Дата принятия: 20 мая 2020г.
Номер документа: 33-2680/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 мая 2020 года Дело N 33-2680/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
Председательствующего Еремина В.А.,
Судей Диденко О.В., Медведева А.А.,
при секретаре Ивановой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Панкрушихинского районного суда Алтайского края от 22 октября 2019 года по делу по иску Шефера А. В. к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А.,
УСТАНОВИЛА:
Истец Шефер А.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее по тексту ПАО "Банк ВТБ") и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее по тексту ООО СК "ВТБ Страхование"), в котором указал, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. Одновременно Шефером А.В. было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в Банк (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" Договора коллективного страхования.
В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита была включена и в последующем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты>, состоящая из страховой премии в размере <данные изъяты> и комиссии банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Срок действия страхования определен в <данные изъяты>.
Воспользовавшись правом отказаться от исполнения договора, ДД.ММ.ГГ, Шефер А.В. направил в адрес ответчиков претензии с требованием о возврате пропорционально уплаченной суммы комиссии и страховой суммы ввиду отказа от Программы коллективного страхования. Однако указанные претензии ответчиками оставлены без удовлетворения.
Фактически он пользовался услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, в связи с чем, часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и часть суммы платы страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Шефер А.В. просил суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы платы страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков штраф в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.
Кроме того, Шефер А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование", в котором указал, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>. Одновременно Шефером А.В. было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" Договора коллективного страхования.
В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита была включена и в последующем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты>, состоящая из страховой премии в размере <данные изъяты> и комиссии банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Срок действия страхования определен в <данные изъяты> месяцев.
Обязательства Заемщика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по возврату кредита Шефером А.В. были исполнены полностью ДД.ММ.ГГ, вследствие чего необходимость в страховании отпала, и у Шефера А.В. появилось право на возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
ДД.ММ.ГГ Шефер А.В. направил в адрес ответчиков претензии с требованием о возврате пропорционально уплаченной суммы комиссии и страховой суммы ввиду отказа от Программы коллективного страхования. Однако указанные претензии ответчиками оставлены без удовлетворения.
Фактически он пользовался услугой по страхованию по договору *** от ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, в связи с чем, часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и часть суммы платы страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат возврату в размере пропорционально не использованному периоду страхования. Шефер А.В. просил суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в его пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.
Определением суда от ДД.ММ.ГГ гражданские дела по искам Шефера А.В. к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей объединены в одно производство.
Решением Панкрушихинского районного суда Алтайского края от 22 октября 2019 года исковые требования Шефера А. В. удовлетворены частично.
Суд взыскал с Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в пользу Шефера А. В. часть комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.
Взыскал с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шефера А. В. часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.
Взыскал с Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" и Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шефера А. В. расходы по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты> в равных долях с каждого ответчика по <данные изъяты>
Взыскал с Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Взыскал с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе на указанное решение ответчик Банк ВТБ (публичное акционерное общество) просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований к этому ответчику. Указывает, что истец добровольно выразил согласие на получение услуг по страхованию, составив до заключения кредитного договора анкету-заявление и подписав заявление на включение в число участников Программы страхования. Условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен, а потому согласно ст.958 ГК РФ, страховая премия возврату не подлежит. К спорным правоотношениям применимо Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым предусмотрен 14-дневный период, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования после его заключения. В этот период истец не обращался в Банк с таким заявлением. Предоставленная Банком услуга является самостоятельной и неделимой. Кроме того, при досрочном погашении одного из кредитов, действие договора страхования не прекратилось, страховая сумма не уменьшается соразмерно погашению кредита, выгодоприобретателем является не Банк, а сам застрахованный.
В письменных возражениях на эту жалобу истец в лице своего представителя просит оставить жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим частичной отмене в связи с нарушением норм материального права.
В силу п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
В силу положений ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353) Банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.
В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.
В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.
В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (заключен ответчиками 01.02.2017) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Шефер А.В. обратился в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением на получение кредита. В тот же день между ответчиком ПАО "Банк ВТБ" и Шефером А.В. был заключен договор потребительского кредита *** на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>.
В этот же день ДД.ММ.ГГ Шефер А.В. обратился в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" на случай наступления страховых событий: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, на срок страхования с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГ по <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГ, с оплатой стоимости услуг банка по обеспечению страхования в размере <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - <данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты>. В п. 4 заявления истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме <данные изъяты> в счет оплаты за включение в число участников программы страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в слчае его смерти - наследники Застрахованного.
Кроме того, ДД.ММ.ГГ Шефер А.В. вновь обратился в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением на получение кредита. В тот же день между ответчиком ПАО "Банк ВТБ" и Шефером А.В. был заключен договор потребительского кредита *** на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты>
В этот же день ДД.ММ.ГГ Шефер А.В. обратился в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" на случай наступления страховых событий: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, на срок страхования с ДД.ММ.ГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГ, с оплатой стоимости услуг банка по обеспечению страхования в размере <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - <данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> В п. 4 заявления истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме <данные изъяты> в счет оплаты за включение в число участников программы страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в слчае его смерти - наследники Застрахованного.
Согласно выписке по счету *** за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, открытому на имя Шефера А.В., в день заключения кредитных договоров, то есть ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ, банком произведено списание со счета заемщика денежных средств в качестве оплаты страховой премии за продукт "Финансовый резерв Лайф+" по договорам страхования *** от ДД.ММ.ГГ и *** от ДД.ММ.ГГ, заключенными истцом.
ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ Шефер А.В. подписал заявления, которыми выразил согласия быть застрахованным в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". В данных заявлениях истец подтвердил факт доведения информации о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхованию возврату не подлежит.
Из подписанных истцом заявлений следует, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет: по договору страхования от ДД.ММ.ГГ <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - <данные изъяты> (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты>; по договору страхования от ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> - вознаграждение Банка и <данные изъяты> - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.
Таким образом, с учетом положений ст.421 ГК РФ, заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию, который в связи с достижением сторонами соглашения по всем существенным условиям считается заключенным.
Из условий договора коллективного страхования ***, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ" от ДД.ММ.ГГ следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (пункт 5.6 договора).
Пунктом 5.7 указанного договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии. Устанавливается по соглашению Сторон.
Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (пункт 5.8 коллективного договора).
Условиями данного договора предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (пункт 2.1 коллективного договора).
Поскольку договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора в период действия договора в любое время, при котором страховщик возвращает страхователю страховую премию, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии у истца права на возврат уплаченной им страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
С такими выводами коллегия согласиться не может.
Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).
Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).
Таким образом, условия по страховому продукту "Финансовый резерв" не содержат положений о возврате страховой премии при отказе от договора страхования.
Более того, как уже было указано, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования указано, что истец согласен с тем, что оплата услуг банка по обеспечению страхования, в которую включена и страховая премия ООО "СК ВТБ Страхование", при отказе от страхования возврату не подлежит.
Указанные выше положения договора коллективного страхования регулируют отношения между банком и страховой компанией в случае отказа страхователя (то есть банка) от договора в части страхования конкретного застрахованного лица, в связи с получением от него заявления об исключении из числа участников Программы страхования тогда, когда такой отказ влечет возврат страховой премии в соответствии с индивидуальными условиями страхования конкретного лица.
Последствия досрочного отказа от договора страхования конкретного застрахованного лица предусмотрены условиями Программы страхования, к которой данное лицо присоединилось.
Программой страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", к которой присоединился истец, не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в этой связи отказ истца от договоров страхования, в данном случае не является основанием для возврата страховой премии за неиспользованный период страхования.
Поскольку истцом не представлено доказательств обращения к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от этого договора, у него отсутствуют основания для получения части платы за подключение к Программе.
Тот факт, что обязательства Заемщика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по возврату кредита Шефером А.В. были исполнены полностью ДД.ММ.ГГ, в данном случае, как указано в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
По условиям договора, страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту "Финансовый резерв" не предусмотрено, что подтверждается и практикой Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (Определение от 18.02.2020 по делу N 88-2539/2020).
Доводы истца о том, что он вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, являются необоснованными, поскольку согласно положениям условий участия в программе страхования, установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Решение подлежит отмене только в части удовлетворения исковых требований Шефера А. В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), поскольку другим ответчиком не обжалуется.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Панкрушихинского районного суда Алтайского края от 22 октября 2019 года отменить в части удовлетворения исковых требований Шефера А. В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество).
Принять в указанной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Шефера А. В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) отказать в полном объеме.
Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
"Исковые требования Шефера А. В. удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шефера А. В. часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шефера А. В. расходы по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.".
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
