Дата принятия: 23 октября 2020г.
Номер документа: 33-2675/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 октября 2020 года Дело N 33-2675/2020
23 октября 2020 г. судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Терехиной Л.В.
судей Бабаняна С.С., Мягковой С.Н.
при помощнике судьи Фатеевой Е.В.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Терехиной Л.В. гражданское дело по иску Гимаевой А.Р. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Первомайского районного суда г. Пензы от 17 июля 2020 г., которым постановлено:
исковые требования Гимаевой А.Р. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) исполнить условия кредитного договора N от 29 апреля 2019 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Гимаевой А.Р. и п. 5 "Правил определения и применения дисконта к базовой процентной ставке", предоставить дисконт по кредиту, установив процентную ставку 11,2 процентов годовых, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N 625/0018-1129452 от 29 апреля 2019 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Гимаевой А.Р..
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Гимаевой А.Р. неосновательное обогащение - денежные средства в размере 27061,44 руб. за период с 29 мая 2019 года по 29 мая 2020 года.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Гимаевой А.Р. компенсацию морального вреда 1000 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Гимаевой А.Р. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 14030,72 руб.
В удовлетворении остальной части требований Гимаевой А.Р. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - отказать.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования г. Пензы государственную пошлину в размере 1311 (одна тысяча триста одиннадцать) рублей 84 копейки.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Гимаева А.Р. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), указав, что 29 апреля 2019 г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 765 479 рублей, срок кредита составил 60 месяцев, базовая процентная ставка по кредиту составила 18% годовых. В соответствии с п.п. 4.1,26 кредитного договора, заемщику предоставляется дисконт в размере 11,2% годовых в случае осуществления добровольного страхования жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. 29 апреля 2019 г. между ней и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор личного страхования N. Страховая премия в размере 110 229 руб. по ее заявлению была перечислена в ООО СК "ВТБ Страхование". Поскольку требования пунктов 4.1,26 кредитного договора были выполнены, ей был предоставлен дисконт и процентная ставка по кредиту составила 11,2% годовых. ДД.ММ.ГГГГ она подала заявление о расторжении договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Лайф+" с перечислением денежных средств на текущий счет в банке в соответствии с действующим законодательством РФ. Денежные средства в размере 110 229 рублей были возвращены банком на ее счет 6 мая 2019 г. и списаны по заявлению кредитора в погашение основной части суммы кредита. Для сохранения дисконта по кредитному договору она 25 мая 2019 г. заключила договор страхования с АО СК "РСХБ-Страхование" от несчастных случаев и болезней, о чем выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней "Классика" N ПЗ-11-03-0009590 от 27 мая 2019 г. Объектами страхования согласно указанного полиса являются: телесные повреждения и травмы, госпитализация от несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Срок действия страхового полиса с 00 часов 27 мая 2019 г. по 24 часа 26 мая 2020 г. Данный полис был предоставлен в Банк ВТБ с заявлением о восстановлении дисконта. Однако в мае 2019 г. Банк ВТБ сообщил ей об увеличении процентной ставки по кредиту с 11,2% до 18,2% годовых и изменении суммы ежемесячного платежа до 16 613,33 руб. в одностороннем порядке и новом графике платежей, при этом 1/3 суммы списывалась в погашении кредита, а 2/3 суммы в счет погашения процентов, хотя до изменении графика 2/3 суммы приходилось на погашении основного долга, 1/3 сумма на погашение процентов. С изменением существенных условий договора она не согласилась и обратилась к Банку с претензией. Считает, что действия банка противоречат условиям договора о дисконте по кредиту в размере 11,2% годовых при страховании от несчастных случаев и болезней. 9 июля 2019 г. ею было получено сообщение из Банка о том, что она вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения нового договора страхования в соответствии с требованиями и условиями договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. При этом банком проведен анализ договора страхования АО СК "РСХБ-Страхование", результатом которого стало выявление несоответствия требованиям банка в части страховых рисков. По мнению банка, полис АО СК "РСХБ-Страхование" не предусматривает покрытие всех рисков. Считает, что договор страхования АО СК "РСХБ-Страхование" от несчастных случаев и болезней по страховому полису "Классика" от 27 мая 2019 г. по своим условиям не отличается от страхования по программе "Лайф+" ООО СКБ Страхование". При этом ответчиком необоснованно было произведено списание денежной суммы с учетом применения базовой процентной ставки по кредиту равной 18,2% годовых, которая составляет за период с июня 2019 г. по ноябрь 2019 г. в общей сумме 13 530,72 руб.
Просила суд признать незаконными действия ответчика Банка ВТБ (ПАО) по неисполнению им условий кредитного договора N от 29 апреля 2019 г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Гимаевой А.Р. и п. 5 "Правил определения и применения дисконта к базовой процентной ставке", обязать Банк ВТБ исполнить условия кредитного договора и п.5 "Правил определения и применения дисконта к базовой процентной ставке, предоставить дисконт по кредиту, установив процентную ставку 11,2 процентов годовых, обязать ответчика осуществить перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) убытки в виде излишне оплаченных денежных средств по кредитному договору в размере 27 061,44 руб. за период с 29 мая 2019 г. по 29 мая 2020 г., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 13 530,72 руб., неустойку (пени) 3% с суммы 2 255,12 руб. за период с 29 мая 2019 г. по 29 мая 2020 г. в размере 160 880, 26 руб. согласно п.5 ст. 28 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
Ответчик иск не признал.
