Дата принятия: 02 июня 2020г.
Номер документа: 33-2647/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2020 года Дело N 33-2647/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Бугровой Н.М.,
судей Гребенщиковой О.А., Слепцовой Е.В.,
при секретаре Гилевой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Гребенщиковой О.А. гражданское дело
по апелляционной жалобе Кузнецовой Анны Сергеевны на решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 декабря 2019 года по делу по иску Кузнецовой Анны Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Кузнецова А.С. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что К. оформил кредитный договор в ОАО "Почта Банк". При заключении кредитного договора он заключил договор страхования жизни с ООО СК "ВТБ Страхование" N. 27 мая 2018 года К. умер.
Кузнецова А.С. является наследником первой очереди по закону после смерти наследодателя ее супруга К.. После смерти мужа Кузнецова А.С. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страхового обеспечения и представила все необходимые документы.
На основании ответа от 06.12.2018, данного ООО СК "ВТБ Страхование" нотариусом Киселевского нотариального округа Сотниковой И.Ф., Кузнецовой А.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 24.12.2018 на страховое обеспечение по договору страхования N "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" в размере 314 000 руб. в ООО СК "ВТБ Страхование". Кузнецова А.С. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" для получения страхового обеспечения в размере 314 000 руб., но ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового обеспечения ей было отказано в связи с тем, что смерть К.. не признана страховым случаем.
С учетом уточненных исковых требований просила признать смерть К. умершего 27 мая 2018 года, страховым случаем; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в ее пользу страховое обеспечение в размере 314 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 декабря 2019 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований о признании смерти К., умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по программе "Оптимум" полис Единовременный взнос N; взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" страхового обеспечения в размере 314 000 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы Кузнецовой Анне Сергеевне отказать.
В апелляционной жалобе Кузнецова А.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
Указывает, что смерть К.. наступила в результате несчастного случая, то есть непредвиденного и внезапного события. Считает, что суд необоснованно пришел к выводу, что несчастный случай -только "событие насильственного воздействия", как указано в разделе 2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", поскольку данное определение термина "несчастный случай" противоречит самому смыслу понятия "несчастный случай" и, соответственно, не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска.
Ссылается на то, что своевременно уведомила страховщика о произошедшем несчастном случае (ДД.ММ.ГГГГ), а также, что умысел в действиях застрахованного лица, выгодоприобретателя отсутствует, в связи с чем, в удовлетворении требований страхователя не может быть отказано. В подтверждении данной позиции также ссылается на определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, полагает, что событие (в данном случае смерть ФИО1) на случай которого осуществляется страхование, должно обуславливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя и выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.
Указывает, что суд необоснованно не применил положения ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (телефонограммами, судебными извещениями). Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Исходя из положений п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы; сроке действия договора.
При этом, п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В свою очередь, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ).
На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Страховым риском, согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 года N 4015-1 является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 29 июня 2017 года между ПАО "Почта Банк" и К. был заключен договор потребительского кредитования N, по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в сумме 210223 руб. под 22,90% годовых до 26 июня 2022 года.
29 июня 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Кузнецовым О.А. был заключен договор страхования по программе "Оптимум" полис Единовременный взнос N.
Полис был выдан на основании устного заявления страхователя, коим являлся К. и подтверждал заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью полиса.
Согласно полису застрахованным лицом являлся страхователь; страховым случаем, в том числе, являлась смерть застрахованного в результате несчастного случая; страховая сумма составляла 314 000 руб., страховая премия - 47100 руб.; срок действия договора страхования составлял 60 месяцев с 00 часов 00 минут со дня, следующего за днем выдачи полиса.
Страховая премия в сумме 47100 руб. по распоряжению К.. была перечислена с его счета ПАО "Почта Банк" на счет ООО СК "ВТБ Страхование" 30 июня 2017 года, что подтверждается банковским ордером N.
В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" программа "Оптимум" (далее - Особые условия), условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование, и подготовлены на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
В силу раздела 2 Особых условий несчастным случаем признается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной ли постоянной утрате трудоспособности или к его смерти; смертью - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма; страхователем/застрахованным - дееспособное физическое лицо, заключившее с ООО СК "ВТБ Страхование", страховщиком, договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с ПАО "Почта Банк".
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая (п. 3.1 Особых условий).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключался договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем по программе "Оптимум" признавалась, в числе прочего, смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 4.1, п. 4.2.1 Особых условий).
Событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате следующих обстоятельств: совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; несение застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственное участие в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, гражданского служащего или сотрудника правоохранительных органов; работы застрахованного со взрывоопасными материалами (п. 4.4.1 Особых условий).
Событие не является страховым случаем, если оно произошло в период нахождения застрахованного в местах лишения свободы (п. 4.4.2 Особых условий).
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: самоубийства застрахованного (страховщик не освобождается от страховой выплаты, если смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства, и к этому времени срок непрерывного страхования в отношении данного застрахованного составил не менее 2 лет); попытки самоубийства застрахованного, которая привела к постоянной утрате трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; умысла страхователя/выгодоприобретателя; военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 4.6 Особых условий).
При наступлении страхового случая застрахованный (родственники застрахованного, уполномоченный представитель застрахованного) должен обратиться с документами о наступлении страхового случая в ближайший офис страховщика в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (п. 8.1, п. 8.1.1 Особых условий).
При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1 Условий, является дата смерти застрахованного. Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Особых условий (п. п. 10.1.1, 10.4 Особых условий).
27 мая 2018 года в течение срока действия договора страхования, К. умер, о чем органом ЗАГС г.Киселевска Кемеровской области 29 мая 2018 была составлена запись акта о смерти N и выдано свидетельство о смерти серии N (л.д.4, 47 обратная сторона, 174 обратная сторона том 1).
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа N от 14.06.2018 года причиной смерти К. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, явилось <данные изъяты>; каких-либо телесных повреждений при исследовании трупа не обнаружено. При вскрытии выявлены <данные изъяты> (л.д.194-195, 211 том 1).
Постановлением старшего УУП отдела полиции "Заводской" Отдела МВД России по г. Киселевску майором полиции ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденным начальником Отдела МВД России по г. Киселевску полковником полиции М.., в возбуждении уголовного дела по факту смерти К.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было отказано в связи с отсутствуем события преступления.
Наследниками К. являются его мать ФИО13, супруга Кузнецова А.С., дети С.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Е. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается записями акта о рождении, о заключении брака.
Согласно наследственному делу N, заведенному после смерти К. умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Киселевского нотариального округа Кемеровской области Сотниковой И.Ф., с заявлением о выдачи свидетельства о праве на наследство по закону обратилась супруга умершего Кузнецова А.С.; дети умершего от своей доли на наследство отказались.
06 и 24 декабря 2018 года Кузнецовой А.С. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в том числе, на страховое обеспечение по договору страхования N "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" в размере 314000 руб. в ООО СК "ВТБ Страхование".
При этом, 13 июня 2018 года Кузнецова А.С. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового события - смерти К. в результате несчастного случая.
Вместе с заявлением в ООО СК "ВТБ Страхование" Кузнецовой А.С. были представлены копия договора страхования (полис); документ об оплате страховой премии; паспорт застрахованного и получателя страхового обеспечения; документ, подтверждающий степень родства; банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным путем; свидетельство о смерти; справка о смерти с указанием причины смерти и/или медицинское свидетельство о смерти.
В письме от 25.01.2019 года ответчик, ссылаясь на п. п. 4.1, 4.2.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" программа "Оптимум", в выплате страхового обеспечения Кузнецовой А.С. отказал, указывая на то заявленное событие - смерть застрахованного К. причиной которого явилась <данные изъяты>, не может быть отнесено к страховому случаю "Смерть от несчастного случая", так как не подпадает под определение "несчастный случай".
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из установленных обстоятельств того, что смерть К.. не является следствием внешнего, внезапного, насильственного действия, причиной смерти явилось <данные изъяты> в виду чего, признать ее страховым случаем по программе "Оптимум" не представляется возможным. В этой связи, оснований для выплаты страхового возмещения наследникам умершего К. у ООО СК "ВТБ Страхование" не имелось.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции находит их правильными, постановленными с соблюдением норм материального права.
Доводы жалобы, фактически направленные на несогласие с выводами суда относительно оценки понятия "несчастный случай", а также на переоценку доказательств по делу, не могут являться основанием для отмены решения суда, в виду следующего.
В соответствии с п. 4.2.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" страховым случаем по программе "Оптимум" признается смерть застрахованного в результате несчастного случая. В свою очередь, несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного действия, о чем указано в разделе 2 "Термины и определения" названных Особых условий.
Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа от 14.06.2018 года N, телесных повреждений при исследовании трупа ФИО1 обнаружено не было, причиной смерти явилось <данные изъяты>
В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ указано, что К дома у брата <данные изъяты>, где около 5 часов 30 минут внезапно скончался; при осмотре трупа К. следов насильственной смерти не обнаружено.
Таким образом, учитывая, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного действия, при этом, исходя из доказательств по делу смерть К. наступила в результате отравления этиловым спиртом, без признаков внешнего насильственного действия, оснований для признания ее страховым случаем не имеется. Доводы жалобы в данной части направлены на переоценку доказательств по делу.
Ссылка в жалобе на ответ от 06.12.2018, данный ответчиком нотариусу Киселевского нотариального округа Кемеровской области Сотниковой И.Ф., из которого следует, что смерть застрахованного К. наступившая 27 мая 2018 года, в соответствии с условиями договора страхования N, признана страховым случаем по риску "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" и страховое обеспечение в сумме 314000 руб. подлежит выплате наследникам, также подлежит отклонению, поскольку выплата страхового возмещения осуществляется на основании составленного страховщиком страхового акта. Однако данный документ суду не представлен.
Доводы жалобы о своевременном уведомлении истцом страховщика о произошедшем несчастном случае, отклоняются судом апелляционной инстанции, поскольку правильности выводов суда не опровергает.
Доводы о том, что суд необоснованно не применил положения ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, также подлежат отклонению, поскольку, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, учитывая отсутствие установленных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, у суда не имелось оснований для применения положений ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.
Ссылка в жалобе на определение Верховного суда РФ от 03.10.2017 не может служить основанием для отмены обжалуемого решения суда, поскольку не свидетельствуют о неправильном применении судом первой инстанции норм права при наличии фактических обстоятельств настоящего спора.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда первой инстанции. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, поэтому предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецовой Анны Сергеевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
