Определение Судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2021 года Дело N 33-2610/2021

Дело N 2-635/2021 Председательствующий - судья Фоменко Н.Н.

32RS0001-01-2020-012110-34

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ N 33-2610/2021

гор. Брянск 21 сентября 2021 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего Маклашова В.И.,

судей Горбачевской Ю.В., Апокиной Е.В.,

при секретаре Аверкиной О.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" по доверенности Ганатовского Д.А. и апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности Дмитриева Д.Н. на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 26 марта 2021 г. по исковому заявлению Фалькина Ю.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни", публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Горбачевской Ю.В., выслушав объяснения истца Фалькина Ю.Н. и его представителя по доверенности Мешкова С.И., возражавших на доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Фалькин Ю.Н. обратился в суд к ООО "Капитал Лайф страхование жизни", ПАО "Совкомбанк" с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере 788 661,60 руб. сроком на 72 месяца.

Фалькиным Ю.Н. одновременно с заключением кредитного договора оформлено заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер страховой премии составил 143 662,60 руб. (1 995,31 руб.).

Страховая премия удержана ПАО "Совкомбанк" из суммы заемных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Фалькин Ю.Н. исполнил взятые на себя обязательства, досрочно выплатив банку заемные денежные средства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заявление о досрочном исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате оставшейся суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало истцу в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ Фалькину Ю.Н. отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования в размере 133 611,28 руб.

Ссылаясь на изложенное, с учетом уточненных исковых требований истец просил суд взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в свою пользу часть страховой премии, уплаченной при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в размере 6 458,42 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в установленный срок в размере 6 943,58 руб.; взыскать в ПАО "Совкомбанк" в свою пользу часть страховой премии, уплаченной при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 130 154,83 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в установленный срок в размере 139 927,37 руб.; взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ПАО "Совкомбанк" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. с каждого, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 26 марта 2021 г. исковые требования удовлетворены частично.

Суд взыскал с ПАО "Совкомбанк" в пользу Фалькина Ю.Н. часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 696,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 62 348,20 руб.

Взыскал с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Фалькина Ю.Н. часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 458,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 3 729,21 руб.

Взыскал с ПАО "Совкомбанк" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в бюджет муниципального образования "город Брянск" государственную пошлину в размере 3973 руб. и 700 руб. соответственно.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" по доверенности Ганатовский Д.А. просит решение суда отменить, ввиду несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела. Полагает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно условиям договора страхования возврат премии не предусмотрен, равно как не предусмотрено, что досрочное погашение кредита влечет за собой досрочное прекращение распространения условий страхования в отношении истца. Не согласен с выводом суда о том, что после погашения кредита страховая сумма равна нулю и выплата страхового возмещения невозможна. Условиями договора страхования предусмотрено иное последствие досрочного погашения кредита - окончание срока страхования истца, при котором возврат части страховой премии не производится.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности Дмитриев Д.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что даже в случае полного досрочного погашения заемщиком кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая сохраняются до окончания срока страхования. Суд первой инстанции не учел, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредитной задолженности само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, плата за подключение к программе страхования не является страховой премией и не подлежит взысканию с банка. Кроме того, суд не дал оценки доводам относительно срока отказа от договора страхования, предусмотренного договором и действующим законодательством.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились: ответчики ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", ПАО "Совкомбанк", третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы на основании ч. 1 ст. 327.1. ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Фалькиным Ю.Н. посредством акцепта оферты заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 788 661,60 руб. сроком на 72 месяца с процентной ставкой 22,20 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Фалькиным Ю.Н. также было подано заявление на включение в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в рамках договора коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

По программе добровольного коллективного страхования заёмщиков кредита ПАО "Совкомбанк" N страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Пунктом 2.1 заявления установлен размер платы за подключение к Программе 0,253% (1 995,31 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Заемщик осведомлен и согласен, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом удерживает из указанной платы 97,40 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (пункт 2.2 заявления).

В заявлении Фалькин Ю.Н. указал, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

В соответствии с пунктом 3.2 заявления, истец поручил банку списать с банковского счета заемщика N денежные средства в размере платы за включение в число участников Программы страхования, направив их на оплату услуги.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 143 662,60 руб., которая состоит из 139 927,37 руб. - вознаграждение банка, 6 943,58 руб. - страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ Фалькин Ю.Н. исполнил взятые на себя обязательства, досрочно выплатив банку заемные денежные средства по кредитному договору N.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заявление о досрочном исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате оставшейся суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало истцу в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что Фалькин Ю.Н. не является страхователем по договору страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации не может инициировать расторжение договора страхования и/или требовать возврата страховой премии (ее части), которая была уплачена страхователем. Для разрешения спорного вопроса Фалькину Ю.Н. необходимо обратиться в ПАО "Совкомбанк".

ДД.ММ.ГГГГ Фалькин Ю.Н. обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ Фалькину Ю.Н. отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала.

Разрешая спор и взыскивая часть страховой премии с ответчиков, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В этой ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (153 дня), а остальная часть подлежит возврату истцу. Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд пришел к выводу о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда об удовлетворении исковых требований, поскольку судом не учтены условия договора добровольного коллективного страхования.

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора страхования Фалькину Ю.Н. предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, из которого в том числе усматривается, что истец был уведомлен о том, что акцепт участие в Программе страхования является добровольным и не может являться обязательным условием получения банковских услуг.

Доказательства того, что отказ заемщика от услуги страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, стороной истца суду не представлены.