Дата принятия: 28 июня 2021г.
Номер документа: 33-2688/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июня 2021 года Дело N 33-2688/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,
судей Катаевой Е.В., Тултаева А.Г.,
при секретаре Кочевой Я.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 28 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Вятскополянского районного суда Кировской области от 06 апреля 2021 года, которым постановлено:
Иск С. Г. Т. удовлетворить.
Обязать САО "ВСК" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика С. Ю. А. в пользу выгодоприобретателя АО КБ "Хлынов" в размере 27 113,60 руб. для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору N от <дата>.
Признать обязательства С. Ю. А. в лице наследника С. Г. Т. по кредитному договору N от <дата> исполненными.
Взыскать с САО "ВСК" в пользу С. Г. Т. штраф в размере 5 000 руб.
Взыскать с САО "ВСК" в пользу С. Г. Т. судебные расходы в размере 1 146,04 руб.
Взыскать с САО "ВСК" государственную пошлину в размере 400 руб. в доход бюджета муниципального образования городской округ город Вятские Поляны Кировской области.
Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Тултаева А.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
С. Г.Т. обратилась в суд с иском к АО КБ "Хлынов", САО "ВСК", указав, что <дата> между С. Ю.А. и АО КБ "Хлынов" заключен кредитный договор N. В обеспечение исполнения обязательств С. предусмотрено страхование по программе добровольного страхования со страховой компанией САО "ВСК". <дата> супруг умер по внезапному заболеванию. САО "ВСК" по ее обращению признало смерть супруга страховым случаем и выплатило страховое возмещение в размере 378 630,06 руб. в пользу банка АО КБ "Хлынов". Однако после обращения в АО КБ "Хлынов" стало известно, что имеется задолженность в размере 27 113,60 руб., которую САО "ВСК" отказалось выплачивать, несмотря на ее претензию. Финансовый уполномоченный по правам потребителей 18.02.2021 отказал в удовлетворении требования о понуждении САО "ВСК" к выплате оставшейся части задолженности в пользу банка. Считает, что САО "ВСК" должно выплатить АО КБ "Хлынов" 27 113,60 руб. в счет полного погашения задолженности по кредитному договору. Просила обязать САО "ВСК" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика С. Ю.А. в пользу выгодоприобретателя АО КБ "Хлынов" в размере 27 113,60 руб. для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору N от <дата>; признать прекращенными обязательства С. Ю.А. по кредитному договору N от <дата>; взыскать в солидарном порядке с САО "ВСК" и АО КБ "Хлынов" в свою пользу судебные издержки.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
САО "ВСК" с решением суда несогласно, обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос о его отмене и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ссылаясь на п. 4.3, 4.4 договора страхования, указывает, что обязанность по предоставлению документов, необходимых для принятия страховщиком решения о признании случая страховым, возложена на выгодоприобретателя (застрахованного, наследника застрахованного), САО "ВСК" не предоставлено право на получение медицинской документации застрахованного лица. Статья 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" не содержит положения, позволяющие раскрыть сведения, составляющие врачебную тайну в целях установления обстоятельств, имеющих признаки страхового случая. Поскольку истец С. Г.Т., как наследник застрахованного лица, имела возможность своевременно получить запрашиваемые документы и представить их в САО "ВСК", то вывод суда первой инстанции о невыполнении страховщиком обязанности относительно самостоятельного получения необходимой информации является ошибочным. При отсутствии перечисленных в договоре страхования документов ответчику не представлялось возможным принять решение о признании заявленного события страховым случаем, поскольку разделом N 7 Правил страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия. Такой юридический факт, как смерть застрахованного лица, не может являться основанием для выплаты страхового возмещения. Предусмотренный п. 5.2.1 договора страхования срок для принятия решения по заявленному событию наступил только после поступления достаточного пакета документов, что свидетельствует об обращении истца в суд в отсутствие нарушенного права и об оспаривании условий договора, регламентирующих порядок выплаты страхового возмещения. Поскольку в силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен по соглашению сторон, изменение истцом в одностороннем порядке существенных условий договора нарушает права страховщика и противоречит закону. В соответствии с п. 4.1 договора страхования страховое возмещение равно части фактической суммы долга по кредитному договору на дату страхового случая, таким образом, вытекающие из договора страхования обязательства ответчиком исполнены в полном объеме.
В возражениях на жалобу С. Г.Т. указывает на законность и обоснованность принятого судебного акта, просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель САО "ВСК" по доверенности С. Е.А. на доводах апелляционной жалобы настаивала, просила решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Представитель АО КБ "Хлынов" по доверенности М. А.С. в судебном заседании просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда. С. Г.Т. просила рассмотреть дело без ее участия.
Судебная коллегия с учетом ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела и решение суда первой инстанции, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п.п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
При установлении отсутствия перечисленных в ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.
Из материалов дела следует и установлено судом, что 30.01.2019 между С. Ю.А. и АО КБ "Хлынов" был заключен кредитный договор N (далее - Кредитный договор).
<дата> С. Ю.А. выразил свое согласие на присоединение к условиям договора коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N, заключенного <дата> между АО КБ "Хлынов" и Финансовой организацией (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней N 113 (далее - Правила страхования).
В соответствии с заявлением на страхование, размер платы за заключение к Договору страхования в отношении С. Ю.А. составил 40 887 руб., выгодоприобретателем по Договору страхования является АО КБ "Хлынов".
Договором страхования предусмотрены страховые риски, в том числе, "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования", "Смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай".
<дата> наступила смерть С. Ю.А., что подтверждается свидетельством о смерти N.
Согласно справке о смерти N от <дата> причиной смерти С. Ю.А. явился <данные изъяты>.
Истец С. Г.Т. является наследником первой очереди к имуществу С. Ю.А. как его супруга.
<дата> АО КБ "Хлынов" обратилось в САО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования, указав, что <дата> наступило страховое событие по риску "Смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай".
Заявление АО КБ "Хлынов" от <дата> о выплате страхового возмещения в связи со смертью С. Ю.А. в размере остатка задолженности С. Ю.А. по кредитному договору поступило в адрес САО "ВСК" <дата>.
<дата> САО "ВСК" направило в адрес АО КБ "Хлынов" уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию, предусмотренных правилами страхования, а именно: медицинский документ с указанием причины смерти С. Ю.А., выписку из амбулаторной карты С. Ю.А., в случае смерти от несчастного случая - копию постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, копию акта вскрытия, в случае смерти в результате заболевания - копию посмертного эпикриза.
Ответа на данное уведомление САО "ВСК" от АО КБ "Хлынов" не последовало.
<дата> САО "ВСК" повторно направило в адрес АО КБ "Хлынов" уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию.
<дата> в САО "ВСК" от С. Г.Т. поступило письмо КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" от <дата> об отказе в предоставлении истцу С. Г.Т. медицинской документации в отношении С. Ю.А.
<дата> САО "ВСК" направило запрос в КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" с просьбой предоставить копию амбулаторной карты и копию истории болезни С. Ю.А.
<дата> в адрес САО "ВСК" поступил ответ из КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" с приложением копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях.
<дата> САО "ВСК" осуществило выплату страхового возмещения по Договору страхования выгодоприобретателю АО КБ "Хлынов" в размере 378 630,06 руб., что подтверждается платежным поручением N.
<дата> истец С. Г.Т. обратилась в САО "ВСК" с претензией, в которой просила осуществить доплату страхового возмещения по Договору страхования в размере 28 062,94 руб.
<дата> САО "ВСК" уведомило заявителя об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения.
Решением Финансового уполномоченного от 17.02.2021 отказано в удовлетворении требований С. Г.Т. об обязании САО "ВСК" произвести доплату страхового возмещения в размере 27 113,60 руб., поскольку страховщик полностью и своевременно исполнил свои обязательства.
Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования, районный суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, а также положениями ст.ст. 408, 1112, 1113, 1175 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, пришел к выводу, что страховщиком были необоснованно затянуты сроки получения необходимых документов для производства страховой выплаты, что повлекло дополнительное начисление процентов на сумму задолженности, указав, что банк и страховщик на момент признания страховым случаем и производства страховой выплаты должны были определить и согласовать итоговую сумму задолженности, подлежащую выплате в счет страхового возмещения, и обязал САО "ВСК" произвести выплату страхового возмещения в размере 27113,60 руб. в пользу выгодоприобретателя АО КБ "Хлынов".
Поскольку САО "ВСК" в добровольном порядке требования истца не исполнило до обращения потребителя за судебной защитой своих прав, суд первой инстанции, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.19912 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 333 ГК РФ, пришел к выводу о взыскании в пользу истца штрафа в размере 5 000 руб. Кроме этого, на основании ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с САО "ВСК" в пользу истца взысканы подтвержденные платежными документами судебные расходы в размере 1 146,04 руб. на отправку почтовой корреспонденции, необходимой для разрешения данного спора.
Однако с данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии с п. 3.1 Договора коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N, заключенного <дата> между АО КБ "Хлынов" и САО "ВСК" (далее - Договор страхования), страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного, указывается в списке Застрахованных лиц и не может превышать 1000000 руб. на одно застрахованное лицо.
П. 4.1 Договора страхования предусмотрено, что страховая выплата производится с учетом безусловной франшизы, которая устанавливается в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору.
Соответственно, страховое возмещение равно фактической сумме долга по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Согласно п. 4.3 Договора страхования для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового случая Страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе 6 Правил страхования.
В соответствии с п. 4.4 Договора страхования для принятия решения о страховой выплате Выгодоприобретатель (Застрахованный, наследник Застрахованного) должен предоставить Страховщику, дополнительно к документам, указанным в разделе 6 Правил, заявление на страхование (Приложение 1), подписанное застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного Застрахованного.
В соответствии с п. 6.4.2 Правил страхования для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.3 или 2.3.4 Страховщику должны быть представлены: свидетельство о смерти Застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим, вступившее в законную силу; копия, заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни из больницы по месту лечения.
