Дата принятия: 20 апреля 2020г.
Номер документа: 33-2610/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 апреля 2020 года Дело N 33-2610/2020
"20" апреля 2020 года г. Кемерово
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
в составе председательствующего: Акининой Е.В.,
и судей: Сорокина А.В., Сучковой И.А.
при секретаре: Некрасовой Н.В.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Акининой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Мовчановой Натальи Геннадьевны на решение Междуреченского городского суда Кемеровской области
от 27 декабря 2019 года
по иску Мовчановой Натальи Геннадьевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании неправомерным аннулирования заявки на частичное досрочное погашение кредита, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда,
установила:
Мовчанова Н.Г. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк) о признании неправомерным аннулирования заявки на частичное досрочное погашение кредита, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда, указывая, что между ней и ПАО КБ "Восточный" 14 октября 2017 года был заключён договор о потребительском кредитовании N с лимитом кредитования 75 593 руб.
18 октября 2017 года истцом Мовчановой Н.Г. в отделение банка было подано заявление о досрочном частичном погашении кредита с банковского счёта N.
День досрочного частичного погашения кредита и списание средств с карты в соответствии с заявлением Мовчановой Н.Г. был определён 29 ноября 2017 года. В заявлении Мовчанова Н.Г. просила произвести перерасчёт задолженности и списать денежные средства со счёта, а также произвести перерасчёт ежемесячного платежа.
18 октября 2017 года Мовчанова Н.Г. разместила на указанный счёт денежные средства в размере 30 153 руб. 51 коп.
Однако в указанный в заявлении день несмотря на то, что указанная сумма на счёте была размещена, списание денежных средств не произошло. Ответчиком было дано разъяснение о том, что списание денежных средств не произошло, так как денежных средств было недостаточно на счёте для частичного досрочного погашения задолженности.
В настоящее время у истца Мовчановой Н.Г. образовалась задолженность перед ответчиком в размере 73 058 руб. 51 коп., которая, по мнению истца, начислена неправомерно, поскольку 29 ноября 2017 года должно быть произведено частичное досрочное погашение кредита.
07 марта 2019 года в ПАО КБ "Восточный" Мовчановой Н.Г. была направлена претензия с требованием произвести перерасчёт задолженности с учётом частичного досрочного погашения задолженности, удовлетворить которую ответчик отказался.
Просила признать неправомерным аннулирование заявки на частичное досрочное погашение на 29 ноября 2017 года ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору N от 14 октября 2017 года, заключённому между Мовчановой Н.Г. и ПАО КБ "Восточный"; возложить на ответчика ПАО КБ "Восточный" обязанность произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору с учётом частичного досрочного погашения задолженности 29 ноября 2017 года; взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
Решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27 декабря 2019 года в удовлетворении иска Мовчановой Н.Г. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании неправомерным аннулирования заявки на частичное досрочное погашение задолженности по договору кредитования N от 14 октября 2017 года, заключённому между ПАО "Восточный экспресс банк" и Мовчановой Н.Г., возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности по договору кредитования, взыскании денежной компенсации морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе Мовчанова Н.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить. Указывает, что фактическое внесение в счёт досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заёмщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счёт возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупреждён как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось.
Суд неверно установил факт того, что денежные средства в размере 25 000 руб. были списаны банком 18.10.2017 после, а не до внесения истцом суммы 30 000 рублей, т.е. Мовчанова Н.Г. сначала сняла 25 000 руб., а затем внесла 30 000 рублей на сумму частичного досрочного гашения и подала соответствующее заявление. Аннулирование банком заявки на частичное досрочное гашение кредита незаконно, чего не усмотрел суд; её задолженность с учётом состоявшегося частичного досрочного гашения требует перерасчёта. За нарушение прав потребителей подлежит компенсация морального вреда.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, не возражают против рассмотрения дела в их отсутствие.
Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).
Право заемщика - физического лица на досрочный возврат кредита в любое время без согласия банка прямо предусмотрено абз.2 п.2 ст. 810 и п.2 ст. 819 ГК РФ. В этом случае он обязан уведомить банк о своём намерении досрочно возвратить кредитные средства в срок не менее чем за 30 дней до даты такого возврата, если меньший срок не предусмотрен кредитным договором.
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 14 октября 2017 года между истцом Мовчановой Н.Г. и ПАО КБ "Восточный" был заключён договор кредитования N с лимитом кредитования 75 593 руб., срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, ставка за проведение безналичных операций составила 22,70 % годовых, за проведение наличных операций - 59,00 % годовых (л.д. 3 - 6).
По условиям договора и с учётом графика погашения кредита (л.д. 9) сумма основного долга и процентов по кредиту подлежала возврату ежемесячными платежами. При этом размер минимального обязательного платежа (МОП) - 5 334 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт (ТБС) заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на текущем банковском счёте остаток денежных средств в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счёт денежных средств до наступления даты платежа заёмщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счёте остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа (пункт 6 договора).
Неотъемлемой частью договора являются общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифы банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Подписывая договор, заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными документами (пункт 14 договора).
В соответствии с пунктом 7 договора кредитования в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заёмщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы, и вносит на текущий банковский счёт денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заёмщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита.
В соответствии с пунктом 3.5.1.2 Общих условий потребительского кредита (приложение 1 к приказу N от 31 августа 2017 года, приложение 5.1 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный") частичное досрочное погашение осуществляется: для тарифных планов: "Лёгкий платёж", - по договорам кредитования, заключённым с 01 июля 2015 года: в дату планового погашения кредита в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка. В случае, если дата очередного планового погашения приходится на выходной (праздничный) день, то частичное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на текущий банковский счёт к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат.
Как следует из материалов дела, 18 октября 2017 года сотрудником Банка было принято от Мовчановой Н.Г. заявление о досрочном погашении кредита (л.д. 10).
В заявлении указано, что Мовчанова Н.Г. уведомляет Банк о частичном досрочном возврате кредита, предоставленного ей на основании договора кредитования N от 14.10.2017, в сумме 30 000 руб. День досрочного возврата (дата списания со счёта) - 29.11.2017.
В заявлении указано, что Мовчанова Н.Г. для осуществления досрочного возврата кредита обязуется на день досрочного возврата иметь на счёте денежные средства в размере, достаточном для погашения очередного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафных санкций (в случае их наличия), а также суммы, заявленной для досрочного возврата.
Также Мовчанова Н.Г. указала, что она соглашается с тем, что все суммы, имеющиеся на счёте списываются в установленной договором очерёдности, а также, что если после списания всех установленных договором платежей на счёте не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объёме, досрочный возврат кредита не будет осуществлён.
Из приходного кассового ордера N от 18 октября 2017 года следует, что 18 октября 2017 года Мовчановой Н.Г. внесено на счёт N в счёт платы за присоединение к программе страхования (при наличии) и погашения кредита по договору 30 000 руб. (л.д. 115).
Из сведений, содержащихся в выписке из лицевого счёта N, предоставленной ответчиком, следует, что 18 октября 2017 года Мовчановой Н.Г. было внесено на счёт 30 000 руб. в счёт платы за присоединение к программе страхования (при наличии) и погашения кредита по договору, 18 октября 2017 года было списано 800 руб. по операции с МПК, комиссия за выдачу карты ...04, 25 000 руб. - на основе транзакции МПС N, 1 624 руб. - комиссия банка по транзакции Nпо карте ...04 (л.д. 127 - 129).
Из выписки по операциям клиента, представленной истцом, также следует, что 18.10.2017 Мовчановой Н.Г. на счёт внесено 30 000 руб., произведено списание комиссии за выдачу карты в сумме 800 руб., осуществлена выдача наличных по карте в сумме 25 000 руб. и списана комиссия за снятие наличных в сумме 1 624 руб. (л.д. 11).
Из ответов Банка на обращения Мовчановой Н.Г. следует, что частичное досрочное погашение по договору было аннулировано в связи с тем, что на 29.11.2017 денежных средств на счёте было недостаточно (л.д. 14, 116).
Согласно статье 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.
Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.
В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
В соответствии с правовыми позициями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 15 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), фактическое внесение в счёт досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счёт возврата долга.
Как установлено судом, на дату наступления срока для частичного досрочного погашения кредита 29.11.2019 Мовчановой Н.Г. были сняты со счёта денежные средства, предназначенные для частичного досрочного гашения кредита, поэтому в связи с недостаточностью денежных средств на счёте 29 ноября 2017 года ПАО КБ "Восточный" не было произведено частичное досрочное погашение кредита. Таким образом, оснований для признания действий Банка неправомерными и возложении на Банк обязанности произвести перерасчёт задолженности не имеется.
Учитывая, что в удовлетворении требования истца о признании неправомерным аннулирования заявки на частичное досрочное погашение кредита, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору отказано, суд не усмотрел оснований и для удовлетворения производного от него требования о взыскании компенсации морального вреда.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, подтверждены имеющимися в деле доказательствами и оснований для признания их неправильными не усматривается.
Доводы жалобы о том, что суд неверно установил, что снятие наличных денежных средств в сумме 25 000 руб. было осуществлено после внесения Мовчановой Н.Г. денежных средств на счёт карты в сумме 30 000 руб., не могут быть приняты во внимание, так как в выписках, представленных истцом и ответчиком, указаны последовательные операции, которые производились по счёту. Относимых и допустимых доказательств того, что Мовчановой Н.Г. сначала были сняты наличные денежные средства в размере 25 000 руб., а затем внесено 30 000 руб., в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.
Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" и пункт 15 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" не могут повлечь отмену решения, поскольку основанием для отказа в иске послужило не отсутствие права истца на досрочное погашение кредита (его части), а тот факт, что внесённой истцом суммы в погашение кредита было недостаточно для досрочного погашения части кредита. Между тем, досрочное погашение кредита достигается путём возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. Указанное условие истцом не соблюдено.
По сути изложенные в апелляционной жалобе доводы фактически выражают несогласие истца с выводами суда, однако, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что все обстоятельства по делу судом были проверены, изложенные в решении выводы суда первой инстанции соответствуют собранным по делу доказательствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных статьёй 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 327.1 частью 1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
определила:
решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 27 декабря 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мовчановой Натальи Геннадьевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
