Дата принятия: 15 января 2020г.
Номер документа: 33-2626/2019, 33-30/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 января 2020 года Дело N 33-30/2020
Судья Н.С. Иоффе Дело N 33-30
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"15" января 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Н.Н. Демьяновой,
судей И.П. Жукова, М.В. Дедюевой,
при секретаре Т.Ю. Дубровиной
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1894/2019 (УИД 44RS0002-01-2019-002228-17) по апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Ленинского районного суда г. Костромы от 24 сентября 2019 года по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Кузьмину Эдуарду Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Н.Н. Демьяновой, судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с вышеназванным иском к Э.К. Кузьмину, указав, что 05 ноября 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор N 957-38675261-810/14ф, в соответствии с которым Э.К. Кузьмину был предоставлен кредит в сумме 68000 руб. под 54,75% годовых со сроком возврата до 31 октября 2019 года. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств заёмщика за период с 21 августа 2015 года по 07 февраля 2019 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 207277,97 руб., из которой: 56672,98 руб. - сумма основного долга, 75583,05 руб. - сумма процентов, 75021,94 руб. - штрафные санкции. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Со ссылкой на изложенные обстоятельства, самостоятельное снижение размера штрафных санкций истец просил взыскать с Э.К. Кузьмина в возмещение задолженности по кредитному договору 167192,67 руб., из которых 56672,98 руб.- сумма основного долга, 75583,05 руб. - проценты, 34936,64 руб.- штрафные санкции, а также судебные расходы по уплате госпошлины.
Кроме того, указал, что подача настоящего иска в суд обусловлена отменой ранее вынесенного мировым судьей судебного приказа в связи с возражениями должника относительно его исполнения.
Решением Ленинского районного суда г. Костромы от 24 сентября 2019 года исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации - "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
С Э.К. Кузьмина в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" взыскана задолженность по кредитному договору от 05 ноября 2014 года N 957-38675261-810/14ф в сумме 141006,78 руб., в том числе: сумма основного долга - 56672,98 руб., сумма процентов - 49397,16 руб., штрафные санкции - 34936,64 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 3832,28 руб., а всего взыскано 144839,06 руб. В удовлетворении требований о взыскании задолженности в большем размере отказано.
В апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит решение суда отменить, вынести новый судебный акт, которым заявленные исковые требования удовлетворить в полном объёме, взыскать с Э.К. Кузьмина судебные расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.
Полагает, что основания для снижения согласованной сторонами кредитного договора размера процентной ставки у суда первой инстанции отсутствовали.
Дело рассматривается в отсутствие представителя истца, Э.К. Кузьмина, которые о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, об его отложении не ходатайствовали. Возвращение судебного почтового отправления, направленного по месту жительства ответчика, в связи с истечением срока хранения применительно к статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в отсутствие Э.К. Кузьмина.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
По делу видно, что 05 ноября 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор N 957-38675261-810/14ф, в соответствии с которым Э.К. Кузьмину были предоставлены денежные средства в размере 68000 руб. со сроком возврата 31 октября 2019 года под 54,75 % годовых.
По условиям договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами до 20 числа (включительно) каждого месяца (пункт 6), неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности- в размере 0,1 в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12).
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства сроком на один год. В дальнейшем срок конкурсного производства был продлён, конкурсным управляющим Банка в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
25 сентября 2018 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с Э.К. Кузьмина задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 148984,85 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2089,85 руб.
Определением мирового судьи от 07 июня 2019 года судебный приказ от 25 сентября 2018 года отменён в связи с возражениями должника относительно его исполнения.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства заёмщика Э.К. Кузьминым исполнялись ненадлежащим образом, вследствие чего по договору образовалась задолженность.
Отвергнув доводы ответчика о просрочке кредитора по мотиву отсутствия информации о реквизитах для внесения платежей после отзыва у Банка лицензии и признании банкротом, вместе с тем суд, сославшись на положения части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", данные Банка России о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года, указал, что размер процентной ставки на момент заключения договора не мог превышать значения 35,792 %, в связи с чем постановилк взысканию с ответчика в возмещение задолженности по процентам 49397,16 руб., а не 75583,05 руб., как было заявлено истцом.
При этом основания для ещё большего снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, чем самостоятельно было произведено истцом, суд не усмотрел.
Кроме того, в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд постановилк взысканию с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины 3832,28 руб.
Рассматривая дело в апелляционном порядке, судебная коллегия находит вывод суда об уменьшении размера договорных процентов до 35,792 % ошибочным.
Так, с 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", часть 11 статьи 6 которого в редакции на момент заключения договора между сторонами предусматривала, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном периоде, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению.
Частью 3 статьи 17 вышеназванного Федерального закона было оговорено, что Банк России начинает опубликование предусмотренных данным Законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.
В письме от 23 апреля 2014 года N 41-2-2-8/890 Банк России указал, что предельные значения полной стоимости кредита, рассчитанные и опубликованные Банком России не позднее 14 ноября 2014 года, будут применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным в 1 квартале 2015 года. В отсутствие опубликованных Банком России среднерыночных значений полной стоимости кредита для применения в 3 и 4 кварталах 2014 года в этот период ограничение полной стоимости кредита не применяется.
Впервые Банком России предусмотренные Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" сведения были опубликованы за период с 01 по 30 сентября 2014 года, предполагалось их применение для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2015 года (Информация Банка России от 14 ноября 2014 года "О среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых в 1 квартале 2015 года").
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 октября по 31 декабря 2014 года по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическим лицами, были опубликованы Банком России 13 февраля 2015 года, предполагалось их применение для договоров, заключаемых во 2 квартале 2015 года.
Фактически с учётом Указания Банка России от 18 декабря 2014 года N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) стало применяться только с 01 июля 2015 года.
Соответственно, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2014 года не могли быть применены судом при разрешении настоящего спора, связанного с кредитным договором, заключенным между сторонами 05 ноября 2014 года.
Таким образом, задолженность по процентам, подлежащая взысканию с Э.К. Кузьмина согласно расчёту истца, не опровергнутому ответчиком, составит 75583,05 руб.
В соответствии с изложенным решение суда первой инстанции подлежит изменению с взысканием с Э.К. Кузьмина в пользу истца в возмещение задолженности по кредитному договору 167192,67 руб., в том числе по основному долгу - 56672,98 руб., по процентам - 75583,05 руб., неустойке- 34936,64 руб.
В силу частей 1-3 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в суде первой инстанции - 4543.85 руб., за подачу апелляционной жалобы- 3000 руб.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 24 сентября 2019 года изменить.
Взыскать с Кузьмина Эдуарда Константиновича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в возмещение задолженности по кредитному договору 167192,67 руб., в том числе по основному долгу - 56672,98 руб., по процентам - 75583,05 руб., неустойке- 34936,64 руб., в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины в суде первой инстанции 4543.85 руб., за подачу апелляционной жалобы 3000 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
