Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июля 2021 года Дело N 33-2639/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Долгинцевой Т.Е.,

судей Голубевой О.Ю., Коровиной Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Воробьевой В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери

по докладу судьи Долгинцевой Т.Е.

дело по апелляционной жалобе Шаповалова Сергея Леонидовича на решение Западнодвинского межрайонного суда Тверской области от 13 мая 2021 года, которым постановлено:

"Иск Акционерного Общества "Центр долгового управления" к Шаповалову Сергею Леонидовичу о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с Шаповалова Сергея Леонидовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, временно зарегистрированного по адресу: <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного Общества "Центр долгового управления" задолженность по договору займа N 2392132008 от 31 октября 2019 года по состоянию на 18 мая 2020 года в сумме <данные изъяты> копейка, в том числе: основной долг <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> копейка.

Взыскать с Шаповалова Сергея Леонидовича в пользу Акционерного Общества "Центр долгового управления" расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек".

Судебная коллегия

установила:

Акционерное Общество "Центр долгового управления" (далее АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к Шаповалову Сергею Леонидовичу с требованием о взыскании задолженности по договору займа N 2392132008 от 31 октября 2019 года, определенной на 18 мая 2020 года в сумме <данные изъяты> руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования обоснованы следующим.

31 октября 2019 года Шаповалов С.Л. и ООО МФК "Веритас" (до 02 августа 2019 года ООО МФК "Оптимус", до 19 июля 2019 года ООО МФК "Е заем") заключили договор потребительского займа N 2392132008, в соответствии с которым Шаповалову С.Л. предоставлен займ в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 365,00% годовых на срок 20 календарных дней, срок возврата займа 20 ноября 2019 года.

Предмет вышеуказанного договора потребительского займа, порядок его заключения и начисления процентов, сроки возврата займа, продление данного срока, иные существенные условия определены в общих условиях договора предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях указанного договора, в соответствии с которыми ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма при оплате процентов за пользование микрозаймом за период продления. В соответствии с условиями договора новый срок возврата указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительны суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Договор займа на указанных условиях Шаповалов С.Л. подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

Ответчиком в установленный срок не исполнены обязательства по договору, просрочка исполнения по займу составила 160 календарных дней.

06 апреля 2020 между ООО МФК "Веритас" и АО "ЦДУ" заключен договор цессии N ЕЦ06/04/20.

По заявлению истца мировым судьей судебного участка N 15 Тверской области выдан судебный приказ, впоследствии отмененный 14 декабря 2020 года по заявлению ответчика.

В возражениях на исковое заявление ответчик Шаповалов С.Л. просит, в случае непредоставления истцом оригинала первичного финансового документа о перечислении денежных средств, подтверждающего выдачу их именно ответчику, а также оригинала договора займа, подписанного живой или квалифицированной электронной подписью, в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Подверг сомнению достоверность расчетов задолженности, полагая, что доказательством выдачи денежных средств являются приходно-расходные документы по каждой финансовой операции, отраженной в выписке. Указал на отсутствие доказательств использования по договоренности в качестве аналога собственноручной подписи смс-кода в силу соглашения об АСП. Заявлял, что договор подписан по телефону, который ответчику не принадлежит, также неверно указан адрес Шаповалова С.Л. - <адрес>, в то время как с 19 октября 2018 года он зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Определением суда от 16 марта 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК "Веритас".

В отзыве на возражения Шаповалова С.Л. представитель истца Копелевич А.И. полагает аргументы ответчика несостоятельными и необоснованными.

Представитель истца просит учесть, что договор займа между Шаповаловым С.Л. и ООО МФК "Веритас", заключенный в электронном виде не противоречит требованиям гражданского законодательства, а также положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В судебное заседание представитель истца АО "ЦДУ" не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ответчик Шаповалов С.Л., представитель третьего лица ООО МФК "Веритас" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно, о рассмотрении дела в их отсутствие не ходатайствовали.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Шаповалов С.Л. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование своей позиции указал, что истцом не представлен подлинный платежный документ (либо его копия), оформленный в единственном экземпляре на бумажном или электронном носителе, подтверждающий факт перечисления денежных средств на счет ответчика и соответствующий Положению о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденному Банком России от 16.06.2012 N 383-П и приложению к нему, Федеральному закону от 06.12.2011 N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", Инструкции, утвержденной приказом Минфина РФ от 01.12.2010 N 157н.

Указал, что в справке ПАО "Россельхозбанк", содержащей информацию по переводу средств 31 октября 2019 года, отсутствует код авторизации, не указан инициатор перевода, целевое назначение, имеется указание лишь на сумму перечисляемых денежных средств.

Суду представлена выписка по приходным операциям по банковскому счету, при ее сопоставлении с упомянутой выше справкой, видно, что совпадают только время и сумма перевода, имеющиеся разночтения вызывают сомнения у ответчика.

Полагает, что доказательства, представленные суду истцом, не отвечают требованиям достаточности. По мнению ответчика, истец имеет техническую возможность для внесения любых изменений в документы в целях достижения желаемого результата.

Считает, что при отсутствии платежного поручения договор займа является ничтожным по безденежности.

Стороны и третье лицо, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем на основании ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее закон N 353) настоящим законом регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности (ст. 4 закона N 353).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе, с использованием заемщиком электронных средств платежа.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, такие условия как: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и порядок их изменения; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ст. 5 закона N 353).

Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним (ч. 15 ст.5 закона N 353).

В силу ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 14 указанного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом РФ от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее закон N 151). Этим же законом регулируются права и обязанности как микрофинансовой организации, так лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию.

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 4 ч. 1 ст. 2 закона N 151).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 закона N 151).

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3 ст. 12.1 закона N 151).

В соответствии с требованиями п. 1.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее Положение) перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов в форме перевода электронных денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с законодательством и договорами с учетом требований настоящего Положения. Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами (далее - основной договор).

В силу п. 4.6 Положения исполнение распоряжения в электронном виде в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается: банком плательщика посредством направления плательщику извещения в электронном виде о списании денежных средств с банковского счета плательщика с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения в электронном виде с указанием даты исполнения. При этом указанным извещением банка плательщика могут одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения в электронном виде и его исполнение; банком получателя средств посредством направления получателю средств извещения о зачислении денежных средств на банковский счет получателя средств с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения с указанием даты исполнения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.