Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 мая 2021 года Дело N 33-2643/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Щукина А.Г.

судей Будылка А.В., Павловой Е.В.

при секретаре Бабайцевой А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к Ковязиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика на заочное решение Куйбышевского районного суда города Омска от <...> об удовлетворении иска.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения ответчика, судебная коллегия

установила:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Ковязиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало на то, что <...> АО "Банк Русский Стандарт" и Ковязина Н.А. заключили кредитный договор N <...> на сумму 168 000 рублей сроком на 1 828 дней под 27 % годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ковязина Н.А. несвоевременно и в недостаточном количестве вносила платежи в счёт погашения кредита. По состоянию на <...> размер задолженности по кредитному договору составляет 175 902, 54 рубля, их которых: 144 060, 62 рубля - основной долг, 18 954, 98 рубля - проценты, 12 886, 94 рубля - плата за пропуск платежей по графику.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в приведённом выше размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 718, 05 рубля.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Решением суда с Ковязиной Н.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по кредитному договору N <...> от <...> в размере 175 902, 54 рубля, в том числе задолженность по основному долгу - 144 060, 62 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 18 954, 98 рубля, плата (штрафы) за пропуск платежей по графику - 12 886, 94 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 718, 05 рубля.

В апелляционной жалобе Ковязина Н.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на ненадлежащее извещение о времени и месте слушания дела. Поскольку ей не было известно о судебном заседании, она была лишена возможности представить возражения относительно заявленных требований. При рассмотрении её заявления об отмене заочного решения суда она указывала на несогласие с размером неустойки по причине отсутствия её расчёта. Она также поясняла, что перестала исполнять кредитное обязательство по причине ухудшения состояния здоровья и тяжёлого материального положения, однако банк отказал в предоставлении ей кредитных каникул и не оказал содействия для разрешения сложившейся ситуации. Суд также не принял во внимание изложенные обстоятельства.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явилась ответчик, поддержавшая доводы жалобы.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что <...> АО "Банк Русский Стандарт" и Ковязина Н.А. заключили кредитный договор N <...> с лимитом кредитования в сумме 168 000 рублей сроком на 1 828 дней под 27 % годовых. Ответчик обязалась погашать его ежемесячно по 5 130 рублей, за исключением последнего платежа в размере 4 957, 66 рубля. Полная стоимость кредита составила 26, 99 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате - 307 627, 66 рубля.

В соответствии с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования в рамках договора банк предоставляет заёмщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и Условиях.

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платёж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

Для осуществления планового погашения задолженности заёмщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счёте суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) заёмщик обеспечивает на счёте дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой).

В случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), указанного (-ых) в графике платежей, повлёкшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заёмщика уплатить неустойку, определённую в соответствии с Индивидуальными условиями.

На основании пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты выставленного заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит ранее).

Неоплатой очередного платежа по графику платежей считается случай, если заёмщик в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платёж (то есть не обеспечил на дату такого платежа наличие на счёте суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа). Неоплата очередного платежа по графику платежей влечёт возникновение просрочки в оплате такого платежа, которая (просрочка) длится до оплаты такого очередного платежа в полном объёме.

При наличии неоплаченного очередного платежа по графику погашение просроченной части задолженности, а также уплата заёмщиком банку неустойки осуществляются следующим образом: заёмщику необходимо разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме просроченной части задолженности и сумме неустойки. Такие денежные средства подлежат размещению заёмщиком на счёте до даты очередного платежа. Сумма просроченной части задолженности включает в себя сумму просроченной части основного долга, сумму просроченных процентов за пользование кредитом, сумму просроченных комиссий.

Банк по поступлению на счёт денежных средств производит списание денежных средств со счёта в соответствии с очерёдностью.

В случае неоплаты очередного (-ых) платежа (-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заёмщику заключительное требование, которое содержит информацию о дате оплаты заключительного требования, а также о сумме задолженности, подлежащей погашению заёмщиком.

АО "Банк Русский Стандарт" обязательство по кредитному договору перед ответчиком выполнило, предоставило ей кредит в размере 168 000 рублей.

