Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-2592/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Нагорновой О.Н.,

судей Перминовой Н.А. и Слободянюк Т.А.,

при секретаре Буткиной А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 13 мая 2021 года дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 19 февраля 2021 года, по которому

исковые требования Шаповаловой Марии Евгеньевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворены частично:

договор страхования, заключенный 26 мая 2020 года с САО "ВСК", признан соответствующим условиям предоставления дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4 кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного с Банком ВТБ (публичное акционерное общество);

на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) возложена обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с 14 июля 2020 года по 15 февраля 2021 года, исходя из процентной ставки <Номер обезличен> % годовых;

с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу Шаповаловой Марии Евгеньевны взыскана сумма переплаты - 11223,68 руб., компенсация морального вреда - 3500 руб., штраф - 7361,84 руб.

Заслушав доклад судьи Нагорновой О.Н., объяснения Шаповаловой М.Е. и представителя Банка ВТБ - Иваницкой Ю.В., действующей по доверенности, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шаповалова М.Е. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора страхования заключенного ею <Дата обезличена> с САО "ВСК", соответствующим установленным ответчиком условиям предоставления дисконта к процентной ставке по кредиту; возложении обязанности произвести перерасчет платежей по заключенному <Дата обезличена> сторонами кредитному договору <Номер обезличен> за период с 14 июля 2020 года по 15 февраля 2021 года, исходя из процентной ставки ... годовых; взыскании суммы переплаты в размере 11 223,68 руб., компенсации морального вреда - 50 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы (с учетом уточнений от 19 февраля 2021 года).

В обоснование иска указала, что <Дата обезличена> ею с Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму ... руб. сроком на ... месяцев, базовой процентной ставкой -... % годовых и дисконтом ... % к указанной ставке при предоставлении обеспечения исполнения своих обязательств в виде страхования жизни и здоровья.

Для получения дисконта в день заключения кредитного договора истец застраховала свою ответственность в АО "СОГАЗ" по программе страхования ...

<Дата обезличена> Шаповалова М.Е. застраховала свою ответственность по кредитному договору на более выгодных для себя условиях и равным объемом обеспечения в САО "ВСК", в связи с чем <Дата обезличена> расторгла договор страхования с АО "СОГАЗ", о чем 18 июня 2020 года направила уведомление с приложением договора и квитанции об оплате полиса в Банк ВТБ.

Рассмотрев поданное ею заявление, Банк необоснованно и неправомерно произвел перерасчет размера ежемесячного платежа по кредитному договору без применения дисконта к процентной ставке.

С действиями банка Шаповалова М.Е. не согласна.

Возражая против иска Шаповаловой М.Е., представитель Банка ВТБ указывала, что оспариваемое истцом решение кредитной организации являлось обоснованным, поскольку представленный заемщиком договор страхования, заключенный с САО "ВСК", не соответствует требованиям, изложенным в пункте 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО). Кроме того, уведомление о заключении данного договора поступило в Банк 2 июля 2020 года, то есть более, чем спустя 31 день после прекращения договора с АО "СОГАЗ", что также обусловило прекращение дисконта.

Суд привлек к участию в деле в качестве третьих лиц САО "ВСК", АО "СОГАЗ" и постановилрешение, оспоренное Банком ВТБ.

В апелляционной жалобе ответчик, полагая выводы суда первой инстанции неправомерными, указывает, что судом были неверно установлены обстоятельства дела и дана ошибочная оценка представленным доказательствам относительно соблюдения условиями договора, заключенного Шаповаловой М.Е. с САО "ВСК", Требований банка к договорам страхования, а также равноценности предоставленного заемщиком обеспечения данным договором, по сравнению с ранее действовавшим обеспечением - договором, заключенным с АО "СОГАЗ". Так, по мнению заявителя, объем покрытия страховых рисков у САО "ВСК" значительно сужен. Кроме того, в договорах, заключенных с АО "СОГАЗ" и САО "ВСК", имеется существенная разница в размере производимых страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая выплат по риску "временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая" (ВСК)/ "травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (СОГАЗ)".

Кроме того, заявитель жалобы обращает внимание на получение истцом необоснованной двойной выгоды при одновременно исполнении ответчиком решения суда в части перерасчета по кредитному договору и взыскании переплаты, считая данные выводы суда взаимоисключающими.

В суде апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ на удовлетворении требований об отмене решения настаивала.

Шаповалова М.Е. с жалобой ответчика не согласилась, отметив, что доводы, изложенные в жалобе относительно различного объема покрытия страховых рисков и размера страхового возмещения, не выдвигались ответчиком в суде первой инстанции.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены либо изменения оспариваемого судебного акта не усматривает.

При этом исходит из следующего.

Как установил суд, и подтверждается материалами дела, <Дата обезличена> между Шаповаловой М.Е. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <Номер обезличен> путем присоединения заемщика к Общим условиям предоставления, использования и возврата кредитных средств и подписания Индивидуальных условий, по которому истцу были предоставлены в заем денежные средства в размере ... рублей с процентной ставкой за пользование ими - ... % годовых сроком по <Дата обезличена>, ежемесячным платежом - ... руб. по дате внесения - ...-е число каждого календарного месяца (л. д.13-18).

В соответствии с пунктом <Номер обезличен> Индивидуальных условий Договора процентная ставка на дату заключения договора составила ... % годовых и была определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт <Номер обезличен> Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере ... % годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни). В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт прекращается с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.<Номер обезличен> Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) - 13,9 %.

Согласно пункту <Номер обезличен> Индивидуальных условий Договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом <Номер обезличен> Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требования Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л. д. 17).

С целью получения дисконта по процентной ставке по кредиту <Дата обезличена> Шаповалова М.Е. оформила с АО "СОГАЗ" договор страхования по программе ... путем присоединения к Программе добровольного коллективного страхования ...

В соответствии с условиями данного договора страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условий); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.4.2 Условий, вероятно в полисе допущена описка и подразумевается пункт 4.2.2 Условий); травма (пункт 4.2.6 Условий); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.4 Условий).

Страховая сумма по договору страхования составила ... руб., размер страховой премии - ... руб., перечисленной Банком страховщику <Дата обезличена> за счет кредитных денежных средств (л. д. 128).

Как следует из договора страхования, Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. <Дата обезличена>. Страхование, обусловленное Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 час. 00 мин. <Дата обезличена>, со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий.

<Дата обезличена> Шаповалова М.Е., действуя в своём интересе и по собственной инициативе, заключила договор личного страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> с САО "ВСК".

По условиям заключенного договора выгодоприобретателем первой очереди является Банк ВТБ (ПАО).

Страховая сумма по договору страхования составляет ... руб., страховая премия - ... руб.

Страховыми случаями по данному договору оговрены: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление Застрахованному инвалидности ? или ?? группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление Застрахованному инвалидности ? или ?? группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

В связи с заключением договора <Номер обезличен> с САО "ВСК" 27 мая 2020 года Шаповалова М.Е. расторгла ранее заключенный договор с АО "СОГАЗ", о чем 18 июня 2020 года направила письменное уведомление в адрес Банка ВТБ (ПАО), сообщив о заключении договора с САО "ВСК" и заявив о сохранении прежних условий кредитования в части процентной ставки в размере ... % годовых (л. д. 12, 34).

Рассмотрев заявление Шаповаловой М.Е., Банк ВТБ (ПАО) отказал в его удовлетворении, сославшись на то, что на основании проведенного анализа договора страхования (полиса) с САО "ВСК" были выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка в части обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования), а также на нарушение заемщиком срока уведомления Банка о заключении нового договора (позднее 31-го дня с момента расторжения предыдущего договора страхования).

В связи с принятым решением процентная ставка по кредиту была установлена банком в размере базовой, то есть без применения дисконта (л. д. 200).

Рассматривая доводы банка о нарушении Шаповаловой М.Е. срока уведомления кредитора о смене страховщика, суд первой инстанции установил, что уведомление истца о заключении договора страхования <Номер обезличен> с САО "ВСК" было вручено представителю Банка, действующему по доверенности, 26 июня 2020 года, то есть в пределах установленного срока, в связи с чем отклонил возражения Банка против иска со ссылкой на пункт 4.3.1 кредитного договора.

Выводы суда в указанной части ответчиком не оспариваются.

Оценивая довод банка о несоответствии договора страхования, заключенного Шаповаловой М.Е. с САО "ВСК", пункту 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования - обязанностей страховщика, суд, проведя сравнительный анализ содержания договоров, заключенных истцом с АО "СОГАЗ" и САО "ВСК" в соответствующей части, также не усмотрел в них каких-либо различий, установив, что сравнительная таблица обязанностей страховщика, представленная Банком, не соответствует фактическим обстоятельствам (л. д. 177-178), и весь перечень установленных для страховщика обязанностей, предусмотренных пунктом 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования, не был установлен и для страховщика АО "СОГАЗ" по договору страхования по программе ... от <Дата обезличена>.

Доводов относительно неправомерности данного вывода апелляционная жалоба также не содержит.

Суд установил, что САО "ВСК" включено в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети "Интернет", как удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, 7 сентября 2010 года. Указал, что объем застрахованных рисков по страховому полису САО "ВСК", предоставленному истцом в банк взамен первоначального полиса, не являлся основанием к отказу применения дисконта к процентной ставке, и не оспаривался в рамках настоящего дела. В связи с указанным суд пришел к выводу, что Банком ВТБ необоснованно были изменены для Шаповаловой М.Е. условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, и удовлетворил заявленный иск.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правомерными и обоснованными, поскольку они сделаны по предмету возникшего между сторонами спора, основаны на законе, обстоятельствах ФИО2 и оценке представленных в него доказательств.

Доводы жалобы правильности постановленного по делу судебного акта не опровергают.

Оспаривая решение суда, ответчик ссылается на несоответствие объемов покрытия страховых рисков полисом САО "ВСК", по сравнению с установленными пунктом 2.3.6.3 Требований банка, и их ограничение, по сравнению с полисом АО "СОГАЗ".

Данное утверждение обстоятельствам дела не соответствует.

Пунктом 2.3.6.3 Требований Банка ВТБ к полисам/договорам страхования по потребительскому кредиту, предоставленному после 25 декабря 2019 года и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, требуется наличие застрахованного риска: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (л. д. 135).

Согласно полису, выданному Шаповаловой М.Е. САО "ВСК", страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного, произошедшая в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования (л. д. 28).

В соответствии с условиями договора с АО "СОГАЗ" страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни ("пункт 4.2.1 Условий") - (л. д. 22).

Из пункта 4.2.1 Условий страхования по страховому продукту ... АО "СОГАЗ" следует, что страховым событием признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, обусловленная несчастным случаем или болезнью, наступившей в течение срока страхования (л. д. 121).

Равным образом условия страхования АО "СОГАЗ", а именно пункты 4.2.2, 4.2.4, поименованные в полисе, выданном Шаповаловой М.Е., также связывают наступление события для признания его страховым с периодом действия договора страхования.

Таким образом, полис АО "СОГАЗ", как и полис САО "ВСК", предусматривал только риски, возникшие исключительно в период действия договора страхования, и различий, на которые ссылается ответчик в жалобе, в условиях заключенных Шаповаловой М.Е. с указанными страховщиками договоров, не имелось.

Условиями страхования по страховому продукту ... АО "СОГАЗ" опровергается и довод жалобы о разнице в объеме производимой страховщиком при наступлении страхового случая выгодоприобретателю выплаты по риску "временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая" (ВСК)/ "травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни" (СОГАЗ).

Так, согласно пункту 10.1.2 Условий при наступлении страхового случая "временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни" страховая выплата осуществляется в размере ...% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, начиная с 15-го дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности за весь период страхования (л. д. 122, оборот). То есть максимальная выплата по данному риску возможна в сумме ... руб. (...).

По условиям полиса САО "ВСК" страховая выплата по тому же риску составляет ...% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 21-го дня нетрудоспособности, но не более 10% от страховой суммы по одному страховому случаю. Таким образом, максимальная выплата по данному риску исчисляется равной ... руб. (...) и превышает то же значение, установленное в полисе АО "СОГАЗ".

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.