Дата принятия: 08 июля 2020г.
Номер документа: 33-2642/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2020 года Дело N 33-2642/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Ольховского В.Н.,
судей Ганцевича С.В., Яковлева Н.А.
при секретаре Худоба О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бойко А.Б. на решение Светловского городского суда Калининградской области от 16 января 2020 г. по иску публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" к Бойко А.Б. о взыскании кредитной задолженности и по иску Бойко А.Б. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс жизнь" и ПАО "Восточный Экспресс Банк" о понуждении к выплате страхового возмещения и компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Ольховского В.Н., объяснения представителя Бойко А.Б. - ФИО10 поддержавшего апелляционную жалобу,
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Восточный Экспресс Банк" обратилось в суд с иском, указав, что 22 ноября 2014 г. между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и Бойко А.Б. был заключен договор кредитования N, согласно которому Бойко А.Б. были предоставлены денежные средства в размере 216000 руб. на срок 42 месяца, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя по данному договору обязательства. По состоянию на 18 июля 2019 г. ее задолженность составила 219068,51 руб., в т. ч. 161642,33 руб. - задолженность по основному долгу и 57426,18 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.
Ссылаясь на данные обстоятельства, банк просил суд взыскать в его пользу с Бойко А.Б. задолженность по кредитному договору в размере 219068,51 руб. и компенсацию судебных расходов на оплату госпошлины в размере 5390,69 руб.
Бойко А.Б. обратилась в суд с самостоятельным иском к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" и ПАО "Восточный Экспресс Банк", в котором указала, что, как ей было сообщено сотрудником банка, для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни. Она заключила такой договор с ООО СК "Ренессанс жизнь". При этом согласно договору страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенному ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "Ренессанс жизнь", первым выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. В соответствии с пунктом 3.1 договора страхование осуществляется при наступлении, в частности, следующего события: инвалидность застрахованного <данные изъяты> по любой причине. В период действия договора страхования Бойко А.Б. была установлена инвалидность <данные изъяты> по общему заболеванию. В соответствии с пунктом 6.1 договора при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, банк должен известить об этом страховую компанию. Банк свои обязательства в данной части не выполнил, в связи с чем Бойко А.Б. 24 апреля 2016 г. самостоятельно подала заявление в ООО СК "Ренессанс жизнь" на получение страховой выплаты, в чем ей было отказано.
На основании изложенного Бойко А.Б. просила суд обязать ООО СК "Ренессанс Жизнь" выплатить ПАО "Восточный Экспресс Банк" страховое возмещение в сумме 219068,51 руб. и взыскать в ее пользу с ПАО "Восточный Экспресс Банк" компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.
Рассмотрев дело, Светловский городской суд Калининградской области вынес решение от 16 января 2020 г., которым исковые требования ПАО "Восточный Экспресс Банк" удовлетворены частично: в его пользу с Бойко А.Б. взысканы задолженность по договору кредитования N от 22 ноября 2014 г. в общей сумме 149961,82 руб., а также компенсация судебных расходов на оплату государственной пошлины в сумме 4199,24 руб. В удовлетворении встречных исковых требований Бойко А.Б. отказано.
Бойко А.Б. подана апелляционная жалоба, в которой она просит отменить данное решение, ссылаясь на то, что резкое ухудшение состояния ее здоровья произошло вследствие <данные изъяты> г., а не явилось следствием многолетнего постепенного ухудшения ее здоровья. <данные изъяты> При таких обстоятельствах диагностированное у нее заболевание не может расцениваться в качестве предшествующего состояния, исключающего выплату страхового возмещения. Кроме того, указывает, что страхователь не сообщил ей все существенные условия договора страхования, в том числе основания для выплаты страхового возмещения и условия, при которых событие не признается страховым случаем. При заключении договора сведения о ее здоровье не выяснялись. Кроме того, Бойко А.Б. не согласна с выводами суда об отсутствии у нее права заявлять требования о понуждении страховщика выплатить страховое возмещение банку, так как она не является выгодоприобретателем, и о пропуске ею срока исковой давности по заявленным требованиям, так как о нарушении своего права она узнала только в 2019 г.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу требований пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что 22 ноября 2014 г. между ОАО "Восточный Экспресс Банк" как кредитором и Бойко А.Б. как заемщиком был заключен договор кредитования N, согласно которому заемщику Бойко А.Б. были предоставлены денежные средства в размере 216000 руб. на срок 42 месяца, а заемщик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в порядке и сроки, установленными договором.
Установив, что после заключения данного кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что ею не оспаривается, суд обоснованно, в соответствии с требованиями вышеуказанных норм права и условиями заключенного сторонами договора, удовлетворил иск банка и взыскал в его пользу с Бойко А.Б. задолженность по указанному договору.
Рассматривая встречные исковые требования Бойко А.Б., суд правильно исходил из следующего.
В соответствии с пунктами 1-2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пункт 1 статьи 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, что описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Установлено, что при заключении 22 ноября 2014 г. вышеуказанного кредитного договора Бойко А.Б. подала в ООО "Ренессанс Жизнь" заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".
Согласно договору страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенному 8 октября 2013 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ОАО "Восточный экспресс банк", заемщики кредитов в банке являются застрахованными лицами. На дату наступления страхового случая банк является первым выгодоприобретателем (пункты 1.2, 1.4 договора).
В силу пункта 3.1 данного договора страховым случаем является, в том числе, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине.
В силу пункта 3.6 указанного договора не являются страховым случаем события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.
Согласно пункту 1.10 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, являющихся приложением N 2 к заключенному ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ОАО "Восточный экспресс банк" договору страхования от 8 октября 2013 г., предшествующим состоянием является нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которыми до заключения договора страхования (полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения и последствия, связанные с указанными событиями.
То указанное Бойко А.Б. в апелляционной жалобе обстоятельство, что страхователь не сообщил ей все существенные условия договора страхования, в том числе основания для выплаты страхового возмещения и условия, при которых событие не признается страховым случаем, опровергается содержанием заявления Бойко А.Б. о присоединении к программе страхования, в котором она выразила свое согласие на страхование по действующей в банке Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
Из материалов дела следует, что 2 марта 2016 г., т. е. в период действия кредитного договора, Бойко А.Б. повторно установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.
При этом из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина N от 2 марта 2016 г. следует, что <данные изъяты>, ухудшение произошло в 2012 г., когда ей была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, с 2015 г. - бессрочно.
Основанием для установления Бойко А.Б. инвалидности второй группы явился установленный диагноз: <данные изъяты>.
После получения справки об инвалидности <данные изъяты> от 2 марта 2016 г. Бойко А.Б. обратилась в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением об осуществлении страховой выплаты, полагая, что наступил страховой случай, предусмотренный заключенным с ней договором страхования.
Ответом от 17 июня 2016 г. ООО СК "Ренессанс Жизнь" отказало Бойко А.Б. в страховой выплате на основании пункта 1.10 Полисных условий и пункта 3.7.16 договора страхования, поскольку установление ей инвалидности последовало повторно<данные изъяты>, что было расценено страховой компанией как предшествующее состояние, исключающее возможность признания заявленного Бойко А.Б. события в качестве страхового случая.
Давая оценку законности отказа ООО СК "Ренессанс Жизнь" в осуществлении страховой выплаты по заявлению Бойко А.Б., суд в решении правильно указал, что причиной установления ей инвалидности <данные изъяты> группы послужило заболевание на фоне многолетней <данные изъяты>, последствий повторных <данные изъяты> перенесенных <данные изъяты>, что согласно Полисным условиям является предшествующим состоянием на фоне хронического заболевания, исключением из страхового покрытия и не может быть признано страховым случаем.
Кроме того, в соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пунктов 1-2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С учетом того, что Бойко А.Б. ранее обращалась к ООО СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением об осуществлении страховой выплаты и ответом от 17 июня 2016 г. ей в этом было отказано, о нарушении права в связи с данными обстоятельствами Бойко А.Б. должно было стать известно тогда же, в июне 2016 г. Вместе с тем в суд с иском в рамках настоящего дела Бойко А.Б. обратилась только 18 ноября 2019 г., то есть, более чем через три года, в связи с чем суд, с учетом письменного заявления ООО СК "Ренессанс Жизнь" о применении исковой давности к заявленным Бойко А.Б. требованиям (т. 1, л.д. 193-194), пришел к обоснованному выводу о необходимости отказа в удовлетворении данных требований и ввиду пропуска срока исковой давности.
Оснований полагать, что Бойко А.Б. узнала о нарушении своего права только в 2019 г., на что она указывает в апелляционной жалобе, не имеется.
При таких обстоятельствах решение суда является законным.
С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Светловского городского суда Калининградской области от 16 января 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
