Дата принятия: 29 сентября 2020г.
Номер документа: 33-2631/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2020 года Дело N 33-2631/2020
Дело N 2-5642020 председательствующий-судья Устинов К.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ N 33-2631/2020
гор. Брянск 29 сентября 2020 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего судей областного суда
при секретаре
Суярковой В.В.,
Апокиной Е.В., Горбачевской Ю.В.,
Бурлуцкой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности Башмакова С.В. на решение Фокинского районного суда города Брянска от 15 июня 2020 года по делу по иску Высоцкой Марины Егоровны к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Апокиной Е.В., объяснения представителя истца Высоцкой М.Е. по доверенности Сампир О.А., просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Высоцкая М.Е. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 19 декабря 2016 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор с суммой кредита - 233 645 руб. на 48 месяцев под 20,5 % годовых. До 19 января 2018 года она добросовестно производила погашение платежей, а 19 февраля 2018 года с использованием кредитных средств ПАО Сбербанк досрочно погасила кредит. Однако ответчик не произвел полное списание кредитной задолженности и продолжает начислять проценты. В связи с чем, просила суд признать незаконными действия ответчика по списанию ежемесячных платежей по кредитному договору после 19 февраля 2018 года; признать договор N 625/0051-0422757 от 19 декабря 2016 года, заключенный между ней и ответчиком, исполненным, а сумму задолженности по данному договору погашенной в полном объеме с 19 февраля 2018 года; взыскать с ответчика уплаченные по кредитному договору проценты за период с 19 марта 2018 года по 20 января 2020 года в размере 52 478 руб. 67 коп.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 процентов присужденных денежных сумм.
В судебном заседании представитель истца Высоцкой М.Е. по доверенности Сампир О.А. поддержала исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности Башмаков С.В. в суде иск не признал.
Дело рассмотрено в отсутствие извещенного надлежащим образом о времени и месте слушания дела истца Высоцкой М.Е.
Решением Фокинского районного суда города Брянска от 15 июня 2020 года исковые требования Высоцкой М.Е. удовлетворены частично. Суд признал действия ПАО Банк ВТБ по списанию ежемесячных платежей по кредитному договору N 625/0051-0422757 от 19 декабря 2016 года, заключенному между Высоцкой Мариной Егоровной и ПАО Банк ВТБ, после 19 февраля 2018 года - незаконными.
Признал кредитный договор N 625/0051-0422757 от 19 декабря 2016 года, заключенный между Высоцкой Мариной Егоровной и ПАО Банк ВТБ, исполненным, а сумму задолженности Высоцкой Марины Егоровны по данному кредитному договору погашенной в полном объеме с 19 февраля 2018 года.
Взыскал с ПАО Банк ВТБ уплаченные Высоцкой М.Е. по кредитному договору N 625/0051-0422757 от 19 декабря 2016 года проценты за период с 19 марта 2018 года по 20 января 2020 года в размере 52 478 руб. 67 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 26 739 руб. 33 коп.
В остальной части исковых требований отказал.
Взыскал с ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета г.Брянска в размере 2876 руб. 54 коп.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности Башмаков С.В. просит решение суда отменить, как незаконное. Указал, что банк действовал в пределах закона и договора, заключенного с клиентом. Не имея распоряжения истца на списание денежных средств со счета, банк не имел права ими распоряжаться. Заявление истца на досрочное погашение кредита не поступало в банк, ни в письменном, ни в устном виде. Вопреки выводам суда, поступившая от истца сумма в 190 694, 55 руб., не имела целевого назначения. Назначение платежа было указано при перечислении ПАО "Сбербанк" на счет истца для обозначения суммы, но не для банка ПАО "ВТБ". Согласно п.4.1.1.3. Правил кредитования сумма, заявленная Заемщиком в качестве досрочного погашения 190 804,34 руб., не включала размер ежемесячного платежа 7 171,29 руб., после погашения которого, на счете истца осталось меньше средств 183 632, 05руб., чем необходимо для досрочного погашения кредита -183 944, 27 руб.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции Высоцкая М.Е., представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, не явились. Судебная коллегия в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, заслушав объяснения представителя участвующего в деле лица, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
На основании статей 809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом, 19 декабря 2016 года между Высоцкой М.Е. и ответчиком ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N 625/0051-0422757, согласно которому Высоцкой М.Е. предоставлен кредит в размере 233 645 руб. сроком на 48 месяцев под 20,5 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 7 172 руб. 29 коп., дата платежа - 19 число каждого месяца.