Ковязина Н.А. до <...> вносила платежи по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, с <...> года перестала исполнять кредитное обязательство в полном объёме. В связи с этим <...> АО "Банк Русский Стандарт" выставило ответчику заключительное требование, в котором указало на необходимость погашения задолженности, рассчитанной по <...>, в размере 175 902, 54 рубля в срок до обозначенной даты.

Ответчик задолженность не погасила.Предъявляя иск, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, размер которой исчислен по <...>: 144 060, 62 рубля - основной долг, 18 954, 98 рубля - проценты за пользование кредитом, 12 886, 94 рубля - плата за пропуск платежей по графику.

Расчёт задолженности изложен банком понятно, соответствует произведённым ответчиком платежам, согласованному сторонами графику гашения кредита, условиям кредитного договора. Неустойка начислена банком в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму основного долга (всю) и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату оплаты выставленного заключительного требования (<...>). Поэтому доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что суд не проверил размер задолженности, в том числе размер неустойки, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Статьями 819, 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 названного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование суммой займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка за период, предшествующий дате оплаты выставленного банком заключительного требования, была согласована в указанном выше размере, что соответствует пункту 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите".

На основании приведённых выше обстоятельств дела и норм права, поскольку Ковязина Н.А. перестала исполнять кредитное обязательство с <...> года, в <...> года ей было выставлено заключительное требование о погашении задолженности до <...>, которое не было выполнено заёмщиком, судебная коллегия полагает обоснованными требования АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с неё задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе её уменьшить.

Как следует из материалов дела, взыскиваемая банком неустойка была начислена по <...> в сумме 12 886, 94 рубля. Исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств, сумму задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции не нашёл оснований для уменьшения размера неустойки.

Основания, по которым она полагает завышенной взысканную судом сумму неустойки, Ковязина Н.А. в апелляционной жалобе не привела. Судебная коллегия не находит эту сумму чрезмерной по отношению к последствиям неисполнения ответчиком кредитного обязательства, поскольку обязательство в сумме 163 015, 6 рубля (144 060, 62 + 18 954, 98) не исполнено ею до настоящего времени; неустойка за последующий период просрочки истцом не начисляется, в указанном размере в соответствии с условиями договора в дальнейшем начисляться не может.

Доводы жалобы Ковязиной Н.А. о ненадлежащем извещении о времени и месте слушания дела подлежат отклонению судом апелляционной инстанции.

Из материалов дела следует, что о времени и месте судебного разбирательства, назначенного на <...>, Ковязина Н.А. извещалась заблаговременно, повестка была направлена посредством заказной почтовой корреспонденции по известному месту жительства ответчика: Омская область, <...>. По сведениям ОАСР УМВД России по Омской области на дату рассмотрения спора судом ответчик зарегистрирована по указанному адресу. Этот же адрес, как адрес места проживания, она привела в апелляционной жалобе.

Следовательно, обязанность по извещению ответчика о судебном разбирательстве суд первой инстанции исполнил.

В соответствии с пунктами 11.1, 11.9 Приказа ФГУП "Почта России" от 07 марта 2019 года N 98-п "Об утверждении Порядка приёма и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней. При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "Судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством РФ, не учитываются.

По истечении установленного срока хранения почтовые отправления возвращаются по обратному адресу, указанному на почтовом отправлении (если иное не предусмотрено договором с пользователем услугами почтовой связи).

Данные требования при направлении судебной корреспонденции были соблюдены, почтовое отправление было возвращено в суд <...>.

Согласно статье 35 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами. Однако Ковязина Н.А. по собственному усмотрению не получала заказную судебную корреспонденцию, судебная повестка была возвращена в суд в связи с истечением срока хранения.

Таким образом, суд первой инстанции нормы процессуального права по извещению ответчика о времени и месте слушания дела не нарушал.

Указание Ковязиной Н.А. на затруднительное материальное положение не может быть принято во внимание, поскольку в силу изложенных выше положений закона, а также по условиям кредитного договора при нарушении ответчиком возникшего из него обязательства банк имел право требовать досрочного возврата суммы кредита.

Более того, обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитывать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить своё материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заёмщика.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Куйбышевского районного суда города Омска от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка