Дата принятия: 17 мая 2021г.
Номер документа: 33-2677/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 мая 2021 года Дело N 33-2677/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,
судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.,
при помощнике Елькиной Е.М.
рассмотрела в судебном заседании 17 мая 2021 года дело по апелляционной жалобе конкурсного управляющего ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 09 марта 2021 года, которым постановлено:
исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично,
взыскать с Бабина Алексея Викторовича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 314 761 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5185 руб. 84 коп., всего взыскать 319 947 руб. 20 коп.,
в удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" отказать,
взыскать с Бабина Алексея Викторовича в доход бюджета муниципального образования городского округа "Сыктывкар" государственную пошлину в сумме 263 руб. 76 коп
Заслушав доклад судьи Щелканова М.В., объяснения ответчика Бабина А.В. и его представителя Горфина Р.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с исковым заявлением к Бабину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 411 249 руб. 43 коп., включая сумму основного долга - 95 152 руб. 05 коп., сумму процентов - 221 168 руб. 80 коп., штрафные санкции - 94 928 руб. 58 коп., а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 7312,49 руб. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Увеличив размер исковых требований, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 437 624 руб. 92 коп., включая сумму основного долга - 95 152 руб. 05 коп., сумму процентов - 238 181 руб. 99 коп., штрафные санкции - 104 290 руб. 88 коп.
Cуд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда и удовлетворить иск в полном размере.
Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства и не сообщившего об уважительных причинах неявки.
Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора
Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Установлено судом и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> Бабин А.В. обратился в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением на выпуск кредитной карты в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" на следующих условиях: 1
Банк акцептовал оферту Бабина А.В., исполнил обязательства по выдаче кредитной карты с кредитным лимитом в размере 1 рублей.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что <Дата обезличена> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор, которому присвоен N <Номер обезличен>, в порядке присоединения, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, который по своему характеру является смешанным договором, то есть регулирует различные отношения, возникающие в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия счета специального карточного счета, выдачу кредита, размещения и обслуживания вкладов. Составными частями указанного договора являются заявление, которое подписано сторонами, Правила предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и тарифы по обслуживанию кредитных карт ОАО АКБ "Пробизнесбанк".
В соответствии с Заявлением клиента, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть "Интернет". В случае совершения клиентом указанных операций через сеть "Интернет" с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляла 1. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, процентная ставка составляла 1.
В соответствии с заявлением, согласованным сторонами, полная стоимость кредита составила 24,56 % годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действует при условии соблюдения заемщиком условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных "Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк". В случае несвоевременной уплаты плановой суммы погашения по кредитной карте в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", либо несвоевременного полного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1 от суммы просроченной задолженности в день. За использование несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) заемщик уплачивает плату в размере 1 годовых от суммы несанкционированного овердрафта.
Как следует из договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячно плановой суммы. График платежей стороны при заключении договора не предусмотрели.
Согласно Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", в соответствии с которыми заключен кредитный договор, плановая сумма - это обязательная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредиту, в платежный период. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном Заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а так же неустойку и иные, не исполненные платежи, предусмотренные Договором, Тарифами и Заявлением на заключение Договора. Платежный период - это период, в течение которого Клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в т.ч., с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения в соответствии с п. 1.20 Правил. Платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода, и с 1 до 25 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом (п. 1.19, 1.20 Правил предоставления и использования банковских пластиковых карт ОАО АКБ "Пробизнесбанк").
Обязательства по предоставлению кредита ОАО АКБ "Пробизнесбанк" исполнило в полном объеме. Так, <Дата обезличена> предоставленный ответчику кредит в размере 1 руб. переведен на счет заемщика "до востребования", откуда денежные средства в указанном размере сняты Бабиным А.В., следовательно, процентная ставка по кредиту составила 1.
По расчету истца, согласно заявлению об увеличении размера исковых требований, задолженность ответчика по кредитному договору образовалась за период с 21.02.2015 по 15.01.2021 и составляет 437 624 руб. 92 коп., включая сумму основного долга - 95 152 руб. 05 коп., сумму процентов - 238 181 руб. 99 коп., штрафные санкции - 104 290 руб. 88 коп. При подаче иска истцом сумма штрафных санкций уменьшена истцом с 4 567 240 руб. до суммы 94928,58 руб. Согласно уточненному исковому заявлению сумма неустойки в размере 104290,88 руб. рассчитана исходя из двойной ставки рефинансирования (ключевой ставки Банка России).
