Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-2602/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Сундукова А.Ю.,

судей - Хохлова И.Н.., Шкробова Д.Н.

при секретаре Дроздовой К.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 14 июля 2021 года апелляционную жалобу САО "ВСК" на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 07 апреля 2021 года, которым постановлено:

"Отказать в удовлетворении заявления САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного N N от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований потребителя финансовых услуг Ш.".

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Сундукова А.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

САО "ВСК" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного NN от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг Ш.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Н. принято решение NN об удовлетворении требований Ш. о взыскании с САО "ВСК" страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

САО "ВСК" не согласно с вынесенным решением, считает его незаконным ввиду того, что не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем с САО "ВСК" не вправе требовать ее возврата.

Так, 10.02.2019 года между страховщиком и ПАО "Совкомбанк" заключен договор страхования N на условиях Правил страхования N 195 в редакции от 09.06.2018 года и Правил страхования N 167/1 от 18.12.2017 года.

По смыслу п.п. 1.5 - 1.18.3 вышеуказанного договора, по договору страхования страхователь на основании письменного согласия, включает заемщика в список (реестр/бордеро), состоящий из заемщиков, выразивших свое согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их страховщику. Страховщик, ознакомившись со списком, подписывает его, передает один экземпляр страхователю, после чего страхователь оплачивает страховщику страховую премию в размере, указанном в списке в сроки предусмотренные в договоре.

В силу п.п. 9.6 - 9.8 договора страхования, страхователь вправе в течение действия договора дополнять список путем подготовки и передачи страховщику новых списков, а также обязан уведомлять страховщика об исключении из договора лиц, выразивших отказ от страхования.

Из п.1 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п.1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховую премию страховщику оплачивает страхователь.

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, предметом договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в договор страхования через списки, за страховую премию, оплачиваемую страхователем, что не противоречит действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ Ш. (застрахованный) выразила свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в ПАО "Совкомбанк" в качестве застрахованного лица, то есть с письменного согласия застрахованного он был включен в договор в вышеуказанном порядке, после чего у страхователя возникло обязательство оплатить страховщику страховую премию.

В соответствии с п. 5 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Вместе с тем из содержания заявления на страхование, на основании которого застрахованный был включен в договор, следует, что при подключении Застрахованным была оплачена плата за страхование в пользу страхователя (Банка), а не Страховщика (САО "ВСК"). При этом, страховую премию страховщику, застрахованный не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии страховщику не представлены и, более того, застрахованный не вправе осуществлять оплату страховой премии страховщику, не будучи стороной договора страхования.

По условиям договора страхования и по закону страховая премия страховщику оплачивается страхователем, который вправе часть из полученной суммы платы за оказание услуги по включению в договор страхования, перечислять страховщику в счет оплаты страховой премии за включение лица в договор страхования. Страхователь вправе также исключать лиц, включенных в договор страхования и отказавшихся от страхования, о чем обязан письменно уведомлять страховщика. Внесение суммы страховой премии страховщику непосредственно заемщиком не предусмотрено условиями договора страхования и является нарушением действующего законодательства.

Таким образом, требование застрахованного о возврате суммы платы за страхование подлежит направлению страхователю, который является получателем денежных средств, плательщиком страховой премии страховщику и, по условиям договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в договор, о чем обязан уведомлять страховщика. Страховщик самостоятельным правом на исключение застрахованных лиц из договора не обладает, иное является нарушением договора и действующего законодательства.

Также заявитель указывает на то, что порядок исключения из программы страхования регламентирован разделом 9 договора страхования.

Таким образом из условий договора страхования усматривается, что договора страхования заключен между банком (страхователь) и страховой компанией (страховщик). При этом физические лица в данном случае не являются стороной договора, а лишь выступают лицами, имущественные интересы которых принимаются на страхование.

При этом, взаимодействие по включению/исключению конкретного застрахованного лица в программу страхования происходит между страхователем (банком) и застрахованным лицом (физическим лицом).

Поскольку страхователем в данном случае является банк именно он указывает страховщику, кто является застрахованным лицом по договору страхования.

В свою очередь банк принимает от застрахованного лица плату за страхование и возвращает ее лицу, отказавшемуся от страхования.

Вместе с тем страховая премия страховщику перечисляется страхователем (банком) по акту об оплате и сверке страховых взносов с учетом лиц прибывших на страхование и исключенных из него, то есть общей суммой в процессе взаиморасчетов между банком и страховой компанией.

В соответствии с условиями договора страхования правом на включение / исключение из списка застрахованных лиц наделен исключительно страхователь - ПАО "Совкомбанк".

Страховщик же в свою очередь обеспечивает исключительно осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая в отношении застрахованных лиц указанных страхователем.

