Определение Калужского областного суда

КАЛУЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-2660/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Ахрамеева С.В.,

судей Романовой Е.А., Силаевой Т.Г.,

при секретаре Седовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Силаевой Т.Г.

дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Кировского районного суда Калужской области от 13 мая 2021 года по иску Михаец Максима Петровича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании недействительным условия договора страхования жизни, взыскании страховой суммы, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

16 декабря 2020 года Михаец М.П. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), просил признать недействительным пункт 10.1.12 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N L0302/596/А008676/8 от 22 февраля 2018 года, взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска ссылался на то, что 22 февраля 2018 года между его отцом ФИО5 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" при получении кредита был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. Являясь наследником первой очереди по закону, истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано. Уведомлением финансового уполномоченного в принятии обращения в связи с отсутствием обращения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением по предмету спора истцу также отказано. Указал, что при жизни у Михаец П.П. отсутствовало заболевание атеросклеротическая болезнь сердца, определенная причиной его смерти. Полагал, что условия полиса-оферты содержат взаимоисключающие причины, не позволяющие отнести событие к страховому случаю.

Истец Михаец М.П. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - Суханкин П.Г. в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление иск не признал, в случае удовлетворения иска просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица АО "Газэнергобанк" в судебное заседание не явился.

Решением Кировского районного суда Калужской области от 13 мая 2021 года исковые требования удовлетворены, постановлено:

признать недействительным пункт 10.1.12 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N L0302/596/А008676/8 от 22 февраля 2018 года;

взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Михаец М.П. страховую сумму в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 100 000 руб.;

в удовлетворении остальной части иска отказать;

взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета муниципального района "Город Киров и Кировский район" государственную пошлину в размере 8 500 руб.

В апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На апелляционную жалобу истцом поданы письменные возражения, в которых он просит оставить решение суда без изменения.

Выслушав объяснения истца Михаец М.П., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив приведенные в апелляционной жалобе и возражениях на нее доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из дела видно, что 22 февраля 2018 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО5 был заключен договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N L0302/596/А008676/8 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 (л.д.18-21). Срок действия договора - 1 820 дней, страховая сумма определена в размере 500 000 руб. (пункт 5.1 полиса-оферты), выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 7.1 Полиса-оферты). Страховая премия - 70 424 руб. 90 коп. (пункт 6.3. Полиса-оферты) (л.д.18).

Согласно условиям договора (полиса-оферты) страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключен на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 1".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

Согласно справке о смерти N С-00687 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явилась атеросклеротическая болезнь сердца.

Из ответа исполняющего обязанности главного врача ГБУЗ КО "ЦМБ" N 1 - Варочко Т.В. от 12 мая 2021 года следует, что ФИО5 не обращался с жалобами на заболевания сердца, и за период с 2014 года до дня смерти у него не были диагностированы указанные заболевания.

Истец Михаец М.П. является наследником, принявшим наследство после смерти своего отца ФИО5, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.125-145).

Судом установлено, что при обращении истца 9 октября 2020 года с заявлением о выплате страхового возмещения в сумме 500 000 руб., письмом от 23 октября 2020 года ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано.

Не согласившись с данным отказом страховщика, 2 ноября 2020 года Михаец М.П. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный), просил принять решение об удовлетворении заявления о страховой выплате выгодоприобретателю для погашения кредитного обязательства по кредитному договору в сумме задолженности по кредиту в размере 462 848 руб. 48 коп.

Уведомлением финансового уполномоченного N У-20-165624/2020/001 от 10 ноября 2020 года отказано в принятии обращения в связи с отсутствием обращения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением по предмету спора.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 431, 942, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", обоснованно исходил из того, что в материалах дела отсутствуют медицинские документы, подтверждающие, что у умершего при жизни было диагностировано такое заболевание, как "атеросклеротическая болезнь сердца", а также того обстоятельства, что условия полиса-оферты содержат взаимоисключающие причины, не позволяющие отнести событие к страховому случаю, пришел к верному выводу об отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, в связи с чем удовлетворил заявленный иск.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые ставили бы под сомнение законность и обоснованность решения суда, поскольку смерть ФИО5 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, данный случай обладает признаками прекращения физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности, которые относятся к событию "смерть застрахованного в течение срока страхования" (п. 3.1.1 правил страхования), с наступлением которого у ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возникла обязанность выплатить страховое возмещение.

Указание в жалобе на положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора не свидетельствуют о наличии оснований для иных выводов.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Как следует из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 указанного Кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 4 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена презумпция отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

По условиям договора страхования страховыми рисками по страхованию жизни и здоровья являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности (пункт 3.1 полиса-оферты). При этом пунктом 3.2 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В пункте 10.1.12 полиса-оферты предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В пункте 4.1.21 Условий добровольного страхования жизни и здоровья указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по риску "смерть застрахованного в течение срока страхования" не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний) (подпункт 4.1.21.1).

Кроме того, пунктом 4.1.19 Условий добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по риску "смерть застрахованного в течение срока страхования" не признаются страховыми случаями события, наступившие, в частности, вследствие заболевания системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь 3-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемии, а также иными хроническими заболеваниями, относящимися согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов) (подпункт 4.1.19.4).

При толковании указанных Условий добровольного страхования жизни и здоровья следует, что подпункт 4.1.21.1 не соотносится с подпунктом 4.1.19.4, так как применение подпункта 4.1.21.1 о возможности неотнесения договором к страховым случаям события, произошедшего вследствие любых болезней (заболеваний), лишает смысла подпункт 4.1.19.4 о возможности непризнания страховым случаем события, наступившего вследствие заболевания системы кровообращения, крови, кроветворных органов.

При этом в полисе-оферте отсутствует указание об исключении из числа страховых случаев событий, наступивших вследствие заболевания системы кровообращения, крови, кроветворных органов.

В разделе 10 полиса-оферты перечислены события, не признающиеся страховыми случаями, в частности: произошедшие вследствие врожденных заболеваний (пункт 10.1.10); вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.12); в связи с венерическим заболеванием или заболеванием в присутствии ВИЧ-инфекции, в связи с психическим расстройством (пункт 10.1.14).

Таким образом, условия полиса-оферты содержат взаимоисключающие причины, не позволяющие отнести событие к страховому случаю.

Доказательств, что страхователю разъяснялось о том, что смерть вследствие любой болезни (заболевания) не будет являться страховым случаем, либо о наличии возможности заключить договор с условием страхования от последствий болезни не представлено.

Из содержания полиса-оферты следует, что вариант страхования на случай смерти в результате болезни (заболеваний) отсутствует.

Подобное изложение условий договора не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по своевременному предоставлению потребителю соответствующей информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.

В данной ситуации общее содержание полиса-оферты и Условий добровольного страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний свидетельствует о неопределенности их условий по вопросу об исключении из числа страховых случаев смерти страхователя вследствие любых болезней (заболеваний).

В этой связи районный суд обоснованно признал недействительным пункт 10.1.12 полиса-оферты, как не соответствующий приведенным выше положениям закона и статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, с учетом того, что заболевание, послужившее причиной смерти, не было диагностировано при жизни ФИО5, обоснованы выводы суда о том, что с учетом цели договора отсутствуют основания полагать, что смерть страхователя, наступившая от заболевания, произошедшего внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является страховым случаем.

С учетом изложенного отсутствуют основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены законного и обоснованного решения суда

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда Калужской области от 13 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31 августа 2021 года.

Председательствующий:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка