истца банком был направлен ответ о том, что кредитные каникулы по договору установлены сроком на 6 месяцев с 05 июня 2020 года. Одновременно банк заемщику напомнил о неисполнении тем обязанностей с мая 2020 года по своевременной и полной оплате платежей.

Разрешая требования, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Как следует из материалов дела, кредитные каникулы по кредитному договору от 22 апреля 2019 года истцу были предоставлены ответчиком с 05 июня 2020 года сроком на 06 месяцев. В период действия кредитных каникул денежные средства Загорулько М.В. по кредиту не вносились, штрафы, пени и иные санкции банком не начислялись. Каких-либо требований в период действия кредитных каникул и до настоящего времени о взыскании штрафов, пеней, иных санкций банк к Загорулько М.В. не предъявлял.

Кроме того, согласно ответа Центр Банка РФ на обращение истца от 25.01.2021 года в связи с рассмотрением его обращения следует, что за период действия кредитных каникул с 5.06.20 года штрафные санкции истцу по договору не начислялись. Информация о платежах с учетом льготного периода размещена в личном кабинете сервиса Мобильный банк и Интернет- Банк, график платежей был дополнительно направлен банком на электронную почту заявителя.

Таким образом, истцу ответчиком были предоставлены кредитные каникулы, и права истца ответчиком не нарушены.

Обращение истца было в установленный законом срок банком рассмотрено, о чем дан ответ истцу путем СМС оповещения, и информация об этом размещена в программном обеспечении банка, в том числе об условиях предоставления кредитных каникул, о чем истец мог ознакомиться.

Доводы о том, что истец не знал о предоставлении кредитных каникул, не опровергают выводы суда, поскольку в соответствии с вышеуказанным законом в случае, если заемщик в своем требовании не определилдлительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору. Загорулько М.В., обращаясь с заявлением о предоставлении кредитных каникул 05.06.2020 года, не указывал период их предоставления, в связи с чем в соответствии с законом датой начала периода их предоставления является дата направления требования истцом, что банком и было выполнено.

Требования об отнесении платежей по графику с датой 07.12.2020 года на сумму 42 558 рублей и датой 06.01.2021 года на сумму 42 558 рублей на 07.12.2023 года и 06.01.2024 года, судом признаны необоснованными, поскольку при заключении кредитного договора, истцу был выдан график погашения кредита, в котором указаны ежемесячные взносы по кредиту и кроме того, в пункте 22 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа сказано, что по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

То есть, имея на руках график платежей, действовавший до момента окончания льготного периода, истец должен был своевременно совершить платежи по кредитному договору 07.12.2020 года и 06.01.2021 года в сумме 42 558 рублей, график платежей, полученный истцом после окончания льготного периода идентичен прежнему графику платежей, за тем исключением, что срок возврата кредита (соответственно уплата платежи) продлена на 6 месяцев. Наличие либо отсутствие нового графика платежей никоим образом не влияло на обязанность уплаты истцом платежей по кредитному договору по графику, действовавшему до предоставления льготного периода.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчика пени в сумме 804 000 рублей, суд исходил из того, что 06.06.2020 года Загорулько М.В. было направлено смс сообщение о рассмотрении обращения, в программном обеспечении банка размещена информация об условиях предоставления кредитных каникул. Предложено было узнать о решении в офисе ПАО КБ Восточный или по телефону горячей линии. Достоверных и допустимых доказательств того, что истцу в дальнейшем было отказано в предоставлении информации о предоставлении кредитных каникул, в судебное заседание представлено не было. Кроме того, пункт 12 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа говорит о том, что в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика

В силу статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При этом, согласно статье 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические и нравственные страдания, причиненные действием посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающие его личные неимущественные права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 150 ГК РФ нематериальные блага защищаются в предусмотренных гражданским законодательством случаях и порядке, а также в тех случаях и пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального блага или личного неимущественного права и характера последствий этого нарушения.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, суд исходил из того, что не добыто доказательств нарушения ответчиком прав и законных интересов истца.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа не имеет, поскольку отказано в удовлетворении требований о взыскании пени и компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы истца направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, которым дана оценка судом с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с которой у судебной коллегии нет оснований.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Курска от 23 апреля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу -без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка