Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-2610/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Ивановой М.А.,

при секретаре Сергеенкове А.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 14 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Пушина А. О. на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 17 февраля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Пушину А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Пушина А. О. в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору N от 12 декабря 2018 года, образовавшаяся по состоянию на 24 августа 2020 года, в размере 1 067 885,52 руб., из которых:

- 1 013 446,32 руб. - просроченный основной долг,

- 37 337,72 руб. - просроченные проценты,

- 1 952,48 руб. - проценты по просроченному основному долгу,

- 14 000 руб. - неустойка по ссудному договору,

- 1 000 руб. - неустойка на просроченный основной долг,

- 149 руб. - иные комиссии,

для удовлетворения требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" по кредитному договору N от 12 декабря 2018 года обращено взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> путём реализации автомобиля на публичных торгах,

указано, что цена начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве",

с Пушина А. О. в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" взысканы расходы на уплату государственной пошлины в размере 13 539,43 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - истец, ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в суд с иском к Пушину А.О. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 12 декабря 2018 года между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 263 051,81 руб., под 11,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом ненадлежащим образом.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2. Общих условий).

Просроченная задолженность возникла 14 апреля 2020 года, и по состоянию на 24 августа 2020 года составила 133 дня.

По состоянию на 24 августа 2020 года общая задолженность по договору составила 1 121 499,89 руб., в том числе: просроченная ссуда - 1 013 446,32 руб., просроченные проценты - 37 337,72 руб., проценты по просроченной ссуде - 1 952,48 руб., неустойка по ссудному договору - 65 364,76 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3 249,61 руб., иные комиссии - 149 руб.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком, возникшим из кредитного договора, заемщик передал в залог транспортное средство <данные изъяты>

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 121 499,89 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 807,5 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 745 565,25 руб., способ реализации - с публичных торгов.

В судебном заседании представитель ответчика Пушина А.О. - Мурашов А.С., действующий по доверенности, исковые требования не признал.

Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик Пушин А.Р., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Пушин А.О. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В жалобе ссылается на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истцом не представлено документов, подтверждающих направление в адрес заемщика уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов и оплате неустойки, не представлено доказательств получения указанного уведомления заемщиком. Отметил, что в силу пункта 1 статьи 135 ГПК РФ условие предварительного урегулирования спора во внесудебном порядке может быть установлено договором. Пункт 5.2. Общих условий предусматривает право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности. В случае принятия банком решения о досрочном взыскании задолженности, Банк, в соответствии с пунктом 5.3. Общих условий, обязан направить в адрес заемщика письменное уведомление. Считает, что кредитный договор предусматривает досудебный порядок урегулирования спора. Копия досудебной претензии, имеющаяся в материалах дела не может служить допустимым и достоверным доказательством соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, поскольку не представлено доказательств направления ее в адрес Пушина А.О.

Ответчиком надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору до марта 2020 года, а начиная с апреля 2020 года финансовое положение Пушина А.О. ухудшилось, снизились доходы, что было связано в том числе со сложной экономической и эпидемиологической ситуацией в стране, вызванной распространением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19). В связи с установлением Президентом РФ с 04 февраля 2020 года по 30 апреля 2020 года нерабочих дней, ответчиком был утрачен источник дохода, отсутствовала возможность восстановления платежеспособности. Реализуя свое право, установленное Постановлением Правительства РФ от 03 апреля 2020 года N 435, ответчик неоднократно обращался к кредитору с заявлением об изменении условий кредитного договора, о предоставлении кредитных каникул, однако Банк ему отказал, а суд не дал оценки указанным доводам.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" выразил несогласие с доводами, изложенными в ней.

Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик Пушин А.О., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, Банк в возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Поскольку решение суда в части обращения взыскания на заложенное имущество, порядка определения начальной продажной цены заложенного имущества, сторонами не обжаловано судебная коллегия не входит в обсуждение законности этой части решения.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

12 декабря 2018 года Пушин А.О. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором предложил заключить с ним посредством акцепта его заявления договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 263 051,81 руб., под 14,5% годовых, на срок 60 месяцев и договор банковского счета, открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание.

Кроме того, в заявлении просил рассмотреть заявление как предложение заключить с Банком договор залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита, на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства. Просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита подключить комплекс услуг. Указал, что понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с Банком и является отдельной услугой, от которой он может отказаться. Тарифный план: согласно Тарифам банка. Указал, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно Тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета (л.д.29).

Согласно пункту 3.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее по тексту - Общие условия) договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. условий (пункт 3.3. Общих условий).

12 декабря 2018 года между ПАО "Совкомбанк" и Пушиным А.О. заключен договор потребительского кредита N от 12 декабря 2018 года на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 1 263 051,81 руб., срок кредита - 60 меся., срок возврата кредита - 12 декабря 2023 года, процентная ставка - 14,5% годовых, размер платежа - 29 715,88 руб., срок платежа по 12 число каждого месяца, включительно.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункты 3.5., 3.6. Общих условий).

Согласно пункту 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1. Общих условий) (л.д.52-57).

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика, в случае, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк праве взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС в размере 50 000 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты> (пункт 10 индивидуальных условий) (л.д.27).

Пунктом 3 заявления о предоставлении потребительского кредита установлена залоговая стоимость транспортного средства 1 238 750 руб. (л.д.29).

В силу пункта 9.12.2. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт 9.12.3. Общих условий).

Согласно пункту 9.14.6. Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д.57).

Согласно графику погашения задолженности ежемесячный платеж составляет 28 170,89 руб., последний платеж 12 декабря 2023 года - 28 179,29 руб. (л.д.28).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 12 декабря 2018 года сумму кредита 1 263 051,81 руб. на счет заемщика (л.д.39).

12 декабря 2018 года по договору купли-продажи автомобиля N ОП00005775 Пушин А.О. приобрел в ООО "Автоцентр "ГАЗ" автомобиль <данные изъяты> (л.д.33-35).

Спорный автомобиль зарегистрирован в МРЭО ГИБДД МВД по Удмуртской Республике за Пушиным А.О. (л.д.46).

13 декабря 2018 года в реестре залогов зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества N на автомобиль ГАЗ 172464, белый, 2018, идентификационный номер (VIN) Х96172464К0028004 (л.д.40).

Обязательства по возврату суммы кредита и оплате начисленных процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем 21 мая 2020 года Банк направил в адрес Пушина А.О. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправки претензии (л.д.25-26). Требование Банка оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 24 августа 2020 года задолженность Пушина А.О. по кредитному договору составила 1 121 499,89 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 013 446,32 руб., просроченные проценты - 37 337,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 952,48 руб., неустойка на остаток основного долга - 65 364,76 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3 249,61 руб., иные комиссии - 149 руб. (л.д.37-38).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением о предоставлении потребительского кредита от 12 декабря 2018 года, условиями кредитного договора N от 12 декабря 2018 года (индивидуальные условия), Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, статьями 309, 310, 329, пунктом 1 статьи 330, пунктом 1 статьи 333, 334, 339, 341, 348, 349, пунктом 1 статьи 350, 809, 810, пунктом 2 статьи 811, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", пунктом 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статьей 98 ГПК РФ, абзацем 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению платежей по кредитному договору, Банк обоснованно обратился к ответчику с требованием досрочно возвратить сумму кредита с причитающимися процентами, а также, что в связи с неисполнением заемщиком требования о возврате суммы кредита и процентов, исковые требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 1 013 446,32 руб., просроченных процентов - 37 337,72 руб., процентов по просроченной ссуде - 1 952,48 руб., иных комиссий - 149 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.