Согласно п.21, 22 договора данный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных сторонами. Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет (счет для расчетов с использованием банковской карты).
Обязательства по погашению основной суммы долга и уплате процентов истец исполняла надлежащим образом, согласно графику платежей и условиям кредитного договора.
Согласно п.4.1.1.2 Правил кредитования (Общих условий) заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде либо сообщено по телефону центра клиентского обслуживания в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и (или) даты предоставления кредита, н не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения. В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения кредита приходится на следующий процентный период, вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.
17 февраля 2018 года между Высоцкой М.Е. и ПАО Сбербанк заключен договор на условиях потребительского кредита на сумму 192 000 руб. В соответствии с п.20 индивидуальных условий кредитования в рамках указанного договора Высоцкая М.Е. поручила перечислить с ее счета в ПАО Сбербанк денежную сумму в размере 190 694 руб. 55 коп. на счет N, открытый в ПАО Банк ВТБ, что исполнено ПАО Сбербанк 19 февраля 2018 года. При этом в качестве назначения платежа было указано - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от 19 декабря 2016 года. Получение указанной денежной суммы 19 февраля 2018 года ответчик не отрицал.
Согласно графику платежей по договору с ПАО Банк ВТБ N остаток задолженности на 19 февраля 2018 года (после уплаты ежемесячного платежа в размере 7 172,29 руб. ) составил 183 944 руб. 27 коп.
В настоящее время ответчик продолжает начисление процентов и списание денежных средств по кредитному договору N.
10 июля 2019 года истец обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением на досрочное погашение кредита, просила прекратить действие кредитного договора N от 19 декабря 2016 года с 19 февраля 2018 года. Однако ответа от банка не последовало.
23 декабря 2019 года истец повторно обратилась к ответчику с аналогичным заявлением. Однако банк посчитал требования о досрочном прекращении кредитного договора необоснованными по причине отсутствия в банке соответствующего заявления и недостаточности средств, размещенных на счете, для осуществления полного досрочного погашения по договору на дату 19 февраля 2018 года.
Удовлетворяя требования Высоцкой М.Е. в части признания кредитного договора исполненным, а сумму задолженности полностью погашенной с 19 февраля 2018 года, суд первой инстанции руководствовался вышеприведенными нормами права, и исходил из того, что истцом совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, в частности, перечислив денежные средства на банковский счет ПАО Банк ВТБ с назначением платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от 19 декабря 2016 года, истец фактически обратилась к банку с заявлением о досрочном погашении кредита, однако ответчик не предпринял никаких действий по досрочному его погашению, не сообщил истцу о невозможности использования данных денежных средств для досрочного погашения кредита, тем самым действовал в кредитном обязательстве недобросовестно по отношению к заемщику.
Суд посчитал несостоятельным довод банка об отсутствии письменного заявления или сообщения в клиентскую службу о досрочном погашении кредита, поскольку по смыслу приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счёт досрочного возврата займа денежных средств само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счёт возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупреждён, как о возврате займа.
С учетом изложенного, суд признал действия ответчика по списанию ежемесячных платежей по кредитному договору N от 19 декабря 2016 года после 19 февраля 2018 года противоречащими действующему законодательству, а договор N от 19 декабря 2016 года, заключенный между Высоцкой М.Е. и ответчиком, исполненным.
Удовлетворяя исковые требования в части взыскания с ответчика сумм излишне уплаченных процентов за период с 19 марта 2018 года по 20 января 2020 года в размере 52 478 руб. 67 коп., суд первой инстанции исходил из того, что расчет излишне списанных процентов произведен исходя из условий кредитного договора, графика платежей, является арифметически верным.
Определяя [...]*
________________
* Вероятно, ошибка оригинала - Примечание изготовителя базы данных.
Исходя из положений ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы (52 478руб. 67 коп. + 1000 руб.), что составляет 26 739 руб. 33 коп.
Проверив решение районного суда в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы нашли свое подтверждение, в связи с чем решение подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; допущенных нарушений норм материального и процессуального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно части 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с частью 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).
Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.
Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.21), заключенного 19.12.2016г. между Высоцкой М.Е. и Банком ВТБ следует, что условия кредитного договора определяются индивидуальными условиями кредитования (л.д.8-10) и Общими условиями потребительского кредита (л.д. 52-53).
