Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 сентября 2021 года Дело N 33-2644/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В., Питиримовой Г.Ф.,

при секретарях Рогалевой Н.В., Дроздовой К.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Цигвинцева И. А. на решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 января 2021 года по исковому заявлению ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Цигвинцеву И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к ответчику Цигвинцеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 10 апреля 2014 по состоянию на 15 июня 2020 года -493 930,71 руб., из которых просроченная задолженность- 130 887,74 руб., просроченные проценты - 14 088,96 руб., проценты по просроченной задолженности - 2 354,24 руб., неустойка по кредиту - 9 493,09 руб., неустойка по процентам -3 779,78 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита -176 554,94 руб., неустойка за невыполнение условий кредитного договора -156 771,96 руб.

Требования мотивированы тем, что между сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в размере 251 456 руб. под 16,99 % годовых. Ответчик не выполнил надлежащим образом свои обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежа. В соответствии с пунктом 4.2 договора в случае нарушения сроков исполнения денежного обязательства по возврату кредита и (или) процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день, с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. По окончании начисления процентов за пользование кредитом (п.3.2 договора) неустойка, указанная в настоящем пункте начисляется 90% годовых. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Банком направлено ответчику требование от 17 октября 2017 года, которое не исполнено. Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который отменен.

В судебное заседание истец ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Цигвинцев И.А. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановилрешение, которым частично удовлетворены исковые требования ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Цигвинцеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Цигвинцева И.А. в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N от 10 апреля 2014 года по состоянию на 15 июня 2020 года просроченная задолженность 130 887,74 руб., просроченные проценты- 14 088,96 руб., проценты по просроченной задолженности- 2 354,24 руб., неустойка по кредиту- 2 696,88 руб., неустойка по процентам- 1 079,90 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита- 40 000 руб., неустойка за невыполнение условий кредитного договора- 35 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины- 8 139,31 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, принятие решения с нарушением норм материального и процессуального права. Так рассмотрение дела состоялось без участия ответчика, который не был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания; основания для взыскания неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 40 000 руб. отсутствовали, так как требования ответчик не получал; невыполнение условий кредитного договора произошло по вине истца, в связи с чем основания для взыскания неустойки отсутствовали.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", ответчик Цигвинцев И.А., не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Согласно представленным письменным объяснениям истца неустойки начислены в соответствии с условиями кредитного договора (пункты 4.2,4.3), требование о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено, по истечении срока кредитования, кредит не был погашен, что свидетельствует о нарушении условий кредитного договора заемщиком. Цигвинцев И.А. с апреля 2017 года обязательства по кредитному договору не исполняет, продолжая безвозмездно пользоваться денежными средствами банка.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следуют и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

10 апреля 2014 года между ОАО "Акционерный инвестиционный коммерческий банк "Татфондбанк" и Цигвинцевым И.А. заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 251 456 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.10-11).

Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в размере 16,99% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно, со дня, следующего за днем выдачи кредита до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно) либо в случае заявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения заемщиком указанной обязанности. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году ( 365 или 366 дней соответственно) (пункт 3.2. договора).

Исполнение обязательств по договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме аннуитетного платежа и последнего платежа ( пункт 3.1. договора).

Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей ( пункт 3.4 договора).

В случае нарушения сроков исполнения денежного обязательства по возврату кредита и (или процентов) кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. По окончании начисления процентов за пользование кредитом( пункт 3.2 договора), неустойка, указанная в настоящем пункте, начисляется в размере 90 % годовых ( пункт 4.2 договора).

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту ( включительно) (пункт 4.3).

Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня его направления заемщику ( пункт 4.5 договора).

Согласно графику платежей, являющегося приложением N 1 к кредитному договору ежемесячный платеж составляет 6 247,98 руб., последний 10 апреля 2019 года- 6 516,33 руб.

Обязательства банка по предоставлению кредита в размере 251 456 руб. исполнены надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером N 226 от 10 апреля 2014 года (л.д.15).

В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последний платеж внесен ответчиком 21 февраля 2017 года (л.д.17-27), как следует из расчета учтенного по платежам по 20 марта 2017 года (л.д.7). Начиная с апреля 2017 года платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов от ответчика не поступают.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 17 апреля 2017 года по делу N А65-5821/2017, ПАО "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена ГК "Агентство по страхованию вкладов".

17 октября 2017 года ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" направило в адрес Цигвинцева И.А. претензию за N-исх, в которой содержалось требование о досрочном истребовании кредита с процентами, неустойкой в течение 30 дней.

Требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, сумма долга по кредитному договору по состоянию на 15 июня 2020 года составляет 493 930,71 руб., в том числе:

- просроченная задолженность (основной долг) - 130 887,74 руб.;

- просроченные проценты - 14 088,96 руб.;

- проценты на просроченный основной долг - 2 354,24 руб.;

- неустойка по кредиту - 9 493,09 руб.;

- неустойка по процентам - 3 779,78 руб.

- неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита- 176 554,94 руб.

-неустойка за неисполнение условий кредитного договора- 156 771,96 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора N от 10 апреля 2014 года, статьями 309, 310,329, 330, 331,333, 421, 809,810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", статьей 98 ГПК РФ.

Удовлетворяя частично исковые требования банка, суд первой инстанции исходил из того, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом, а поскольку принятые на себя обязательства заемщик не исполнял, банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Разрешая требования банка в части взыскания неустойки за нарушение сроков внесения платежей по возврату кредита и уплате процентов, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, требования банка о взыскании с ответчика неустоек являются обоснованными. При этом суд первой инстанции усмотрел основания для применения положений статьи 333 ГК РФ.

В целом судебная коллегия с выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, соглашается, поскольку они соответствуют нормам материального права, подлежащим применению, и не противоречат установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита в период действия договора заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. К моменту предъявления иска в суд срок возврата кредита наступил.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 4.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков исполнения денежного обязательства по возврату кредита и (или процентов), в связи с чем кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. По окончании начисления процентов за пользование кредитом (пункт 3.2 договора), неустойка, указанная в настоящем пункте, начисляется в размере 90 % годовых.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременной уплате платежей в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты процентов и возврата кредита.

При этом согласно расчету истца неустойка по просроченному кредиту начислена за период с 11 апреля 2017 года по 10 декабря 2017 года в размере 9 493,09 руб., неустойка по просроченным процентам за период с 11 апреля 2017 года по 10 декабря 2017 года в размере 3 779,78 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита за период с 11 декабря 2017 года по 10 апреля 2019 года, неустойка за неисполнение условий кредитного договора за период с 11 апреля 2019 года по 15 июня 2020 года, то есть предъявленные к взысканию неустойки заявлены за различный период. Как следует из материалов дела в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору требованием от 17 октября 2017 года банк потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит с причитающимися процентами и неустойкой в течение 30 дней, с даты отправки данного требования по почте.

Согласно списку почтовых отправлений от 26 октября 2017 года (л.д.34) данное требование направлено по адресу регистрации ответчика ( <адрес>) 9 ноября 2017 года.

Истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ, следовательно, 9 декабря 2017 года задолженность по кредитному договору подлежала уплате заемщиком, в связи с невозвращением досрочно суммы кредита с причитающимися процентами, с 10 декабря 2017 года указанная задолженность является просроченной.

При этом вопреки доводам жалобы неполучение ответчиком направленной по известному кредитору месту жительства заемщика корреспонденции не является основанием для отказа во взыскании неустойки, по правилам статьи 165.1 ГК РФ, направленное банком требование Цигвинцеву И.А. считается доставленным.

По условиям кредитного договора обязанность по извещению кредитора об изменении места жительства возложена на заемщика ( пункт 6.2), которая заемщиком не была исполнена.

С учетом вышеизложенного коллегия признает правомерными требования истца о взыскании неустойки за период с 11 декабря 2017 года по 10 апреля 2019 года по существу являющейся мерой ответственностью за нарушение сроков исполнения денежного обязательства по возврату кредита и уплаты процентов. Поскольку проценты за пользование кредитом начислены по 10 декабря 2017 года, соответствует условиям договора и начисление неустойки исходя из ставки 90 % годовых.

Расчет указанной неустойки произведен на задолженность по кредиту и причитающиеся проценты (130 887,74 руб.+2 354,24 руб.+14 088,96 руб.).

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, законными и обоснованными являются требования истца о взыскании неустойки поименованной кредитором как за неисполнение условий кредитного договора, по существу за нарушение сроков исполнения денежного обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за период с момента истечения срока возврата кредита согласованного при заключении договора, то есть с 11 апреля 2019 года по 15 июня 2020 года.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что предъявленные к взысканию неустойки несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем снизил неустойку по кредиту до 2 696,88 руб., неустойку по процентам до 1 079,90 руб., неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита до 40 000 руб., неустойку за невыполнение условий кредитного договора до 35 000 руб., что приблизительно соответствует ставке 20 % годовых.