Последний платеж по кредиту с учетом определенной в договоре даты полного погашения кредита (31.03.2019), данных о дате последнего платежа согласно выполненного истцом расчета с учетом подлежащей внесению плановой суммы (20.01.2020) подлежал внесению заемщиком в срок до 20.01.2020 в части основного долга - в размере 30 376 руб. 53 коп., в части срочных процентов за пользование кредитом - 729 руб. 04 коп.
09.11.2018 Конкурсным управляющим - ГК "Агентство по страхованию вкладов" направлено посредством почтовой связи мировому судье заявление о выдаче судебного приказа на взыскание спорной задолженности.
21.11.2018 мировым судьей Веждинского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара по заявлению ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" выдан судебный приказ на взыскание с Бабина А.В. задолженности по кредитному договору за период с 21.02.2015 по 26.06.2018 в размере 271 177,84 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2955,89 руб.
Определением мирового судьи 03.09.2019 судебный приказ отменен. Согласно материалам исполнительного производства взыскание по названному судебному приказу не производилось.
Настоящее исковое заявление подано истцом в суд 20.11.2020, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
Пункт 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В пункте 24, 25 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Из анализа указанных правовых положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по договору займа, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Учитывая приведенные нормы права и разъяснения, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что по заключенному между Банком и ответчиком кредитному договору заемщиком допущено нарушение своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, удовлетворил требования банка и взыскал задолженность по указанному кредитному договору с заемщика, применив срок исковой давности к периодическим платежам со сроком оплаты 26.01.2017 и ранее, определив данную дату исходя из общего трехлетнего срока исковой давности, увеличенного на период судебной защиты в рамках приказного производства (299 дней) с учетом обращения в суд с настоящим иском по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.
Произведя расчет задолженности в пределах срока исковой давности, суд определилко взысканию задолженность в размере 314 761 руб. 36 коп., включая сумму основного долга - 61 606 руб. 39 коп., сумму процентов - 165 671 руб. 10 коп., неустойку в виде штрафных санкций, рассчитанную исходя из заявленного истцом по собственной инициативе снижения их размера до двойной ключевой ставки Банка России, действовавшей в период просрочки, - 87 483 руб. 87 коп.
Правильность произведенного судом первой инстанции подсчета периода пропуска срока исковой давности и размера задолженности в пределах срока исковой давности сторонами в апелляционном порядке не оспаривается.
Доводы апелляционной жалобы банка сводятся к несогласию с применением срока исковой давности по ходатайству ответчика, поскольку согласно условий договора заемщик обязан погашать ежемесячно 2 процента от суммы основного долга. Поскольку отсутствует график платежей, положение о периодических платежах в рассматриваемом случае не применяется.
Судебная коллегия отклоняет данный довод. Заключая кредитный договор, стороны предусмотрели внесение заемщиком плановой суммы и ее состав. Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ "Пробизнесбанк", ознакомление ответчика с которыми подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита, не предусмотрен график погашения (с суммой ежемесячных платежей и точных дат их внесения), поскольку оплата кредита производится минимальными обязательными платежами, размер которых рассчитывается без привязки к сроку кредитования, а зависит от суммы остатка задолженности по кредиту (2 процента от общей задолженности по кредиту - в соответствии с п. 7 заявления о предоставлении кредита, п. 1,19, 1.20 Правил предоставления и использования кредитных карт).
Подтверждением именно повременного обязательства по оплате кредитной задолженности является наличие у ответчика как просроченной задолженности, так и срочной задолженности.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд обоснованно исчислял указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, увеличенный на период судебной защиты в рамках приказного производства.
Поскольку иск удовлетворен частично, суд обоснованно взыскал государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям (ст. 98 ГПК РФ).
Иных доводов в апелляционной жалобе не приведено. Ответчиком решение суда первой инстанции в апелляционном порядке не оспаривается.
Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ для отмены решения суда, не установлено.
Руководствуясь статьями 328,330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 09 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка