Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-2630/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Сундукова А.Ю.,

судей Ступак Ю.А., Хохлова И.Н.,

при секретаре Дроздовой К.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 14 июля 2021 года апелляционную жалобу Голубова А. Л. на решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 5 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Голубов А.Л. обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 12 октября 2018 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N на сумму кредита 1 011 122, 91 руб. под 10,892% годовых со сроком возврата по 12 октября 2021 года. Кроме того, 12 октября 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования N<данные изъяты> по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" сроком действия с 13 октября 2018 года по 12 октября 2021. Страховая сумма составила 1 011 122,91 руб., страховая премия по договору страхования на дату его заключения составила 120 121,40 руб. В связи с досрочным погашением кредита 18 июня 2020 года истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования. В возврате страховой премии ответчиком истцу было отказано. На претензию истца от 30 июля 2020 года письмом от 28 сентября 2020 года ответчиком также отказано в возврате страховой премии. Не согласившись с отказом в выплате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 1 октября 2020 года в удовлетворении требований Голубова А.Л. отказано. В п. 3 страхового полиса предусмотрено, что начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. То есть, размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. Досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая. Договор страхования заключался в связи с кредитным договором. В случае погашения долга интересы заемщика не защищаются и наступление любого страхового случая не приведет к страховой выплате, следовательно, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая отпали. В связи с чем, соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Полагает, что ему навязано личное страхование. В связи с неправомерным удержанием денежных средств, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 450,64 руб. Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Полагает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выражается в нравственных переживаниях.

С учётом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) истец окончательно просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 54690,20 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года в размере 1 450,64 руб., с последующим взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами до даты исполнения решения суда; штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением суда от 21 января 2021 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. и ПАО "Банк ВТБ".

Истец, представитель ответчика, третьи лица в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие сторон и третьих лиц.

Вышеуказанным решением суда постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Голубова А. Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда - отказать".

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объёме. Полагает, что судом неверно истолкованы условия договора страхования, а именно п. 6.4 страхового полиса и п. 10.2 Условий страхования, которые устанавливают прямую зависимость страховой суммы от задолженности по кредитному договору. Отмечает, что судом не дана оценка тому, что страховая сумма согласно графику её уменьшения, покрывает только задолженность по кредитному договору. Считает, что поскольку договор страхования обеспечивает обязательства по кредитному договору, постольку между ними существует прямая взаимосвязь.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ответчика Мисиюкова Д.А. приводит доводы о её необоснованности.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ судебное заседание суда апелляционной инстанции проведено в отсутствие истца и третьих лиц, надлежащим образом извещённых о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Представитель истца Горбушин Ю.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции апелляционную жалобу поддержал.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Мисиюкова Д.А. полагала апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, поддержала возражения на жалобу.

Изучив материалы дела, заслушав явившихся в судебное заседание представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения проверяемого решения суда.

Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что 12 октября 2018 года между Голубовым А.Л.(заемщик) и ПАО "Банк ВТБ" (банк) заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 011 122,91 руб. на срок 36 месяцев (до 12 октября 2021 года), с процентной ставкой 10.9% годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора, размер платежа, кроме первого и последнего составляет 33 854,24 руб., размер первого платежа - 9 360,50 руб., размер последнего платежа - 33 855,95 руб.

В соответствии с п.11 кредитного договора целями использования кредита являются: для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Согласно п.25 кредитного договора, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства следующие образом: 847 000 руб. перечисляются на счет продавца транспортного средства ООО "Премьер-авто"; 44 001,51 руб. перечисляются на счет САО "ВСК"; 120 121,40 руб. перечисляются на счет ООО СК "ВТБ Страхование" за страхование жизни заемщика.

Согласно разделу 6 Общих условий договора, страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного изъявления и не является условием предоставления кредита.

12 октября 2018 года между Голубовым А.Л. (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) заключен договор страхования (полис <данные изъяты>) по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" по которому Голубов А.Л. является застрахованным лицом. Выгодоприобретателями по риску "смерть" являются законные наследники застрахованного; по рискам "инвалидность", "критическое заболевание 7", "временная нетрудоспособность" - застрахованный (п.2 полиса). На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 011 122,91 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (п.3 полиса). Страховая премия составляет 120 121,40 руб., порядок ее уплаты определен единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования (п.4 полиса). Срок действия договора страхования с 00-00 часов 13.10.2018 по 24-00 час. 12.10.2021, но не ранее 00-00 часов даты, следующей за датой уплаты страховой премии (п.5 полиса). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в случае несчастного случая или болезни ("смерть"); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни ("инвалидность"); критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного ("критическое заболевание 7"); временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая ("временная нетрудоспособность") (п.п. 6.1-6.4 полиса).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" (далее - Условия страхования) и График уменьшения страховой суммы.

Согласно п.5.1 Условий страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя их которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

В соответствии с п. 6.3 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования (п. 6.3.1 Условий страхования); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме (п. 6.3.2 Условий страхования); смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (п. 6.3.3. Условий страхования); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.3.4 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риск прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 10.1 полиса под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования.

Согласно п. 10.2 полиса страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 12.2 полиса страхователю известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условия страхования истец получил, с ними ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Приложением N к полису страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" является График уменьшения страховой суммы, полученный истцом.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ задолженность Голубова А.Л. по кредитному договору N от 12 октября 2018 года по состоянию на 16 ноября 2020 года полностью погашена, договор закрыт.

19 июня 2020 года через организацию почтовой связи Голубов А.Л. направил в адрес ответчика заявление от 18 июня 2020 года о досрочном расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

В ответ на заявление истца от 18 июня 2020 год об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ООО СК "ВТБ Страхование" письмом от 8 июля 2020 года N отказало в удовлетворении заявленных требований в связи с отсутствием правовых оснований.

31 июля 2020 года через организацию почтовой связи Голубов А.Л. направил в адрес ответчика претензию от 30 июля 2020 года о возврате уплаченной страховой премии, выплате неустойки, штрафа.

В ответ на претензию ООО СК "ВТБ Страхование" письмом от 28 сентября 2020 года N отказало в её удовлетворении.

Не согласившись с отказом страховщика, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ответчика страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования в размере 54630 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 1 октября 2020 года в удовлетворении требования Голубова А.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано. Своё решение финансовый уполномоченный мотивировал тем, что в результате анализа положений договора страхования, им установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55). Таким образом, исходя из документов, предоставленных заявителем, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю (л.д.23-26).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объёме суд первой инстанции руководствовался положениями статьи 123 Конституции Российской Федерации; статей 1, 395, 421, 431, 434, 819, 934, 935, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); статей 12, 56, 57 ГПК РФ; статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей"; статей 23, 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"; статей 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела); статей 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"; статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; пунктами 1, 2, 5 - 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"; разъяснениями, содержащимся в п.10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 1995 года N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия"; правовой позицией, сформулированной в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года; условиями заключенного сторонами договора личного страхования и исходил из того, что истец, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанному договору личного страхования. При этом возможность возвращения страхователю страховой премии при досрочном прекращении договора страхования поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности; что соглашением сторон возврат страховой премии (её части) при досрочном прекращении договора страхования по истечении "периода охлаждения" не был предусмотрен, что действующему закону не противоречит. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, постольку оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными, штрафа, компенсации морального вреда, не имеется.

Перечисленные в решении выводы и их мотивировку судебная коллегия находит в целом правильными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, оценка представленным доказательствам дана судом с соблюдением требований главы 6 ГПК РФ.

Поскольку мотивировка в решении данных выводов является полной и правильной, коллегия не усматривает необходимости повторно приводить мотивировку этих выводов в настоящем определении.

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов дела установлено, что Голубов А.Л. заявил ответчику о своём досрочном отказе от договора страхования заведомо по истечении установленного договором страхования "периода охлаждения" (14 календарных дней с даты его заключения).

Своей подписью в полисе Голубов А.Л. подтвердил свое согласие с тем, что при его отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.