Дата принятия: 02 марта 2021г.
Номер документа: 33-2625/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 марта 2021 года Дело N 33-2625/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Валиуллина И.И., судей: Идрисовой А.В., Латыповой З.Г.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Абдуллиной М.Р. и помощником судьи Гильмутдиновой Э.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Емсина Н.А. к "Банк ВТБ" (ПАО) о взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Емсина Н.А. на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 07 октября 2020 года
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., пояснения представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" - Поповой Л.Р., представителя ПАО Банк ВТБ - Романовой Е.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилось в интересах Емсина Н.А. в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Истец просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Емсина Н.А. стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 100962 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения в размере 100962 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги страхования) в размере 390 рублей, штраф в сумме 25% от присужденного; а также взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в сумме 25 % от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
В обоснование исковых требований указано, что 26.06.2018 г. между Емсиным Н.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N N... на сумму 600962 руб. На основании письменного заявления от 26.06.2018 г. истец был включен в число участников Программы коллективного страхования "Финансовый резерв" действующей в рамках договора коллективного страхования N N... от 01.02.2017г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик). Из суммы кредита 100962 руб. были списаны за подключение к программе страхования. 10.08.2020г. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от указанной услуги и возврате денежных средств. Ответчик законные требования истца не удовлетворил.
Решением Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 07 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Емсина Н.А. к Банку ВТБ (ПАО) отказано.
Не соглашаясь с решением суда, Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования в полном объеме.
Ответчиком подан отзыв на апелляционную жалобу, в котором он возражает против апелляционной жалобы, просит решение суда оставить без изменения.
Истец Емсин Н.А., представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование", не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, отзыв на апелляционную жалобу, выслушав пояснения представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" - Поповой Л.Р., поддержавшей апелляционную жалобу, представителя ПАО Банк ВТБ - Романовой Е.И., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что между Банком ВТБ (ПАО) и Емсиным Н.А. был заключен кредитный договор N N... от 26.06.2018 года.
В пункте 18 анкеты-заявления на получение кредита от 26.06.2018 года истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв". Своей подписью он подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 100962 руб.
26.06.2018 г. Емсиным Н.А. подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), которым просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв профи", страховая сумма 600962 руб., плата за страхование за весь срок страхования: 100962 руб. Плата за подключение к договору страхования уплачена истцом со своего счета в банке.
10.08.2020 г. Емсин Н.А. обратился к ответчику с заявлением об отказе от программы коллективного страхования и просил возвратить плату за страхование на счет, с которого списаны деньги. Указанное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из пропуска истцом 14 календарных дней с даты заключения договора страхования на подачу письменного заявления на исключение из числа участников Программы страхования.
С указанными выводами соглашается судебная коллегия по следующим основаниям.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).
Между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование 01 февраля 2017 года заключен договор коллективного страхования N 1235.
Пунктом 5.7 указанного договора было предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
25 июня 2018 года к названному договору между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование подписано дополнительное соглашение N 1. Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" в измененной редакции.
Согласно пунктам 6.1-6.3 Приложения N 1 к Дополнительному соглашению N 1 от 25 июня 2018 г. к договору коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 г. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение банка; с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь); при прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю (застрахованному) осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 22 Условий (применимо по основаниям, указанным в пункте 6, 2.2 Условий). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата страховой премии.
При этом, заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" от 26 июня 2018 года подтверждается, что заемщик Емсин Н.А. ознакомлен и согласен с Условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, все положения разъяснены и понятны в полном объеме, о чем он расписался собственноручно.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в период заключения кредитного договора и подключения к программе коллективного страхования заемщиком Емсиным Н.А. 26 июня 2018 г. действовали Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" к дополнительному соглашению N 1 от 25 июня 2018 г., в соответствии с которым пункт 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица не действовал.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции, не учел, что программа страхования действует на основании договора коллективного страхования, пунктом 5.7 которого предусмотрен возврат страховой премии в любое время действия договора страхования, судебной коллегией не принимаются и не являются основанием для отмены решения суда первой инстанции, поскольку как ранее было указано судебной коллегией, в период заключения кредитного договора и подключения к программе коллективного страхования заемщиком Емсиным Н.А. 26 июня 2018 года условие о возврате страховой премии в любой период действия договора страхования не действовало.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не был ознакомлен с условиями дополнительного соглашения, о нем отсутствует информация в заявление на страхование отклоняются судебной коллегией, так как пунктом 4 названного дополнительного соглашения установлено, что оно является неотъемлемой частью договора от 01 февраля 2017 года. В заявлении на страхование истец указал, что ознакомлен с договором от 01 февраля 2017 гоад и Условиями страхования, что подтверждает, что истец ознакомлен с Условиями страхования, действовавшими на 26 июня 2018 года, которыми была установлена возможность возврата страховой премии страхователю при подаче в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного заявления застрахованным лицом на исключение из числа участников Программы страхования.
Исходя из изложенного, обжалуемое решение суда по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 07 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Емсина Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: И.И.Валиуллин
Судьи: А.В.Идрисова
З.Г. Латыпова
справка: судья Оленичева Е.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
