Определение Судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-266/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

Председательствующего Морозовой Н.В.,

судей Поштацкой В.Е., Викулиной И.С.,

при секретаре Смирновой В.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Железнодорожного районного суда г. Рязани от 12 июля 2021 года, которым частично удовлетворены исковые требования Курносовой Нины Федоровны к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей и отказано в удовлетворении встречного иска ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к Курносовой Нине Федоровне о признании договора страхования не заключенным.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Поштацкой В.Е., объяснения истца (ответчика) Курносовой Н.Ф., третьего лица Жулановой С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курносова Н.Ф. обратилась в суд с иском к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 20 марта 2018 года между ее мужем ФИО13 и ООО " ХКФ Банк" был заключен договор потребительского займа N на сумму 437601 руб. со сроком возврата 20 марта 2021г.. При заключении кредитного договора ФИО12 подключился к Программе финансовой защиты, оплатил страховую премию в размере 27601 руб.. Страховщиком по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Актив+" N от 20 марта 2018 года является ООО "СК "Ренессанс Жизнь". 05 февраля 2019г. ФИО1 умер. На день его смерти сумма остатка задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк", составила 344131,32 руб. 20 февраля 2019г. истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, 06 марта 2019 года ответчик не признал смерть ФИО1 страховым случаем и отказал истцу в удовлетворении ее заявления. 10 апреля 2019 года истец подала ответчику претензию о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которой письмом от 17 апреля 2019 года ей было отказано. ФИО2 полагает данный отказ незаконным и просит суд взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховое возмещение в размере 344131 руб.32 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 182065,66 руб..

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обратилось в суд со встречным иском к Курносовой Н.Ф., в котором просит признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Актив+" N (Полис), заключенный 20 марта 2018 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1, недействительным. В обоснование требований указал, что при заключении договора страхования ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска на дату заключения договора страхования, что повлекло за собой его смерть. А именно, заключая договор страхования, ФИО1 умолчал о наличии у него на момент страхования заболевания: ишемической болезни сердца, которая явилась в дальнейшем причиной его смерти. Истец полагает, что при заключении договора страхования страховщик находился под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, что порождает у него право требовать признания договора страхования недействительным.

В дальнейшем ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уточнило исковые требования, просило признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Актив+" N (Полис), заключенный 20 марта 2018 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1, незаключенным. В обоснование требований указало, что проведенной по делу судебной почерковедческой экспертизой установлено, что подпись от имени ФИО1 в заявлении на добровольное страхование произведена не им, а другим лицом. Следовательно, как полагает истец, ФИО1 не заключил договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", не выразил свое волеизъявление на его заключение, в связи с чем договор страхования не может считаться заключенным.

Решением Железнодорожного районного суда г. Рязани от 12 июля 2021 года исковые требования Курносовой Нины Федоровны к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворены частично. Постановлено: взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в пользу Курносовой Нины Федоровны страховую выплату в размере 344131 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 140 000 руб..

В остальной части исковых требований, отказать.

В удовлетворении исковых требований ООО "СК Ренессанс Жизнь" к Курносовой Нине Федоровне о признании договора страхования незаключенным отказать.

В апелляционной жалобе ООО "СК Ренессанс Жизнь" просит решение Железнодорожного районного суда г. Рязани от 12 июля 2021 года отменить полностью, принять по делу новое решение. Апеллятор указывает, что судом нарушены нормы материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Суд не дал оценки доводам, изложенным во встречном иске, о признании договора страхования незаключенным по причине не подписания страхователем ФИО1 заявления на добровольное страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования. Апеллятор полагает, что в отсутствие письменного заявления страхователя ФИО1 на заключение договора добровольного страхования, договор не может считаться заключенным.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец (ответчик) Курносова Н.Ф. и третье лицо Жуланова С.В. возражали против доводов апелляционной жалобы.

Ответчик (истец) ООО "СК Ренессанс Жизнь", третье лицо ООО "ХКФ Банк" в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для его отмены.

Судом установлено, что 20 марта 2018 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования N, согласно которому Банк выдал заемщику потребительский кредит на сумму 437601 руб. с уплатой процентов за пользование им в размере 19,9% годовых, сроком возврата кредита 36 месяцев, с погашением ежемесячными равными платежами в размере 16311,52 руб. согласно графика погашения кредита.

Также, 20 марта 2018 года на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья, согласно которому страховыми рисками являлись "Смерть застрахованного по любой причине", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая", страховая сумма составила 451000 руб., страховая премия - 27601 руб., срок действия договора - 1096 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии. В подтверждение факта заключения договора страхования и его условий ФИО1 страховщиком выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Актив+" N.

Согласно п. 1 Договора сумма кредита состоит из суммы к выдаче в размере 410000 руб. и страховой премии в размере 27601 руб.. Таким образом, страховая премия по договору страхования жизни и здоровья вошла в сумму кредита по вышеуказанному кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае его смерти, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

При наступлении страхового случая наследники застрахованного должны известить о наступлении страхового случая в течение 35 суток (п.8 Полиса).

Согласно п. 11 Полиса, в случае расхождений между условиями настоящего договора и Полисными условиями, преимущество имеет настоящий договор.

05 февраля 2019 года ФИО1 умер.

Согласно экспертному заключению от 19 апреля 2021 года N, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание - ишемическая болезнь сердца в форме острого трансмурального инфаркта миокарда нижней стенки левого желудочка и верхушки сердца в стадии некроза, осложнившаяся развитием отека легких и острой сердечной недостаточности. До наступления смерти у ФИО1 имела место ишемическая болезнь сердца, которая диагностирована ему 15 сентября 2015 года. До наступления смерти у ФИО1 неоднократно были диагностированы следующие клинические формы ишемической болезни сердца: инфаркт миокарда, постинфарктный кардиосклероз, стенокардия напряжения.

Единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, и, следовательно, выгодоприобретателем по договору страхования является Курносова Н.Ф..

20 февраля 2019 года Курносова Н.Ф. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на страховую выплату, рассмотрев которое, страховщик письмом от 06 марта 2019 года отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО1, было диагностировано у него до начала срока страхования, что не является страховым случаем.

10 апреля 2019 года Курносова Н.Ф. обратилась к страховщику с письменной претензией, в которой просила перечислить страховое возмещение на банковский счет ООО "ХКФ Банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 20 марта 2018 года.

Письмом от 17 апреля 2019 года страховщик отказал истцу в удовлетворении претензии, указав, что смерть ФИО1 не является страховым случаем по Договору страхования.

Из пункта 7.2.2. Полисных условий следует, что страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

Согласно справки Хоум кредит банка, на день смерти застрахованного ФИО1 задолженность по кредиту составила 344131,32 руб..

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами.

Разрешая настоящий спор и частично удовлетворяя исковые требований Курносовой Н.Ф. и отказывая в удовлетворении встречного иска ООО "СК "Ренессанс Жизнь", суд первой инстанции проанализировал условия Договора страхования, заключенного 20 марта 2018 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1, установил вышеизложенные обстоятельства, оценил представленные доказательства, руководствовался статьями 431, 432, 934, 942, 943, 954, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", и пришел к выводу о том, что договор страхования между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 заключен был, смерть застрахованного лица ФИО1 является страховым случаем. Принимая во внимание, что заключенный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения его долга по кредитному договору перед банком, суд пришел к выводу о том, что к Курносовой Н.Ф., как наследнику, в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности по заключенному наследодателем кредитному договору, а также право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Судебная коллегия находит вывод суда первой инстанции верным, основанным на нормах материального права, обстоятельствах, установленных судом, а также доказательствах, исследованных в судебном заседании и оцененных в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании абзаца первого пункта 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Заявляя о том, что между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заключен не был, страховщик ссылается на тот факт, что подпись от имени ФИО1 на заявлении на добровольное страхование, являющемся неотъемлемой частью договора страхования, выполнена не им, а иным лицом. Данное обстоятельство, по мнению истца по встречному иску, свидетельствует об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение договора страхования и о его незаключенности. Однако, как указывает ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в апелляционной жалобе, суд не принял во внимание изложенные основания, неправильно определилюридически значимые по делу обстоятельства и неверно разрешилвстречный иск.

Учитывая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия дополнила юридически значимые по делу обстоятельства, а именно: отсутствие письменного волеизъявления ФИО1 на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, факт, что заявление на страхование подписано не ФИО1, правовые основания для признания договора страхования незаключенным, возложив бремя их доказывания на ООО "СК Ренессанс Жизнь".

В подтверждение данных юридически значимых обстоятельств ООО "СК Ренессанс Жизнь" ссылается на заключение судебной почерковедческой экспертизы N, проведенной ООО "ЭПЦ Априори".

Так, согласно вышеуказанному заключению судебной почерковедческой экспертизы краткая рукописная запись "ФИО1" расшифровка подписи и подпись от имени ФИО1, расположенные на строке (Подпись и ФИО Страхователя) под печатным текстом "Заявление на добровольное страхование по программе "Актив+" N от 20.03.2018г., выполнены не ФИО1, а другим лицом.

Оценив данное заключение как объективное и бесспорное доказательство, суд пришел к выводу о том, что ФИО1 не подписывал заявление на страхование, договор страхования жизни и здоровья с ним был заключен на основании его устного заявления, что соответствует правилам, изложенным в п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации.

О заключении между указанными лицами договора страхования, как правильно указал суд, свидетельствует тот факт, что размер страховой премии был рассчитан исходя из страховой суммы и определенных договором страхования страховых рисков, включен в размер кредита, страховая премия страховщику выплачена из кредитных средств. Страхователю ФИО1 в подтверждение факта заключения с ним договора страхования жизни и здоровья 20 марта 2018 года был выдан страховой полис N, содержащий все существенные условия договора страхования. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что страхователь выразил свою волю на заключение договора страхования, существенные условия договора сторонами согласованы, договор заключен и исполнен сторонами, в связи с чем обоснованно отказал ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в удовлетворении встречного иска о признании договора страхования незаключенным.

Доводы апелляционной жалобы ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о незаключенности договора страхования повторяют позицию истца по встречному иску в суде первой инстанции, и не содержат оснований для отмены решения суда.

Так, довод об отсутствии письменного заявления ФИО1 на заключение договора страхование и, следовательно, об отсутствии у ФИО1 волеизъявления на заключение договора страхования, является не обоснованным, противоречащим имеющимся в материалах дела доказательствам и нормам материального права, поскольку, пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено заключение договора страхования как на основании письменного, так и устного заявления страхователя путем вручения ему страховщиком страхового полиса.

Ранее в суде первой инстанции ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявляло о недействительности договора страхования, указывая, что при заключении договора страхования ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска на дату заключения договора страхования, а именно: ФИО1 умолчал о наличии у него на момент страхования заболевания, явившегося впоследствии причиной его смерти. Данные основания указаны ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и в возражениях на исковое заявление Курносовой Н.Ф..

Согласно п.п.6.1. Полиса страхования жизни и здоровья, выданного ФИО1 при заключении договора добровольного страхования, страховыми рисками являются, в том числе, "смерть застрахованного по любой причине". При этом каких-либо исключений Полис страхования не содержит.

Согласно п. 11 Полиса в случае расхождений между условиями настоящего договора (полиса) и полисными условиями, преимущество имеет настоящий Договор.

Из Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам "Актив+", "Комбо+"), утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь", следует, что не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий (п.4.4.16.)

Таким образом, толкуя п. 6.1. Договора (Полиса страхования) в соответствии с требованиями ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд правильно указал, что для наступления страхового случая по риску "смерть застрахованного по любой причине" причина смерти значение не имеет. Следовательно, смерть от заболевания, диагностированного у страхователя до заключения договора страхования, не свидетельствует о не наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО1 является страховым случаем, следовательно, у страховщика возникло обязательство по выплате страховой суммы.

Учитывая факт своевременного обращения Курносовой Н.Ф. к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, принимая во внимание порядок определения размера страхового возмещения, изложенный в п. 7.2.2. Полисных условий, размер задолженности ФИО1 по кредиту, исходя из исковых требований Курносовой Н.Ф. о взыскании страхового возмещения без увеличивающего коэффициента, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 344131 руб. 32 коп..