Исходя из указанных условий, участия в программе страхования усматривается, что с заявлением о досрочном исключении из программы страхования, застрахованный должен обращаться непосредственно в ПАО "Совкомбанк", а не к страховщику, поскольку процедура исключения из числа застрахованных лиц производится именно в таком порядке, о чем заявителю Ш. было разъяснено.

Таким образом, в данном случае отсутствовали основания для взыскания с САО "ВСК" суммы страховой премии, поскольку данные требования должны быть заявлены к иному лицу - страхователю ПАО "Совкомбанк".

В судебном заседании представитель заявителя САО "ВСК" - Б., действующая на основании доверенности, заявление поддержала, просила его удовлетворить.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Ш. - Г., действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении заявления отказать, указал, что договор страхования был заключен до вступления в силу Федерального закона N 483-ФЗ от 27.12.2019 года. Фактически страховая услуга предоставляется застрахованному лицу, а не страхователю в лице банка. Ш. просила вернуть ей страховую премию в связи с досрочным погашением кредита.

В судебное заседание заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, суду представил письменные возражения, просит в удовлетворении заявления отказать.

В судебное заседание заинтересованные лица Ш., ПАО "Совкомбанк" не явились, о дне, месте и времени рассмотрения заявления извещались надлежащим образом.

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель САО "ВСК" П., действуя на основании доверенности, просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Ш. По существу, заявитель приводит доводы, аналогичные доводам, содержащимся в заявлении об отмене решения финансового уполномоченного, которые сводятся к отсутствию правовых оснований для взыскания с САО "ВСК" суммы страховой премии, поскольку данные требования должны быть заявлены к страхователю - ПАО "СОВКОМБАНК".

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Ш. - З. просит решение суда первой инстанции оставить в силе.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом уведомлены о дате, месте и времени апелляционного разбирательства, не явились.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается и установлено судом первой инстанции, что ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ПАО "Совкомбанк" заключен договор коллективного страхования Nдалее - договор страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней N 195 от 09.06.2018 года и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1 от 18.12.2017 года.

ДД.ММ.ГГГГ между Ш. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N на срок кредитования в течении 36 месяцев или 1 096 дней на сумму <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Ш. на основании письменного заявления включена в числе участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита N.

Согласно справке, выданной ПАО "Совкомбанк", задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 18.06.2020 года.

ДД.ММ.ГГГГ Ш. обратилась в САО "ВСК" письмом N с заявлением, в котором потребовала осуществить выплату неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" письмо N уведомило Ш. об отказе в удовлетворении требования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ш. обратилась в САО "ВСК" с претензией, в которой требовала осуществить выплату неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также с требованием о выплате неустойки, штрафа.

Письменный ответ от САО "ВСК" на претензию от ДД.ММ.ГГГГ не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ Ш. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного N N от ДД.ММ.ГГГГ требования Ш. удовлетворены частично, взыскана с САО "ВСК" в пользу Ш. страховая премия в размере <данные изъяты> коп.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, страховщик САО "ВСК" обратилось в суд с настоящим иском в срок, установленный ч.1 ст.26 Закона N 123-ФЗ "об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

При разрешении спора суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.421,934,958 Гражданского кодекса РФ, нормами Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора страхования от 10.02.2019 и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, условиями заявления Ш. о включении в Программу добровольного страхования защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Отказывая в удовлетворении заявления САО "ВСК", суд первой инстанции исходил из того, что поскольку действие договора страхования в отношении застрахованного лица Ш. прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, то страховая компания САО "ВСК" имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента его прекращения, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суд согласился с расчетом страховой премии, произведенной финансовым уполномоченным и подлежащей возврату застрахованному лицу, в размере <данные изъяты> руб.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на нормах материального права, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которым дана по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Ш. не является стороной договора страхования и САО "ВСК" не является лицом, которому была оплачена страхования премия, подлежат отклонению.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно условиям договора коллективного страхования N, Застрахованным является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения N 6 к настоящему договору.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение у указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Из имеющегося в материалах дела заявления Ш. о включении в Программу добровольного страхования защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, следует, размер платы за программу составляет 0,292 % (1993 руб. 33 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженного на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Согласно пункту 2.2. заявления денежные средства, взимаемые в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 81% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного коллективного страхования.

Таким образом, платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация заемщиком расходов банка в размере <данные изъяты> руб. по оплате страховой премии по договору страхования. В данном случае плата за подключение к программе составила <данные изъяты> руб., из которых: страховая премия в размере <данные изъяты> руб. и вознаграждение банка в размере <данные изъяты> руб.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Аналогичная позиция содержится в п.5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.