Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-2622/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Ивановой М.А.,

при секретаре Сергеенкове А.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 14 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Погудиной И. Н. на решение Якшур-Бодьинского районного суда Удмуртской Республики от 09 марта 2021 года, которым:

удовлетворены исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Погудиной И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Погудиной И. Н. в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании от 29 января 2019 года NSRSN в размере 318 992,74 руб., в том числе: 297 447,61 руб. - просроченный основной долг, 19 987,71 руб. - начисленные проценты, 1 557,42 рублей - штрафы и неустойки,

с Погудиной И. Н. в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" взысканы расходы по уплате государственной пошлины - 6 389,93 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту - истец, АО "АЛЬФА-БАНК", Банк) обратилось в суд с иском к Погудиной И.Н. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 29 января 2019 года между Банком и Погудиной И.Н. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными NSRSN, в соответствии с которым сумма кредитования составила 338 000 руб., проценты за пользование кредитом - 20,99% годовых, сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 9 200 руб.

Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 338 000 руб., заемщик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не исполняет, ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

За период с 29 января 2020 года по 29 апреля 2020 года задолженность по кредитному договору составила 318 992,74 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании NSRSN от 29 января 2019 года: просроченный основной долг - 297 447,61 руб., начисленные проценты - 19 987,71 руб., штрафы и неустойки - 1 557,42 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 389,93 руб.

Истец АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик Погудина И.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, в исковом заявлении истец просил о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известила, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Погудина И.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Истец АО "АЛЬФА-БАНК", ответчик Погудина И.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим изменению в части размера неустойки и расходов по оплате государственной пошлины в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

29 января 2019 года Погудина И.Н. обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (заявка NSRSN), в котором просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д.19).

29 января 2019 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и Погудиной И.Н. заключен договор потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях договора потребительского кредита: сумма кредита - 338 000 руб., сроком на 60 месяцев, платежи по договору осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа - 8 300 руб., дата осуществления ежемесячного платежа - 29 число каждого месяца.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка - 15,99 % годовых, при не предоставлении заемщиком в соответствии с пунктом 21 индивидуальных условий выдачи кредита наличными справки стороннего банка об осуществлении полного погашения задолженности по кредитному(ым) договору(ам) и расторжении кредитного(ых) договора(ов) в стороннем банке, указанному (ым) в пункте 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, процентная ставка составит 20,99% годовых до предоставления заемщиком указанной в настоящем пункте справки.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика - за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.16-17).

В соответствии с пунктом 2.8. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее по тексту - Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (пункты 2.9, 2.10 Общих условий).

В силу пункта 5.1. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктам 3.3. Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка (пункт 5.2. Общих условий).

Согласно пункту 6.4. Общих условий Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности договора выдачи кредита наличными (л.д.25-28).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив сумму кредита на счет заемщика (л.д.14).

Обязательства по кредитному договору заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 07 октября 2020 года задолженность по кредитному договору составила 318 992,74 руб., в том числе: просроченная сумма основного долга - 297 447,61 руб., проценты - 19 987,71 руб., неустойка за просрочку оплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 896,53 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 660,89 руб. (л.д.11).

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 11 августа 2020 года отменен судебный приказ от 30 июля 2020 года N года о взыскании с Погудиной И.Н. задолженности по соглашению о кредитовании (л.д.4).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора NSRSN от 29 января 2019 года, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, пунктом 1 статьи 160, статьями 309, 310, 330, пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 3 статьи 438, пунктом 1 статьи 809, статьями 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовалась кредитными средствами и не выполняла обязательств по внесению платежей по кредитному договору, Банк обоснованно обратился к ответчику с требованием досрочно возвратить сумму кредита с причитающимися процентами, исковые требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 297 447,61 руб., процентов за пользование кредитом - 19 987,71 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства и положил его в основу решения суда.

Разрешая требования Банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков внесения ежемесячных платежей с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение обязательств и взыскал неустойку в заявленном истцом размере.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции, за исключением выводов суда о размере подлежащей взысканию неустойки, судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что рассмотрев анкету-заявление Погудиной И.Н. на получение кредита наличными, в котором она обратилась в Банк с предложением о заключении кредитного договора, Банк предложил Погудиной И.Н. заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на индивидуальных условиях, предложенных Банком, которые были приняты и подписаны заемщиком Погудиной И.Н.

Банк перечислил на счет Погудиной И.Н. сумму кредита.

Таким образом, кредитный договор между Погудиной И.Н. и АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 указанной нормы).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременной уплате платежей в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Между тем судом первой инстанции не учтено следующее.

Банком заявлена к взысканию неустойка, согласно расчету задолженности за период с 29 января 2019 года по 29 апреля 2020 года.

Как видно из материалов дела, соглашение о кредитовании заключено между сторонами спора 29 января 2019 года, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01 июля 2014 года.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.