Определение Судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 18 ноября 2020 года №33-2647/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 ноября 2020 года Дело N 33-2647/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе
председательствующего Забелиной О.А.,
судей Жидковой Е.В., Корневой М.А.,
при секретаре Зябкине А.С.,
в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску Лавреновой Валентины Федоровны, Бекетовой Анастасии Андреевны к Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Лавреновой Валентины Федоровны и Бекетовой Анастасии Андреевны на решение Урицкого районного суда Орловской области от 31 августа 2020 г., которым постановлено:
"Исковые требования Бекетовой Анастасии Андреевны, Лавреновой Валентины Федоровны к акционерному обществу - Страховой компании "РСХБ-Страхование" о компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества - Страховой компании "РСХБ-Страхование" в пользу Бекетовой Анастасии Андреевны, родившейся 19 ноября 1998 г. в г. Балашихе Московской области, компенсацию морального вреда 8 000 руб., штраф в размере 4 000 руб., всего взыскать 12 000 руб. (двенадцать тысяч рублей), в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Лавреновой Валентине Федоровне в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
Взыскать с акционерного общества - Страховой компании "РСХБ-Страхование" в доход муниципального образования Сосковский муниципальный район Орловской области в уплату государственной пошлины 300 руб. (триста рублей)".
Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Корневой М.А., объяснения Лавреновой В.Ф., представителя последней и Бекетовой А.А. - Хомутова Е.В., поддержавших апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
установила:
Лавренова В.Ф., Бекетова А.А. обратились в суд с иском к Акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее по тексту - АО СК "РСХБ-Страхование") о взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований ссылались на то, что между АО "Россельхозбанк" и Лавреновым В.М. были заключены кредитные соглашения: 02 октября 2017 г. N, по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в размере 240 000 руб. под 15,5 % годовых, а также от 02 июля 2018 г. N, по которому заемщику предоставлены денежные средства размере 301 000 руб. под 12 % годовых.
При заключении указанных соглашений Лавренов В.М. был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, выгодоприобретателем являлся АО "Россельхозбанк".
<дата> г. Лавренов В.М. умер, его наследником по завещанию является Бекетова А.А., по закону - Лавренова В.Ф.
На заявление Бекетовой А.А. о признании смерти заемщика страховым случаем страховая компания ответила отказом, в связи с чем, последняя обратилась в суд с иском о признании страховым случаем и возложении обязанности произвести страховую выплату. Решением Железнодорожного районного суда от 21 февраля 2020 г. в удовлетворении исковых требований Бекетовой А.А. было отказано. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 17 июня 2020 г. вышеуказанное решение отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований, смерть Лавренова В.М., наступившая 20 апреля 2019 г., признана страховым случаем и в пользу АО "Россельхозбанк" с АО СК "РСХБ-Страхование" взыскана задолженность по кредитным соглашениям.
Ссылаясь на то, что после смерти Лавренова В.М. к его наследникам перешло право требовать исполнения договора страхования, а также на допущенное страховщиком нарушение своих прав как потребителей, истцы Лавренова В.Ф. и Бекетова А.А. просили суд взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" компенсацию морального вреда в размере по 75 000 руб. каждой, а также штраф.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истцы ставят вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Лавреновой В.Ф. и изменении - в части размера взысканной компенсации морального вреда и штрафа в пользу Бекетовой А.А.
Приводят доводы о том, что наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, в связи с чем, отказ в признании смерти наследодателя страховым случаем является нарушением прав всех наследников, а не только лица, обратившегося с заявлением о наступлении страхового случая. Указанное свидетельствует о нарушении прав не только Бекетовой А.А., но и Лавреновой В.Ф. как потребителя, что подразумевает обязанность ответчика компенсировать ей моральный вред.
Приводит доводы о том, что взысканная районным судом компенсация морального вреда в пользу Бекетовой А.А. не отвечает требованиям разумности и справедливости, определена судом произвольно при отсутствии со стороны ответчика доводов о чрезмерности заявленной суммы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из этих доводов (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Из абз. 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем, согласно абзацу третьему преамбулы, признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Подп. "а" п. 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники, являются потребителями финансовой услуги, а, следовательно, на правоотношения между наследниками и страховщиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе, в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда.
В силу положений п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 октября 2017 г. между Лавреновым В.М. и АО "Россельхозбанк" было заключено соглашение N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 240 000 руб. под 15,5 % годовых на срок до 02 октября 2022 г.
Также 02 июня 2018 г. между Лавреновым В.М. и АО "Россельхозбанк" было заключено соглашение N, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 301 000 руб. под 12 % годовых на срок до 02 июля 2023 г.
При заключении кредитных договоров заемщиком Лавреновым В.М. были оформлены заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком по которому является АО СК "РСХБ-Страхование", страхователем и выгодоприобретателем - ОАО "Россельхозбанк".
По условиям Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней (программа страхования N), страховым случаем является смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.
<дата> Лавренов В.М. умер.
