Дата принятия: 30 июня 2020г.
Номер документа: 33-2670/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июня 2020 года Дело N 33-2670/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Садовой И.М.,
судей Кудряшовой Д.И., Кучминой А.А.,
при секретаре Лукине Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс" к Кудряшову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по апелляционной жалобе Кудряшова А.Г. на решение Октябрьского районного суда города Саратова от 05 сентября 2019 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Кудряшовой Д.И., объяснения ответчика Кудряшова А.Г., возражавшего против исковых требований, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс" (далее - ООО "СФО ИнвестКредит Финанс") обратилось в суд с иском к Кудряшову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя тем, что <дата> Кудряшов А.Г. заключил с Акционерным обществом "Связной Банк" (далее - АО "Связной Банк") кредитный договор N, по условиям которого Кудряшову А.Г. был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на срок 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 42 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того стороны согласовали, что каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка.
<дата> между АО "<данные изъяты>" и Обществом с ограниченной ответственностью "<данные изъяты>" (далее - ООО "<данные изъяты>") был заключен договор уступки прав требования (цессии) N, по условиям которого права кредитора по кредитному договору N N от <дата> перешли к ООО "<данные изъяты>".
<дата> между ООО "<данные изъяты>" и ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитному договору N N от <дата>, заключенному с Кудряшовым А.Г.
В связи ненадлежащим исполнением Кудряшовым А.Г. принятых на себя обязательств по кредитному договору истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N N от <дата> по состоянию на <дата> в размере 71 303 рубля 26 копеек, из которых: 51466 рублей 67копеек - просроченный основной долг, 14836 рублей 59 копеек - начисленные проценты, 5 000рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 339 рублей 10 копеек.
Решением Октябрьского районного суда города Саратова от 05 сентября 2019года исковые требования удовлетворены.
Кудряшов А.Г., не согласившись с вынесенным решением, подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, производство по делу прекратить. В обоснование доводов жалобы ссылается на ненадлежащее извещение о рассмотрении дела, лишившее его возможности представления возражений относительно заявленных исковых требований. Указывает, что отзыв лицензии у кредитора в совокупности с отсутствием уведомления о переходе прав требования по договору цессии лишили его возможности исполнять обязательства по кредитному договору. Полагает, что его задолженность по кредитному договору составляет 12000 рублей.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела в соответствии с частью 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения части 3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В связи с неизвещением надлежащим образом судом первой инстанции ответчика Кудряшова А.Г. о времени и месте судебного заседания, по результатам которого было вынесено обжалуемое решение, судебная коллегия на основании положений пункта 2 части 4, части 5 статьи 330 ГПК РФ перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с чем решение Октябрьского районного суда города Саратова от 05 сентября 2019 года подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).
Статьей 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.
Согласно статье 809 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений)).
Как следует из материалов дела, <дата> между АО "<данные изъяты>" и Кудряшовым А.Г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N N путем присоединения к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в АО "<данные изъяты>" и выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 60 000 рублей под 42 % годовых, с минимальным платежом 3 000 рублей и сроком его внесения 10-го числа каждого месяца. Кредит предоставлен на срок 24 месяца с возможностью дальнейшего пролонгирования. За несвоевременное погашение задолженности взимается неустойка в соответствтии с тарифами банка.
Факт заключения договора и получения денежных средств Кудряшовым А.Г. не оспаривается.
<дата> между АО "<данные изъяты>" в лице конкурсного управляющего - <данные изъяты>" и ООО "<данные изъяты>" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитному договору N N от <дата>, заключенному с Кудряшовым А.Г.
Впоследствии ООО "<данные изъяты>" передало права требования по кредитному договору N N от <дата> ООО "СФО ИнвестКредит Финанс", заключив <дата> договор уступки прав требования (цессии) N.
В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений)).
В соответствии со статьей 388 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допустима. При этом уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.
Согласно пункту 2.11.1 Общих условий обслуживания физических лиц в АО "<данные изъяты>" в редакции от <дата>, с которыми согласно заявлению Кудряшова А.Г. от <дата> он ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать, банк вправе передавать право требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
При изложенных обстоятельствах уступка права требования долга по кредитному договору N N от <дата> не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В связи с неисполнением Кудряшовым А.Г. своих обязательств по кредитному договору N N от <дата> по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 71 303 рубля 26 копеек, из которых: 51466 рублей 67копеек - просроченный основной долг, 14836 рублей 59 копеек - начисленные проценты, 5 000рублей - неустойка.
Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным.
Несмотря на несогласие с расчетом задолженности истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем указанный расчет принимается судебной коллегией.
Приложенные Кудряшовым А.Г. к апелляционной жалобе сведения о произведенных платежах по кредитному договору фактически являются увеличенной копией представленной истцом информации о внесенных заемщиком денежных средствах, что свидетельствует об отсутствии у ответчика доказательств наличия иных платежей, отличных от указанных истцом (л. д. 11, 71).
К доводам ответчика о том, что причиной неисполнения обязательства по кредитному договору является отзыв лицензии у АО "Связной Банк", препятствующий осуществлению платежей, и отсутствие сведений о переходе прав требования по кредитному договору, судебная коллегия относится критически, поскольку данное обстоятельство не является основанием для одностороннего отказа заемщика выполнять условия кредитного договора по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств.
При этом согласно статьи 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.
Доказательств тому, что ответчиком были предприняты какие-либо меры для внесения причитающихся с него платежей по кредитному договору на депозит нотариуса, не представлено.
Доводы ответчика в части неуведомления его о переходе прав требования к истцу отклоняются, поскольку закон отсутствие данных уведомлений не связывает с освобождением должника от исполнения обязательств по договору.
Кроме того, Кудряшову А.Г. было направлено уведомление об уступке права требования с требованием о возврате долга, которое содержано, в том числе, и реквизиты для оплаты задолженности. Вместе с тем ответчик мер к погашению задолженности не принял (л. д. 148).
Исследовав и оценив доказательства в их совокупности по правилам статей 55, 67, 71 ГПК РФ, на основании указанных выше положений закона, судебная коллегия приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в предусмотренной законом форме на указанных выше условиях и сумму, обязательства по возврату которой и процентов в полном размере ответчик надлежащим образом не исполнил, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N N от <дата> в размере 71303 рубля 26 копеек.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.
В связи с чем, расходы истца по оплате государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями N от <дата> и N от <дата> в размере 2 339 рублей 10 копеек подлежат взысканию с ответчика (л. д. 9, 10).
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Саратова от 05 сентября 2019года отменить.
Вынести по делу новое решение, которым исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс" удовлетворить.
Взыскать с Кудряшова А.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс" задолженность по договору предоставлении кредита N N от <дата> в размере 71303 (семьдесят одна тысяча триста три) рубля 26 (двадцать шесть) копеек, из которых: 51466 рублей 67 копеек - просроченный основной долг, 14836 рублей 59 копеек - начисленные проценты, 5000 рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2339 (две тысячи триста тридцать девять) рублей 10 (десять) копеек.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
