Дата принятия: 16 марта 2020г.
Номер документа: 33-2596/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 марта 2020 года Дело N 33-2596/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:
председательствующего Михайлова Г.В.
судей Власовой А.С., Криволапова Ю.Л.
при секретаре Макаренко З.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4131/2019 по исковому заявлению Грибанова В.Н. к ПАО КБ "Восточный", третье лицо: АО СК "Резерв" о признании недействительным условия заявления о присоединении к программе страхования
по апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный"
на решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 10 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Михайлова Г.В., судебная коллегия
установила:
Истец обратился в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительным условия заявления о присоединении к программе страхования, указав, что между истцом и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 22.07.2017 г. Сумма кредита 250 000 руб.
Кроме того, было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в рамках заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО СК "Резерв" договора коллективного страхования. Впоследствии была списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 54 000 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка.
Согласно условиям заявления на подключение к Программе страхования при отказе застрахованного от участия в Программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит.
В связи, с чем истец, просил признать недействительным условие заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от 22.07.2017 г., в соответствии с которым при отказе от участия в программе страхования комиссия возврату не подлежат.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 54 000 рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 180 рублей, штраф.
Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 10 октября 2019 года суд признал недействительным условие заявления на присоединение к программе страхования от 22.07.2017 г., в соответствии с которым возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Взыскал с ПАО КБ "Восточный" в пользу Грибанова Василия Николаевича сумму страховой премии в размере 54 000 рублей, штраф в размере 27 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
Взыскал с ПАО КБ "Восточный" в доход муниципального образования г. Ростова-на-Дону государственную пошлину в размере 2 120 рублей.
Представитель ПАО КБ "Восточный" в апелляционной жалобе, просит отменить решение. Указывает, что при подписании заявления присоединения к Программе страхования истцу было разъяснено, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита. Истец к страховщику за возвратом страховой премии не обращался, как указывает истец. Истцом было подано только заявление в банк, который страховщиком не является. Истец уплачивал банку не страховую премию, а стоимость услуги по присоединению к Программе страхования жизни и здоровья, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в частности дополнительные услуги банка.
Все услуги оказаны банком истцу в полном объеме с момента вступления в силу Программы страхования, в том числе банком была перечислена страховая премия в ЗАО СК "Резерв".
Вывод суда о том, что выдача кредита истцу без возложения на него обязанности заключить договор страхования была невозможна, необоснован. При подписании согласия на дополнительные услуги истцу было разъяснено, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита.
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У истец был вправе отказаться от заключения договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения.
Суд первой инстанции при вынесении решения указал, что в заявлении на присоединение к Программе страхования отсутствует указание на право истца отказаться от страхования, что привело к нарушению прав истца как потребителя. Однако наличие или отсутствие такого указания в заявлении на присоединение к Программе страхования правового значения не имеет. Даже при отсутствии такого указания истец не был лишен права отказаться от участия в Программе страхования в 14-дневный срок.
На апелляционную жалобу поданы возражения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились.
Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела применительно к ст. 167 ГПК РФ, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения с учетом доводов апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017 N 4500-У, действовавшей на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Судом установлено, что 22.07.2017 между Грибановым В.Н. и ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 22.07.2017.
Согласно п. 1 договора, сумма кредита составляет 250000 рублей.
В рамках данного соглашения было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования от 22.07.2017 г., а также заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
Истец согласился уплатить банку за услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 54000 рублей за 36 месяцев, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1500 рублей, с оплатой услуги в течение 5 месяцев по 11655 рублю, а в последний месяц - в сумме 7383 рублей.
Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" указано, что возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
С Программой страхования, тарифами банка заемщик Грибанов В.Н. был ознакомлен и согласился, возражений не имел и обязался их выполнять.
В приведенном заявлении отсутствуют данные о праве застрахованного лица отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней.
Принимая решение, суд руководствовался положениями ст.ст. 421, 934, 958 ГК РФ и исходил из того, что невключение в договор присоединения к Программе страховой защиты предусмотренного Указанием ЦБ РФ, утв. от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права истца как потребителя.
Изложенные выводы следуют из анализа всей совокупности представленных и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Доводы о том, что Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в частности дополнительные услуги банка и банк перечислил страховую премию в ЗАО СК "Резерв", выводов суда не опровергают.
Условия Банка о том, что денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения Банку и в счет возмещения затрат Банка на оплату страховой премии, в случае отказа от договора страхования возврату не подлежат, в рассматриваемой правовой ситуации не соответствуют Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, тем самым нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, применению не подлежат.
Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика Грибанова В. Н. к Программе страхования, сведений о переводе Банком страховой премии страховщику ЗАО "СК "Резерв" материалами дела не представлено.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку доказательств, представленных сторонами, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 10 октября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО КБ "Восточный"- без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено: 20.03.2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