Наследниками после смерти Лавренова В.М. являются по завещанию Бекетова А.А., по закону - Лавренова В.Ф., что подтверждается материалами наследственного дела N.
При обращении Бекетовой А.А. в АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в погашение сумм остатков задолженности по кредитным договорам застрахованного лица в связи со смертью Лавренова В.М. был получен отказ в выплате страхового возмещения.
Решением Железнодорожного районного суда от 21 февраля 2020 г. в удовлетворении исковых требований Бекетовой А.А. к АО СК "РСХБ-Страхование" о признании страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату было отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 17 июня 2020 г. решение Железнодорожного районного суда от 21 февраля 2020 г. отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований Бекетовой А.А., смерть Лавренова В.М., наступившая <дата>, признана страховым случаем, в пользу АО "Россельхозбанк" с АО СК "РСХБ-Страхование" взыскана задолженность по кредитному договору N от 02 октября 2017 г. в сумме 191 568,92 руб., а также по кредитному договору N от 02 июля 2018 г. в сумме 276 082,24 руб. Кроме этого, с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Бекетовой А.А. взыскан штраф в размере 233 825,58 руб. (л. д. 16-21).
При рассмотрении дела сторона ответчика возражала против удовлетворения заявленных требований (л. д. 66-68).
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходил из того, что после смерти Лавренова В.М. к его наследникам Лавреновой В.Ф. и Бекетовой А.А. перешло право требовать исполнения договора страхования, заключенного между Лавреновым В.М. и АО СК "РСХБ-Страхование", а, следовательно, на правоотношения сторон распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе, в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.
Удовлетворяя исковые требования Бекетовой А.А., районный суд пришел к выводу о нарушении прав истца как потребителя со стороны страховой компании, неправомерно отказавшей ей в признании смерти Лавренова В.М. страховым случаем, в связи с чем, определилк взысканию в ее пользу в счет возмещения морального вреда 8 000 руб., а также взыскал штраф в размере 4 000 руб.
Вместе с тем, в удовлетворении требований Лавреновой В.Ф. судом было отказано. При этом суд исходил из того, что Лавренова В.Ф., как потребитель, не обращалась к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения после смерти Лавренова В.М., в связи с чем, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в ее пользу.
Однако с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Лавреновой В.Ф. судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.
Исходя из приведенных выше правовых норм факт обращения с заявлением о наступлении страхового случае лишь одного из наследников, а именно Бекетовой А.А., вопреки выводам суда правового значения не имеет, поскольку факт добровольной невыплаты страхового возмещения свидетельствует о нарушении прав всех наследников как потребителей.
Поскольку после смерти наследодателя к истцам Лавреновой В.Ф. и Бекетовой А.А. перешло право требовать от ответчика исполнения договора страхования, то отказ страховой компании в признании смерти Лавренова В.М. страховым случаем и выплате страхового возмещения свидетельствует о нарушении прав истцов как потребителей, в связи с чем требования Лавреновой В.Ф. о компенсации морального вреда и штрафа являются правомерными.
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела установлен факт неправомерного отказа страховщиком в осуществлении страховой выплаты, судебная коллегия приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу Лавреновой В.Ф. компенсации морального вреда в размере 8 000 руб., что, по мнению коллегии, будет соответствовать требованиям разумности и справедливости, а также характеру и степени допущенного ответчиком нарушения.
В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу Лавреновой В.Ф. также подлежит взысканию штраф в размере 4 000 руб.
В связи с изложенным, решение суда первой инстанции в указанной части подлежит отмене с вынесением по делу нового решения - о частичном удовлетворении заявленных Лавреновой В.Ф. требований.
Содержащиеся в апелляционной жалобе доводы о том, что размер компенсации морального вреда, взысканный в пользу Бекетовой А.А., не отвечает требованиям разумности и справедливости, определен судом произвольно при отсутствии со стороны ответчика доводов о чрезмерности заявленной суммы, не могут быть приняты во внимание, поскольку сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных доказательств.
Суд первой инстанции, вопреки доводам жалобы, обоснованно пришел к выводу о том, что исковые требования Бекетовой А.А. о компенсации морального вреда в общем размере 75 000 руб. являются завышенными, учитывая требования разумности и справедливости, взыскал в пользу последней 8 000 руб. Оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств и определения размера компенсации морального вреда в большем размере, судебная коллегия не усматривает.
Иных нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела (в том числе и те, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе), судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
определила:
решение Урицкого районного суда Орловской области от 31 августа 2020 г. в части отказа в удовлетворении исковых требований Лавреновой Валентине Федоровне - отменить.
Постановить по делу в указанной части новое решение, которым исковые требования Лавреновой Валентины Федоровны к Акционерному обществу Страховой компании "РСХБ-Страхование" о компенсации морального вреда -удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Лавреновой Валентины Федоровны в счет компенсации морального вреда 8 000 руб. и штраф в размере 4 000 руб.
В остальной части решение Урицкого районного суда Орловской области от 31 августа 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Лавреновой Валентины Федоровны, Бекетовой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка