Дата принятия: 16 января 2019г.
Номер документа: 33-263/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 января 2019 года Дело N 33-263/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Спрыгиной О.Б.,
судей областного суда Карповой И.Ю. и Стус С.Н.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Стус С.Н. дело по апелляционной жалобе представителя истца Забирова Р.Р. - Н. на решение Наримановского районного суда Астраханской области от 19 ноября 2018 года по иску Забирова Р.Р. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,
установила:
Забиров Р.Р. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, в обоснование указав, что 9 сентября 2016 года между сторонами заключен кредитный договор на сумму 1058 201 руб. под 15,90% годовых на срок 60 месяцев. В рамках договора им подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 9 сентября 2016 года. При заключении договора, им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 158201,05 руб. Подключение к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения кредитного договора, он не имел намерений быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованного лица или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. Обязательства по кредитному договору исполнены им полностью 10 июля 2018 года, следовательно, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств по кредиту прекратил своё действие 10 июля 2018 года. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, договор страхования при отсутствии кредитного договора для должника утрачивает интерес. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 9 сентября 2016 года по 10 июля 2018 года, 22 месяца. Таким образом, страховая премия за неиспользованный период страхования составила 100 194 руб. из расчета: 158201,05 руб. / 60 мес.*22 мес. = 58007,05 руб.; 158201,05 руб. - 58007,05 руб. = 100 194 руб. Он обращался к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, однако данное требование оставлено без удовлетворения. Поскольку часть суммы за подключение к программе коллективного договора страхования в размере 100 194 руб. ему не была возвращена, истец просил взыскать с ПАО Сбербанк в его пользу часть страховой премии в размере 100 194 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы за нотариальное удостоверение доверенности в размере 2 120 руб.
Лица, участвующие в деле и их представители в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Решением Наримановского районного суда Астраханской области от 19 ноября 2018 года в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Забирова Р.Р., - Н. ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены своевременно и в надлежащей форме, в судебное заседание не явились. На основании статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 9 сентября 2016 года между Забировым Р.Р. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 1058 201 руб. под 15,90% годовых сроком на 60 месяцев.
Подписав 09 сентября 2016 года заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, Забиров Р.Р. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы; согласился внести плату за подключение к программе страхования в размере 158 201,05 руб. за весь срок страхования; согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключен на условиях страхового риска: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.
Согласно пункту 3 Заявления на страхование, страховая сумма в размере 1058201 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым рискам "Смерть застрахованного лица"; "Инвалидность застрахованного лица"; "Смерть от несчастного случая" - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам. В остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем является истец (наследники застрахованного лица) (п. 5.1). По страховому риску "Дожитие застрахованного лица до наступления события" - выгодоприобретателем является истец (п. 5.2).
Согласно п. 5.1 указанных Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат платы за подключение к программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, исходя из того, что Забиров Р.Р. самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, и подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика было осуществлено им добровольно, и истец при заключении кредитного договора не лишен был права на отказ от подключения к названной Программе, однако этого не сделал. При этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного страхования, а плата в размере 158 201,05 руб. является страховой премией, уплаченной банком непосредственно страховщику за услуги страхования, размер которой истцу был достоверно известен.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Вопреки доводам апелляционной жалобы нарушений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при заключении договора между сторонами ПАО Сбербанк не допущено, доводы апелляционной жалобы в указанной части опровергнуты исследованными судом доказательствами, получившими соответствующую правовую оценку в решении.
Доводы апелляционной жалобы о возникновении у истца, как заёмщика, права требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования ввиду досрочного исполнения обязательства являются необоснованными в силу их противоречия условиям договора добровольного страхования.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно заявлению о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заёмщика, Забиров Р.Р. выразил согласие на заключение с ним договора добровольного страхования по соответствующей программе на условиях, оговоренных и согласованных сторонами.
В соответствии с пунктом 3.2.3 Заявления при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Таким образом, при подписании заявления, истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и о страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования и был ознакомлен и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
При заключении договора страхования истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях его заключения, все существенные условия договора его сторонами согласованы. Договор страхования жизни и здоровья заключен сторонами на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, поэтому суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.
Поскольку заключении договоров кредита и страхования, Забиров Р.Р. был ознакомлен со всеми условиями договоров, добровольно выбрал предложенный вариант кредитования под указанную процентную ставку с условием заключения договора страхования, условия которого исполнены истцом, учитывая, что указанные условия договоров не оспорены и недействительными не признаны, доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда подлежат отклонению.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат ссылку на обстоятельства, имеющие правовое значение для разрешения настоящего спора, являлись предметом проверки суда первой инстанции и были обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, изложенным в обжалуемом решении, оснований не согласиться с которыми судебная коллегия не усматривает.
Оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
решение Наримановского районного суда Астраханской области от 19 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Забирова Р.Р. - Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи областного суда
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
