Дата принятия: 19 июля 2021г.
Номер документа: 33-2639/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2021 года Дело N 33-2639/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Ивановой М.А.,
при помощнике судьи Бородиной Э.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 19 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Южакова С. А. на решение Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 28 апреля 2021 года, которым:
удовлетворен иск Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к Южакову С. А.,
с Южакова С. А. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" взыскано в счет погашения задолженности по Соглашению N от 29 ноября 2019 года, исчисленной по состоянию на 24 марта 2021 года:
- 477 848,18 руб. - просроченный основной долг,
- 46 975,21 руб. - пени на основной долг,
- 854,50 руб. - пени на проценты,
с Южакова С. А. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" взысканы пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 25 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности,
с Южакова С. А. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 8 456,77 руб.,
Южакову С. А. отказано в удовлетворении ходатайства о предоставлении отсрочки исполнения решения на два месяца.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Российской Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" (далее по тексту - истец, АО "Россельхозбанк", Банк) обратилось в суд с иском к Южакову С.А. (далее по тексту - ответчик) о взыскании суммы долга и неустойки, мотивируя свои требования тем, что 29 ноября 2019 года между Банком и Южаковым С.А. заключено соглашение N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 530 000 руб., под 9,9% годовых, на срок до 29 ноября 2024 года, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером от 29 ноября 2019 года.
Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.
Кредитор вправе предъявить заемщику требования об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом денежное обязательство по договору: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
В нарушение условий кредитного соглашения заемщик регулярно допускал просрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению, 22 ноября 2020 года Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками, которое ответчиком не исполнено.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному соглашению N от 29 ноября 2019 года по состоянию на 24 марта 2021 года в размере 525 677,89 руб., в том числе: 477 848,18 руб. - просроченный основной долг, 46 975,21 руб. - пени на основной долг, 854,50 руб. - пени на проценты, взыскать пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 25 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 456,77 руб.
Истец АО "Россельхозбанк", ответчик Южаков С.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик также представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.
В письменном ходатайстве, направленном в адрес суда, ответчик Южаков С.А. просил вынести решение о предоставлении ему отсрочки исполнения решения суда сроком на 2 месяца после вступления решения в законную силу, уменьшить размер неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, уменьшить размер ответственности ответчика в связи с тем, что истец умышленно содействовал увеличению размера убытков ответчика в связи с ненадлежащим исполнением истцом своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, в ходатайстве об отложении разбирательства по делу выразил несогласие с исковыми требованиями, несогласие с расчетом размера задолженности по кредитному договору, который произведен истцом без учета статьи 319 ГК РФ, просил об отложении рассмотрения дела в связи с необходимостью подготовки возражений на иск.
В апелляционной жалобе Южаков С.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что в порядке статьи 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника; что истец ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поскольку длительный период не обращался в суд и не направлял ответчику уведомление о размере задолженности по кредиту, умышленно увеличивая его. Автор жалобы полагает, что суд нарушил нормы процессуального права, поскольку не вынес определение о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству и не провел подготовку дела с участием сторон; не принял во внимание, что размер задолженности по кредиту является неверным, поскольку произведен без учета положений статьи 319 ГК РФ; не рассмотрел дело в порядке заочного производства; необоснованно отказал ему в предоставлении отсрочки исполнения решения суда и не применил положения статьи 333 ГК РФ.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" выразило несогласие с доводами, изложенными в ней.
Истец АО "Россельхозбанк", ответчик Южаков С.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
29 ноября 2019 года между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Южаковым С.А. (заемщик) заключено соглашение N, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 530 000 руб., срок возврата не позднее 29 ноября 2024 года, процентная ставка 9,9% годовых.
Согласно пункту 6 соглашения в погашение кредита и уплату процентов заемщик должен вносить аннуитетные платежи ежемесячно, 20 числа каждого месяца.
Пунктом 12 соглашения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (л.д.6-8).
Согласно пункту 4.1.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов на рефинансирование (далее по тексту - Правила) проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты а пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (пункт 4.1.2. Правил).
Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением к Соглашению (пункт 4.2.1. Правил).
В пункте 4.7. Правил предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.11-17).
Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов размер ежемесячного платежа составляет 11 383,41 руб., за исключением первого 20 декабря 2019 года - 3 018,82 руб. и последнего 29 ноября 2024 года - 11 382,95 руб. (л.д.9).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению, перечислив 29 ноября 2019 года сумму кредита 530 000 руб. на счет Южакова С.А. (л.д.10, 26).
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Южаковым С.А. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 24 марта 2021 года задолженность по кредитному соглашению составила 525 677,89 руб., в том числе: 477 848,18 руб. - просроченный основной долг, 46 975,21 руб. - пени на основной долг, 854,50 руб. - пени на проценты (л.д.25).
Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, установив срок до 23 декабря 2020 года, указанное требование ответчиком не исполнено, сумма задолженности не погашена (л.д.30).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями соглашения N от 29 ноября 2019 года, статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 314, статьями 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьями 94, 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению ежемесячных платежей, требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 477 848,18 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Разрешая требования Банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования Банка о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, при этом суд счел размер неустойки, установленный условиями договора соответствующим действующему законодательству, соразмерным последствиям нарушения обязательств и не усмотрел оснований для ее снижения в порядке статьи 333 ГК РФ.
Поскольку сумма задолженности ответчиком не возвращена, суд обоснованно взыскал с ответчика неустойку из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 25 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судебная коллегия отмечает, что в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Пунктом 12 соглашения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (л.д.6-8).
Установленный договором размер неустойки не превышает ограничений, установленных частью 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", следовательно, пункт 12 кредитного договора соответствует указанной норме закона.
Как видно из расчета задолженности, в период начисления неустойки в размере 0,1% процентов в день, проценты за пользование кредитом Банком не начислялись.
Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременной уплате платежей в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7).