Первомайский районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) решение суда просит отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Гимаева А.Р. просила оставить решение суда без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного решения.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Банком ВТБ (ПАО) в соответствии с заключенным 29 апреля 2019 г. кредитным договором N Гимаевой А.Р. был предоставлен кредит в сумме 765 479 рублей, под 18,2% годовых, на срок 60 месяцев.
Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Общих условий потребительского кредита и Индивидуальных условий договора.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора: 11,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), в размере 6,8% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий).
Ежемесячные платежи при процентной ставке в 18% годовых составляют 16 719,82 рублей, размер последнего платежа - 17 088,26 рублей. Дата ежемесячного платежа - 28 числа каждого календарного месяца.
Согласно пункту 26 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.
Индивидуальные условия договора с истцом как заемщиком, были согласованы и им подписаны.
Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), являющихся частью кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.
Пунктом 2.11 указанных Правил кредитования предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.
Согласно требованиям банка, дисконт может быть сохранен в случае заключения договора страхования со следующими видами страхового покрытия: программа 1: - смерть в результате несчастного случая или болезни; - постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; - неполучение страхователем ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом.
Программа 2: - смерть в результате несчастного случая или болезни; - постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; - телесное повреждение, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях в результате несчастного случая (Приложение к настоящим Требованиям), произошедшее в результате несчастного случая; - госпитализация в результате несчастного случая или болезни.
29 апреля 2019 г. Гимаева А.Р. заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор личного страхования N программа "Лайф+" со следующими страховыми рисками: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б.
Страховая премия составила 110 229 рублей, которая была перечислена Банком ВТБ (ПАО) в ООО СК "ВТБ Страхование".
Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, в соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий договора, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 11,2 % годовых.
6 мая 2019 г. Гимаева А.Р. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Лайф+" и возврате суммы страховой премии. Заявление было удовлетворено. Денежные средства в размере 110 229 рублей возвращены банком на счет истца 6 мая 2019 г.
27 мая 2019 г. Гимаева А.Р. заключила договор страхования (полис) жизни и здоровья N ПЗ-11-03-0009590 с АО "СК "РСХБ-Страхование", в соответствии с условиями которого страховая сумма составила 660 000 рублей, срок страхования составил 1 год. Страховыми рисками по этому договору являются: телесные повреждения и травма, предусмотренные "Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного лица в результате несчастного случая" (приложение 1 к правилам) в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
Указанный договор с АО "СК "РСХБ-Страхование" Гимаева А.Р. предоставила в Банк ВТБ (ПАО) и заявление о восстановлении дисконта.
Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение договора не принял, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о неправомерности действий Банка "ВТБ" (ПАО) по отказу в предоставлении истцу дисконта по кредиту, исходя из наличия у заемщика права сменить страховую компанию, выбора им страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах банка, условий нового договора страхования, отвечающих требованиям ответчика, в связи с чем удовлетворил исковые требования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на обстоятельствах дела, установленных в судебном заседании, соответствуют нормам действующего законодательства.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как было установлено судом первой инстанции и не являлось спорным, АО "СК "РСХБ-Страхование" включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Приходя к выводу о соответствии условий нового договора страхования требованиям банка в целях предоставления дисконта по кредиту, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что договор страхования (полис) жизни и здоровья N ПЗ-11-03-0009590 соответствует действующему законодательству, страховые риски по этому договору идентичны рискам, указанным в договоре личного страхования N программа "Лайф+" ООО СК "ВТБ Страхование".
Довод апелляционной жалобы ответчика о несоответствии полиса АО СК "РСХБ-Страхование" требованиям банка по причине того, что в полисе АО СК "РСХБ-Страхование" не предусмотрена страховая выплата при сочетанном переломе диафизов локтевой и лучевой костей (S52.4) и при центральном вывихе бедра с переломом проксимального конца бедра (S33.3), наличия несоответствия с требованиями банка в части размера страховых выплат по двум позициям (вместо 4% - 3%, вместо 30% - 20% от страховой суммы), а также предусмотрена максимальная выплата только при ожоге головы и/или шеи второй степени от 5% до 6% поверхности тела, тогда как в требованиях банка указана максимальная страховая выплата при термических и /или химических ожогах мягких тканей лица и/или передне-боковой поверхности шеи, подчелюстной области второй степени при более 9% поверхности тела (Т.20.2,6), отклоняется судебной коллегией.
Как усматривается из содержания правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО СК "РСХБ-Страхование", таблицей страховых выплат предусмотрены, в том числе травмы запястья и/или кисти, плечевого пояса и/или плеча, области тазобедренного сустава и/или бедра без указания на код по МКБ-10. Доказательств того, что комплексом указанных травм в полисе АО СК "РСХБ-Страхование" не охватываются телесные повреждения под соответствующими кодами, в материалах дела не имеется.
Разница в размерах страховых выплат по отдельным позициям травм не могла оказать влияние на решение банка о предоставлении дисконта, поскольку Перечень требований банка к полисам предусматривает соответствие такого договора по видам телесных повреждений, несоответствия которого судом не установлено, размер страховой выплаты согласно ст. 942 ГК РФ не является существенным условием договора личного страхования, в ситуации, при которой банк не является выгодоприобретателем по указанным договорам страхования, размер страховой выплаты не способен напрямую повлиять на интересы банка.
Учитывая изложенное, у ответчика отсутствовали основания для отказа в принятии договора страхования (полис) жизни и здоровья N ПЗ-11-03-0009590 АО "СК "РСХБ-Страхование", и как следствие неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки - 18%, в этой связи суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования Гимаевой А.Р. и взыскал с ответчика неосновательное обогащение в размере 27 061, 44 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 14 030,72 рублей.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу не установлено.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Первомайского районного суда г. Пензы от 17 июля 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