В разделе 4 Общих условий договора потребительского кредита установлен порядок осуществления досрочного погашения кредита.
Как указано в п. 4.1.1.2. Правил кредитования заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/сообщено по телефону центра клиентского обслуживания в любой день, за исключением плановой Даты ежемесячного платежа и/или Даты предоставления Кредита, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения. В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения Кредита приходится на следующий Процентный период, Банк вправе предоставить Заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение Кредита в более ранний срок в текущем Процентном периоде.
Согласно п. 4.1.1.3. Правил кредитования сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа.
В кредитном договоре стороны согласовали, что безакцептное списание средств со счета клиента возможно только в случае списания Банком размещаемых клиентом денежных средств в счет погашения задолженности.
Безакцептное списание денежных средств со счета в погашение задолженности должно производиться Банком в сумме равной ежемесячному платежу и в дату согласно графику платежей.
Кредитным договором, заключенным с истцом, предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности по договору в случае надлежаще оформленного клиентом уведомления о досрочном погашении задолженности.
Порядок досрочного полного/частичного погашения задолженности согласован.
Согласно п. 25 индивидуальных условий кредитования Заемщик: предоставил Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): на списание с Банковского счета N 1 в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) (п. 3.1).
В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления/ сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.
В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете N 1 в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/ сообщенную по телефону, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.
Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением даты регистрации (подачи распоряжения) на досрочное погашение и периода с 1 января по 3 января включительно (п.3.2.).
Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету (л.д.15-24), 19.02.2018г. на расчетный счет Истца с её счета в Сбербанке зачислены денежные средства в размере 190 694,55 руб. с назначением перевода - досрочное полное погашение задолженности по договору от 19.12.2016г.
Вместе с тем, письменного заявления Истца, а также её сообщения по телефону в центр клиентского обслуживания на досрочное погашение кредита не поступало.
Истец расценивает надлежащим письменным уведомлением Банка о желании досрочно погасить кредит указание о назначении перевода денежных средств из Сбербанка на её счет в банк ВТБ.
Между тем, такой формы информирования кредитора договор с Высоцкой М.Е. не предусматривает.
Кроме того, из вышеприведенных условий кредитного договора следует, что досрочное погашение кредитных средств возможно в дату, согласованную с банком, но не ранее следующего дня поступления денежных средств на счет заемщика.
В таком случае, поступившие 19.02.2018г. денежные средства на счет Высоцкой М.Е. не могли быть списаны банком в этот же день в счет досрочного погашения кредита.
Из выписки по счету Высоцкой М.Е. усматривается, что 19.02.2018г. Банк произвел списание со счета в соответствии с графиком платежей 7172, 29 руб.
Согласно графику платежей, 19.02.2018г. являлось датой выполнения заемщиком обязательства по ежемесячной уплате кредитных средств, и после погашения ежемесячного платежа в эту дату, остаток основного долга составил 183 944,27 руб. (л.д.11). В таком случае, оставшихся после погашения ежемесячного платежа денежных средств в размере 183 632,05 руб. (190694,55-7172,29) было недостаточно для досрочного полного погашения кредита.
Иных распоряжений от Высоцкой М.В. после 19.02.2018г. до 10.07.2019г. в банк не поступало, и кредитор продолжил списание денежных средств со счета Высоцкой М.В. в соответствие с графиком платежей.
Учитывая, что по состоянию на дату досрочного погашения (19.02.2018г.) на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, принимая во внимание отсутствие заявления на досрочное погашение задолженности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Банк правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, досрочного погашения не произошло.
На основании изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения иска Высоцкой М.Е. о признании обязательств по кредитному договору исполненными, а сумму задолженности по данному договору погашенной в полном объеме с 19 февраля 2018 года. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска в этой части.
Поскольку в удовлетворении требований истца о признании обязательств по кредитному договору исполненными отказано, не имеется оснований и для удовлетворения производных от него требований о взыскании процентов за период с 19 марта 2018 года по 20 января 2020 года, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Фокинского районного суда города Брянска от 15 июня 2020 года отменить, с вынесением по делу нового решения, которым в удовлетворении иска Высоцкой Марины Егоровны к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей - отказать.
Председательствующий
Судьи
В.В.Суяркова
Е.В.Апокина
Ю.В.Горбачевская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