Согласно п. 4.5 Договора страхования в течение 3-ех (Трех) рабочих дней после принятия решения по заявлению о страховом случае Страховщик письменно уведомляет Выгодоприобретателя и/или заявителя о принятом решении. В случае признания случая страховым, Выгодоприобретатель в течение 5-ти (Пяти) рабочих дней после получения уведомления письменно сообщает Страховщику размер фактической суммы задолженности Застрахованного по кредитному договору, указанному в Списке застрахованных лиц, на дату страхового случая. В течение 2-ух (Двух) рабочих дней после получения указанной информации, Страховщик производит страховую выплату.
В соответствии с п. 5.2.1 Договора страхования страховщик обязан принять решение по заявлению на страховую выплату о признании случая страховым или отказать в выплате в течение 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов, указанных в п. 4.3 и 4.4 Договора. При признании случая страховым произвести страховую выплату в сроки, указанные в п. 4.5 Договора.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО КБ "Хлынов", которое от права на получение страховой выплаты не отказывалось.
Обязанности страховщика осуществить страховую выплату корреспондирует установленная п. 4.3 и 4.4 Договора страхования обязанность застрахованного лица (его наследника) или выгодоприобретателя (страхователя) представить необходимые документы и совершить определенные действия для получения такой выплаты.
<дата> наступила смерть застрахованного лица - С. Ю.А., что подтверждается свидетельством о смерти N.
<дата> АО КБ "Хлынов" обратилось в САО "ВСК" (поступило <дата>) с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования, указав, что <дата> наступило страховое событие по риску "Смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай".
В связи с тем, что представленных документов было недостаточно для признания события страховым случаем, САО "ВСК" <дата> в адрес выгодоприобретателя АО КБ "Хлынов" было направлено уведомление о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию, а именно: медицинский документ с указанием причины смерти С. Ю.А., выписку из амбулаторной карты С. Ю.А., в случае смерти от несчастного случая - копию постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, копию акта вскрытия, в случае смерти в результате заболевания - копию посмертного эпикриза.
<дата> САО "ВСК" повторно направило в адрес АО КБ "Хлынов" уведомление о необходимости представить дополнительные документы по заявленному событию. Ответов на указанные уведомления от банка не последовало.
<дата> в САО "ВСК" поступило письмо КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" от 09.01.2020 об отказе в предоставлении истцу С. Г.Т. медицинской документации в отношении С. Ю.А.
Не получив ответ и необходимые документы от АО КБ "Хлынов" и С. Г.Т., САО "ВСК" <дата> направило запрос в КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" с просьбой предоставить копию амбулаторной карты С. Ю.А.
<дата> в адрес САО "ВСК" поступил ответ из КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" с приложением копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях.
<дата> САО "ВСК" осуществило выплату страхового возмещения по Договору страхования выгодоприобретателю АО КБ "Хлынов" в размере 378 630,06 руб., что подтверждается платежным поручением N.
Последний документ, являющийся обязательным в соответствии с п. 4.3 Договора страхования и п. 6.4.2 Правил страхования и необходимый для определения размера страхового возмещения и составления акта о страховом случае поступил в САО "ВСК" из КОГБУЗ "Вятскополянская центральная районная больница" <дата>, случай был признан страховым <дата>, следовательно, произведение выплаты страхового возмещения <дата> является своевременным.
При этом коллегия отмечает, что Договор страхования не содержит указания на сроки направления страховщиком запросов об истребовании необходимых документов для принятия решения о страховой выплате, напротив, предоставление указанных сведений договором возложено на выгодоприобретателя (страхователя), застрахованное лицо или его наследников.
Из материалов дела следует, что свою обязанность по выплате страхового возмещения страховщик исполнил в размере, предусмотренном договором страхования (остаток задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая), и своевременно, после получения всех необходимых документов для признания события страховым случаем. Начисленные банком проценты, с даты наступления страхового случая (<дата>) по дату перечисления страховщиком страхового возмещения (<дата>) в размере 27113,60 руб., не могут включаться в страховое возмещение и взыскиваться в качестве такового.
Таким образом, поскольку страховое возмещение выплачено страховой компанией в полном объеме, а со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих своевременное предоставление страховщику всех необходимых для произведения страховой выплаты документов, оснований для удовлетворения заявленных требований в виде обязания САО "ВСК" перечислить в пользу банка страховое возмещение в размере 27113,60 руб. у суда первой инстанции не имелось.
Кроме того, истцом не представлено доказательств несения расходов по оплате начисленных банком процентов в размере 27113,60 руб., а также оснований и причин несения расходов в указанном размере.
В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истца об обязании САО "ВСК" произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО КБ "Хлынов" в размере 27 113,60 руб. для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору отказано, не имеется оснований и для удовлетворения вытекающих требований о признании обязательства С. Ю.А. по кредитному договору исполненными, взыскании штрафа и судебных расходов.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований С. Г.Т. к САО "ВСК", АО КБ "Хлынов" о прекращении обязательств по кредитному договору, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании судебных расходов.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Вятскополянского районного суда Кировской области от 06 апреля 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска С. Г. Т. к САО "ВСК", АО КБ "Хлынов" о прекращении обязательств по кредитному договору, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании судебных расходов, отказать.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
