Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 октября 2021 года Дело N 33-2649/2021

г. Мурманск 6 октября 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Морозовой И.Ю.судей Муравьевой Е.А.Гориной Л.Н.при секретаре Малик А.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

N 2-1872/2021 по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Кузнецову Денису Сергеевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты

по апелляционной жалобе Кузнецова Дениса Сергеевича на решение Первомайского районного суда города Мурманска от 10 июня 2021 г.

Заслушав доклад судьи Морозовой И.Ю., объяснения ответчика Кузнецова Д.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Кузнецову Д.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указано, что 22 декабря 2017 г. между Кузнецовым Д.С. и Банком заключен договор о выдаче кредитной карты N * с лимитом задолженности 140 000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита, уплате процентов по кредиту, Банк 14 августа 2020 г. расторг договор путем выставления заключительного счета.

Образовавшаяся за период с 17 апреля 2020 г. по 14 августа 2020 г. задолженность составила 171 945 рублей 28 копеек, в том числе просроченный основной долг - 133 411 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 36 061 рубль 11 копеек, штрафные проценты - 2472 рубля 63 копейки.

После выставления заключительного счета ответчиком задолженность в добровольном порядке не погашена.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 171 945 рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4638 рублей 91 копейка.

Судом принято решение, которым исковые требования

АО "Тинькофф Банк" удовлетворены в полном объеме.

С Кузнецова Д.С. в пользу АО "Тинькофф Банк" взыскана задолженность за период с 17 апреля 2020 г. по 14 августа 2020 г. в размере 171 945 рублей 28 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4638 рублей 91 копейка, а всего взыскано 176 584 рубля 19 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик Кузнецов Д.С., ссылаясь на неверную оценку судом доказательств, неправильное применение норм права, невыяснение обстоятельств, имеющих значение для дела, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование повторяет доводы о том, что кредитный договор в письменной форме с ним не заключался, что, по мнению подателя жалобы, в силу положений статьи 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о его ничтожности.

Считает, что в данном случае с его стороны имело место неправомерное пользование чужими денежными средствами, за что законом предусмотрены иные меры ответственности.

Полагает, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, которое выразилось в длительном необращении Банка в суд с иском, что привело к увеличению неустойки.

Выражает несогласие с выводом суда о соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель истца АО "Тинькофф Банк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание лица, поскольку его неявка в силу статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 декабря 2017 г. между АО "Тинькофф Банк" и Кузнецовым Д.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор о выдаче кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам, являющихся неотъемлемыми частями договора.

Договор заключен в соответствии с положениями статей 433-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Кузнецова Д.С. на оформление кредитной карты.

С условиями заключаемого договора, Общими условиями и Тарифами заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Условия), договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком или получения банком первого реестра платежей.

В силу пункта 2.11 Условий для каждой услуги применяется Тарифный план. В заявлении - анкете, заполненной Кузнецовым Д.С., указан Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ).

Так, согласно Тарифам по кредитным картам АО "Тинькофф Банк", тарифный план ТП 7.27 беспроцентный период - до 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа 29,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9% + 290 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых (л.д. 31 оборот).

В силу Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (пункт 5.10).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк", банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не позднее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (пункт 5.11).

Из выписки по номеру договора N* следует, что Кузнецову Д.С. 25 декабря 2017 г. выдана кредитная карта, которая ответчиком активирована 28 декабря 2017 г. путем совершения расходной операции - снятие наличных.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий путем выставления на имя ответчика заключительного счета с указанием полной суммы задолженности расторг договор кредитования.

Согласно заключительному счету от 14 августа 2020 г. Кузнецову Д.С. предложено оплатить задолженность, размер которой по состоянию на 14 августа 2020 г. составил 171 945 рублей 28 копеек, из которых сумма основного долга - 133 411 рублей 54 копейки, проценты - 36 061 рубль 11 копеек, штрафы - 2472 рубля 63 копейки.

Указанные требования Банка ответчиком не исполнены.

На основании заявления АО "Тинькофф Банк" от 7 сентября 2020 г. мировым судьей судебного участка N 5 Ленинского судебного района города Мурманска 14 сентября 2020 г. вынесен судебный приказ о взыскании с Кузнецова Д.С. задолженности в указанном выше размере, который 10 февраля 2021 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Разрешая заявленный спор, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и установив факт получения заемщиком денежных средств по вышеуказанному договору и последующего неисполнения ответчиком обязательств по их возврату и уплате процентов, суд первой инстанции в соответствии с приведенными выше нормами материального права и условиями договора пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных Банком требований.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика кредитной задолженности, суд обоснованно руководствовался представленным истцом расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и в судебном заседании не опровергнут, свой расчет ответчиком не представлен.

Оснований не согласиться с выводом суда о наличии оснований для взыскания с Кузнецова Д.С. задолженности по договору кредитной карты у судебной коллегии не имеется, поскольку он постановлен при правильном применении норм материального права и соответствует установленным по делу фактическим обстоятельствам.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы о незаключении между сторонами кредитного договора в письменной форме суд апелляционной инстанции находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420, пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Из дела видно, что основанием для заключения кредитного договора являлась заявление-анкета на получение кредитной карты по Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ). При оформлении в банке заявления-анкеты Кузнецовым Д.С. представлен паспорт гражданина Российской Федерации, выданный на его имя. В заявлении-анкете ответчиком указаны его персональные данные, общие сведения о работе и работодателе, адрес регистрации и проживания, номер мобильного телефона.

Согласно представленным в материалы доказательствам, Кузнецов Д.С. получил в Банке банковскую карту N * и воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по договору кредитной линии N *.

Приведенные выше обстоятельства и совершенные ответчиком действия после заключения кредитного договора достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении Кузнецова Д.С. на заключение кредитного договора с АО "Тинькофф Банк" путем направления и подписания заявления-анкеты и заключения в последующем кредитного договора в соответствии со статьями 435-438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно-акцептной форме, что бесспорно указывает на возникновение между сторонами правоотношений, наличие которых оспаривает податель жалобы.