Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2021 года Дело N 33-26547/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего <ФИО>6,

судей: <ФИО>2, <ФИО>3,

при помощнике <ФИО>4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>7 к АО "Альф-Банк" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя <ФИО>7 по доверенности <ФИО>5 на решение Прикубанского районного суда <Адрес...> от <Дата ...>,

заслушав доклад судьи <ФИО>6 об обстоятельствах дела,

установила:

<ФИО>7 обратилось в суд с иском к АО "Альф-Банк" о о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований указано, что истцом и банком заключен кредитный договор от <Дата ...> Сумма кредита - <...>. Одновременно при подписании кредитного договора заключен договор страхования с АО "АльфаСтрахование - Жизнь", сумма страховой премии - <...> руб., полис - оферта по программе "страхование жизни и здоровья, защита от потери работы", сумма страховой премии - <...> руб. Общая сумма страховых премий составила <...> руб. Однако у заемщика не имелось намерений приобретать услуг страхования, его волеизъявление было направлено только на получение кредита. Истец обращался к ответчику с претензией, однако, претензия оставлена без ответа. Действия ответчика, по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по заключению договора страхования не соответствует закону, в связи с чем, с АО "Альфа - Банк" подлежит взысканию сумма в размере <...> руб., так как ущемлены права истца. По мнению истца, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере <...>.

На основании изложенного истец просил суд признать п. 4 кредитного договора от <Дата ...> недействительным в части увеличения процентной ставки; взыскать с АО "Альфа - Банк" сумму страховой премии в размере <...>

Решением Прикубанского районного суда <Адрес...> от <Дата ...> отказано в удовлетворении исковых требований <ФИО>7 к АО "Альф-Банк".

В апелляционной жалобе представитель <ФИО>7 по доверенности <ФИО>5 просит отменить указанный судебный акт, как незаконный и необоснованный, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обосновании доводов апелляционной жалобы указывает, что судом неверно применены нормы материального и процессуального права, не исследованы представленные в иске доводы о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не известили. Вместе с тем истец и его представитель в апелляционной жалобе просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, с учетом положений части 1 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, между <ФИО>7 и банком заключен кредитный договор от <Дата ...> Сумма кредита - <...>

<...>

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на оформление договора кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 3 % годовых.

Одновременно при подписании кредитного договора заключен договор страхования с АО "АльфаСтрахование - Жизнь", сумма страховой премии - <...>

В соответствии с пунктом 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет <...> % годовых.

Судом первой инстанции установлено, что все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе применение процентной ставки по договору с учетом дисконта в размере 3 % от базовой ставки 14,99 % - п. 4.1 индивидуальных условий, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств того, что при заключении договора кредитования, обязательным его условием являлось заключение договора личного страхования.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Документы, в соответствии с которыми сторонами в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитного договора и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что согласно пункту 2.12 соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, предусмотрено, что в случае нежелания клиентов заключать договор потребительского кредита в электронном виде, оформления договора потребительского кредита производится на бумажных носителях. При этом, как бумажная форма договора, так и электронная, предоставляет истцу право выбора.

Кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью.

Судом установлено отсутствие доказательств обращения <ФИО>7 к страховщику ООО "Альфа-Страхование Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и получения страховой премии пропорционально времени, прошедшего с начала действия договора.

Федеральным законом от <Дата ...> N 353-ФЗ "О потребительском кредите" предусмотрено право заемщика самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Зависимость процентной ставки по кредитному договору от наличия или отсутствия обеспечения в виде заключения договора страхования зафиксировано в действующем законодательстве. Согласно статьи 2.4 Федерального закона от <Дата ...> N 483-ФЗ "О внесении изменений статьи 7 и 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 9.1 ФЗ "Об ипотеке" договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предполагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части сроков возврата потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования являются кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Документы, в соответствии с которыми сторонами в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитного договора и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Судом установлено, что в день подписания адресованного АО "Альфа-Банк" заявления о предоставлении потребительского кредита истец также был ознакомлен с неотъемлемыми частями сделки: Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифами по предоставлению потребительских кредитов.

Указанные документы, равно как и заявление о предоставлении кредита, условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика не содержат.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования истец могла отказаться от принятия договора страхования, могла не осуществлять подписание заявления на страхования, а также иных документов по страхованию, однако, каких-либо возражений или отказа от истца не поступало.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от <Дата ...> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из представленных в материалы дела документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита заемщику была предложена дополнительная услуга в виде личного страхования.

<ФИО>7 не доказала, что предоставление дополнительных услуг, на получение которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом явилось навязыванием дополнительной услуги со стороны банка.

Из апелляционной жалобы не представляется возможным также установить, каким образом банк навязал клиенту приобретение дополнительной услуги в виде заключения договора страхования.

В данном случае наличие отдельного заявления, а также отсутствие согласия заемщика получить оспариваемую услугу, зафиксированное наглядным образом в заявлении о предоставлении кредита, подтверждает именно то, что клиент выразил добровольное желание. Доказательств обратного не представлено.

На основании установленных выше обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу, что <ФИО>7 выразила волеизъявление на получение услуги личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, доказательств оснований, предусмотренных законом, по которым возможно признать сделку недействительной, не представлено, в связи с чем, суд апелляционной инстанции находит доводы истца необоснованными.

С учетом изложенного, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований является верным.

При таком положении доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Оснований для отмены судебного решения, вынесенного с соблюдением норм процессуального права и в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Прикубанского районного суда <Адрес...> от <Дата ...> оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя <ФИО>7 по доверенности <ФИО>5 - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в течении трех месяцев со дня его принятия в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено <Дата ...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>