Определение Иркутского областного суда

ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 марта 2021 года Дело N 33-2611/2021

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Кислицыной С.В.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело N 2-79/2021 по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Касьян Г.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов

по апелляционной жалобе Касьян Г.В.

на решение Братского районного суда Иркутской области от 13 января 2021 года по данному делу

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - ПАО КБ "Восточный") указало, что 02.06.2017 между ПАО КБ "Восточный" и Касьян Г.В. был заключен договор кредитования N Номер изъят, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 156 864,00 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 12.10.2020 задолженность по договору составляет 114 016,89 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 99 460,35 руб. - задолженность по основному долгу + 14 556,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами = 114 016,89 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 03.08.2017 по 12.10.2020.

Просил суд взыскать с Касьян Г.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017 в размере 114 016,89 руб. в том числе: 99 460,35 руб. - задолженность по основному долгу, 14 556,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 480,34 руб.

Решением суда исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе Касьян Г.В. просит отменить решение суда.

В обоснование доводов указывает, что суд дал неверную оценку представленным доказательствам, не выяснил обстоятельства, имеющее существенное значение для рассмотрения дела. Такими обстоятельствами, в частности, являются неверный расчет процентов по договору и неустойки, установленной за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Просит решение суда отменить, пересмотреть дело по существу.

Возражений не поступило.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом первой инстанции установлено, что 02.06.2017 между ПАО КБ "Восточный" и Касьян Г.В. был заключен кредитный договор N 17/5938/00000/401967 на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен кредит в сумме 156 864,00 руб. (п. 1).

Дата выдачи кредита - 02.06.2017; срок возврата кредита - 60 месяцев; окончательная дата погашения - 02.06.2022.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, ставка - 24,90 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного взноса (первоначальный период): 03.07.2017 - 3 318,00 руб.; 02.08.2017 - 3 211,00 руб.; 04.09.2017 - 3 532,00 руб.; 02.10.2017 - 2 997,00 руб.; 02.11.2017 - 3 318,00 руб.; 04.12.2017 - 3 425,00 руб. Размер ежемесячного взноса в период с 02.01.2018 до окончания (последующий период) - 4 852,00 руб. согласно Графику погашения кредита. Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов. Ежемесячный взнос в последующий период - из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа - 2 число каждого месяца.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита от 30 001 руб. до 50 000 руб. - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа;

В силу п. 14 Индивидуальных условий, подписывая договор, Касьян Г.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Кроме того, Касьян Г.В. согласилась с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий, подписывая Индивидуальные условия Касьян Г.В. дала Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 156 863,18 руб., находящихся на ТБС Номер изъят для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования N 16/5938/00000/405353 от 04.10.2016 с закрытием лимита кредитования.

Указанная в Графике гашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, сумму основного долга, подлежащую уплате, сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую уплате, остаток ссудной задолженности по кредиту, и не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных средств в погашение кредита.

Кроме того, Касьян Г.В., подписывая заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", подтвердила, что ознакомилась и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО и просила признать их неотъемлемой частью заявления. Заявление с отметкой Банка о его принятии является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО со дня принятия заявления. Также Касьян Г.В. была уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

Согласно Индивидуальным условиям один экземпляр документа получен Касьян Г.В.

Согласно Анкете-Заявлению от 02.06.2017 Касьян Г.В. подтверждает, что оформляет кредит без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чьей-либо просьбе; осознает всю ответственность по погашению кредита перед Банком и обязалась производить оплату согласно условиям договора кредитования. Кроме того, подтвердила, что оформление кредита совершено без участия третьих лиц, и денежные средства будут использованы лично ей. При наличии предложения Банка о заключении с ней дополнительного договора кредитования, предусматривающего выпуск кредитной карты, выраженные ею в Анкете согласия, также действуют применительно к дополнительному договору кредитования, предусматривающему выпуск кредитной карты.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

Таким образом, судом установлено, что 02.06.2017 между ПАО КБ "Восточный" и Касьян Г.В. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях.

В индивидуальных условиях кредитного договора N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017, которые подписаны Касьян Г.В., указано, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать их неотъемлемой частью договора и подтвердила, что Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Подпись ответчика в Индивидуальных условиях доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Доказательств обратного, а также того, что Касьян Г.В. была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, суду не представлено.

Установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств в размере 156 864,00 руб. на счет ответчика в полном соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

Выпиской по счету N Номер изъят за период с 02.06.2017 по 12.10.2020 подтверждается, что Касьян Г.В. пользовалась предоставленными ей денежными средствами, тем самым приняв на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно Индивидуальным условиям кредитного договора N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017, а также Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета.

Судом также установлено, что ответчик исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме. Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017 по состоянию на 12.10.2020 составляет 114 016,89 руб., в том числе: 99 460,35 руб. - задолженность по основному долгу, 14 556,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд обоснованно принял расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и подтвержден выписками по счету, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, в связи с вышеизложенным, обоснованно пришел к выводу, что исковые требования ПАО КБ "Восточный" о взыскании с Касьян Г.В. задолженности по кредитному договору N 17/5938/00000/401967 от 02.06.2017 в размере 114 016,89 руб., в том числе: 99 460,35 руб. - задолженность по основному долгу, 14 556,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, законы и обоснованы.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, которые подтверждены материалами дела, в полной мере судом в соответствии с частью 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированы, основаны на оценке представленных доказательств по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы, что представленный расчет задолженности является неверным, подлежат отклонению, поскольку расчет задолженности Банком произведен с соответствии с условиями кредитного договора, просроченные проценты, рассчитаны исходя из установленной в п. 4 Индивидуальных условий, ставка - 24,90 % годовых, штрафные санкции также рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора. При расчете задолженности учтены внесенные ответчиком денежные суммы в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Данные о том, что ответчик вносил дополнительные платежи в счет погашения задолженности, которые не были бы учтены при расчете задолженности в материалы дела не представлены, иной расчет задолженности ответчик не представил.

Каких-либо убедительных правовых доводов, а также дополнительных доказательств тому, что решение суда постановлено в нарушение положений действующего законодательства, апелляционная жалоба не содержит.

Суд первой инстанции в пределах заявленных требований полно и правильно установил обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, обоснованно применил нормы действующего законодательства. В мотивировочной части решения суд подробно проанализировал представленные доказательства, дал надлежащую им оценку.

Несогласие с данной судом оценкой представленных доказательств не свидетельствует о неправомерности принятого судом решения и не может служить основанием к его отмене.

Судом правильно применены нормы материального права, поэтому решение суда в обжалованной части является законным и обоснованным, и оснований для его отмены, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Братского районного суда Иркутской области от 13 января 2021 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья С.В. Кислицына


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка