Дата принятия: 17 декабря 2018г.
Номер документа: 33-2638/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2018 года Дело N 33-2638/2018
"17" декабря 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.,
судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.
при секретаре Дерябиной Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Андреева Вадима Борисовича - Зверевой Нелли Алексеевны на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 11 октября 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований Андреева Вадима Борисовича к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда отказано.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав объяснения представителя банка ВТБ (ПАО) Сорокину Е.А., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
Андреев В.Б. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 73752,75 руб., морального вреда 10000 руб., оплаты нотариальных услуг 2300 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование требований указал, что 15 февраля 2017 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N на сумму 444712 руб. с процентной ставкой 16,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в Программу в размере 98337 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия страхования с 00 часов 00 минут 16.02.2017 года по 24 час. 00 мин. 15.02.2022 года. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в связи с отказом от предоставления услуг в порядке ст. 782 ГК РФ, однако требования не удовлетворены. Размер комиссии пропорционально истекшему сроку действия договора страхования (15 месяцев) составил 73752, 75 руб. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Ссылаясь на ст. ст. 450.1, 453, 782, 958 ГК РФ, ст. 15, 32 ФЗ "О защите прав потребителей", просил удовлетворить заявленные требования.
К участию в деле в качестве третьего лица судом привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Судом постановлено решение об отказе в иске.
На решение суда представителем истца Зверевой Н.А. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда отменить как вынесенное с нарушением норм материального права. Считает выводы суда противоречащими нормам Гражданского кодекса РФ и Закону "О защите прав потребителей", на основании которых, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ВТБ 24 (ПАО) Сорокина Е.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Как установлено судами и следует из материалов дела, 15 февраля 2017 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N на сумму 585 337 руб. с процентной ставкой 15 % годовых на срок 60 месяцев. Кредит до настоящего времени не погашен.
В тот же день Андреевым В.Б. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования с 00 часов 00 минут 16.02.2017 года по 24 час. 00 мин. 15.02.2022 года. Страховая сумма 585 337 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 98 337 руб., эта плата включает в себя комиссию Банка за подключение к программе страхования в размере 19667, 40 руб. и расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 78669,60 руб. Страховые риски по программе "Финансовый резерв Профи": смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. С условиями страхования истец ознакомлен и согласен. Он также уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте, адрес которого указан в договоре.
Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования N1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО "Страховая компания "ВТБ Страхования" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь). Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту "Финансовый резерв". По договору "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО "Страховая компания "ВТБ Страхования", "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Размер страховой выплаты и её осуществление не зависят от размера долга по кредитному договору.
23 мая 2018 года Андреев В.Б. обратился в отделение Банка с заявлением об исключении его из числа застрахованных и выплате денежной суммы в виде удержанной комиссии в размере 73752, 75 руб.
В связи с тем, что ответа на заявление не последовало, он обратился с иском в суд.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд пришел к выводу, что истец права на возврат неиспользованной части страховой премии не имеет, поскольку такое право не предусмотрено законом и не установлено в договоре.
Этот вывод является правильным. Доводы, приведенные в жалобе, его не опровергают.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Между тем обращение Андреева В.Б. с заявлением об исключении его из программы страхования последовало спустя более, чем год после заключения договора.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3).
В разделе 6 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", в соответствии с которыми застрахован истец, договор страхования в отношении конкретного застрахованного прекращается в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, прекращения договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законом, по заявлению застрахованного (страхователя) на исключение его из числа участников программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, болезнь). В последнем случае предусмотрено частичное возвращение страховой премии.
Таким образом, договором страхования не предусмотрено возможности одностороннего отказа застрахованного от участия в программе страхования с обязательной выплатой части страховой премии.
Ссылка на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в данном случае не применима. Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормы - ст. 958 ГК РФ, которая и подлежала применению при рассмотрении спора.
При таких обстоятельствах коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании норма права.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Димитровского районного суда г. Костромы от 11 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Андреева Вадима Борисовича - Зверевой Нелли Алексеевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
