Дата принятия: 11 июня 2020г.
Номер документа: 33-2598/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2020 года Дело N 33-2598/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Марковой М.В., Ермалюк А.П.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Быстровой С.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" по доверенности Кобец А.Г. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 03 марта 2020 года (с учетом определения от 10 марта 2020 года об исправлении явной арифметической ошибки и описки), которыми исковые требования Гладышевой С.В. удовлетворены частично:
признано прекращенным с 27 июня 2018 года страхование в отношении нее по программе коллективного страхования по договору страхования от несчастного случая и болезней от 18 апреля 2013 года, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк";
в ее пользу с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взыскано 69 944 рубля 63 копейки, в том числе: 43 200 рублей - плата за страхование, 2429 рублей 75 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 августа 2018 года по 10 июня 2019 года, 1000 рублей - компенсация морального вреда, 23 314 рублей 88 копеек - штраф;
в ее пользу с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные по ключевой ставке Банка России от суммы долга 43 200 рублей, за период с 11 июня 2019 года по дату фактической выплаты задолженности.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.
С публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взыскана в бюджет государственная пошлина в размере 1868 рублей 89 копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Марковой М.В., судебная коллегия
установила:
27 июня 2018 года между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", банк) и Гладышевой С.В. заключен кредитный договор N... с лимитом кредитования 200 000 рублей (л.д.8-11).
В тот же день Гладышева С.В. подписала заявление о присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".
Согласно пункта 5 заявления, плата за услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, необходимую для распространения на его страховщику) составила 43 200 рублей, в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.18 % или 1 080 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 13 449 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги).Размер платежа в последний месяц составляет 2 855 рублей ( л.д.12).
27 июня 2018 года Гладышева С.В. обратилась в банк заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования (л.д.13).
13 августа, 11 сентября, 12 октября, 12 ноября 2018 года со счета Гладышевой С.В. списаны денежные средства в общей сумме 43 200 рублей в качестве уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (л.д.17).
Претензия истца от 11 июля 2018 года банком оставлена без ответа (л.д. 14).
Ссылаясь на незаконность и необоснованность действий банка, Гладышева С.В. 18 сентября 2019 года обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" о признании прекращенным страхования по программе коллективного страхования с 27 июня 2018 года; взыскании: платы за страхование в размере 43 200 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12 июля 2018 года по 10 июня 2019 года - 2997 рублей 08 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11 июня 2019 года по дату фактической выплаты задолженности; компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей; обязании банка произвести перерасчет графика погашения задолженности в соответствии с полной стоимостью кредита, указанной в договоре.
В судебное заседание истец Гладышева С.В. не явилась, ее представитель по доверенности Толмачёв М.И. исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении иска отказать.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ "Восточный" Кобец А.Г., ссылаясь на нарушение норм материального права и неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении исковых требований Гладышевой С.В. отказать. Указывает, что истец добровольно изъявила желание быть присоединенной к программе страхования, плата за услуги банка не является страховой премией, в связи с чем не подлежит возврату.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Гладышевой С.В. Толмачёв М.И. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на неё, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Разрешая спор и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 395, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (далее - Указание Банка России), по смыслу которых договор личного страхования должен соответствовать закону и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения; досрочное прекращение обязательств по договору допускается по требованию одной из сторон, в случаях, предусмотренных законом; страхователь, являющийся потребителем страховой услуги, вправе отказаться от заключенного договора страхования в течение четырнадцати календарных дней, исходя из условий пункта 4.3.4 договора страхования от несчастного случая и болезней от 18 апреля 2013 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО КБ "Восточный", предусматривающего право страхователя на досрочное расторжение договора страхования в отношении всех или отдельных застрахованных лиц, пришел к обоснованному выводу о признании договора страхования прекращенным, и взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к программе коллективного страхования и производных требований потребителя.
При этом суд правомерно исходил из того, что на момент отказа - 27 июня 2018 года услуга страхования Гладышевой С.В. оказана не была, в установленный в Указании Банка России срок истец реализовала свое право на отказ от договора страхования путем направления в банк соответствующего заявления.
Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной, оказывается исключительно по волеизъявлению заемщика на платной основе, не могут повлечь отмену решения суда.
Действительно, услуга по подключению к программе страхования (включение в список застрахованных лиц) является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуги по заключению договора страхования.
Как следует из Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", по желанию застрахованное лицо может досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (пункт 5.3.4) (л.д.55).
Такое заявление подано Гладышевой С.В. в банк 27 июня 2018 года (л.д. 13).
Вместе с тем, 13 августа 2018 года, 11 сентября и 12 октября, 12 ноября 2018 года банк произвел списание комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в общей сумме 43 200 рублей, что следует из выписки по лицевому счету истца (л.д. 17).
Однако, доказательств уплаты банком страховщику страховой премии до отказа истца от договора страхования в материалах дела не имеется.
Документов, подтверждающих совершение банком действий по присоединению истца к программе страхования, до получения отказа также не представлено.
Таким образом, банк оказал услугу по включению Гладышевой С.В. в число участников программы коллективного страхования фактически против воли заемщика, выраженной ею письменно и своевременно доведенной до сведения банка, в связи с чем суд правомерно взыскал с банка уплаченные истцом в качестве комиссии денежные средства в размере 43 200 рублей.
Ссылки ПАО КБ "Восточный" на то, что Указание Банка России неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк, подлежат отклонению как несостоятельные.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из Условий страхования усматривается, что "застрахованным" является заёмщики кредитов и держатели кредитных карт, подтвердившие своё согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении, "страховщиком" значится ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - ПАО КБ "Восточный" (л.д.55).
Платой за присоединение к Программе страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные Тарифами банка. Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо в случае его смерти - наследникам застрахованного лица. Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования досрочно. Объектами страхования по сути являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку страхователем является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, предусматривающее безусловное право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе коллективного страхования) денежной суммы.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного акта по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 03 марта 2020 года (с учетом определения от 10 марта 2020 года об исправлении явной арифметической ошибки и описки) оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" по доверенности Кобец А.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
