Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 31 июля 2019 года №33-2590/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 июля 2019 года Дело N 33-2590/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего судьи Пуховой Е.В.,
судей Дьяконовой З.С., Местниковой С.А.,
при секретаре Ноговицыной Е.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 31 июля 2019 года
дело по апелляционной жалобе представителя истца на решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 16 мая 2019 года, которым по иску Загидуллина Айнура Исмагиловича к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителей,
ПОСТАНОВЛЕНО:
В удовлетворении исковых требований Загидуллина Айнура Исмагиловича к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Местниковой С.А., изучив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Загидуллин А.И. обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей, указывая на то, что 04.09.2018 между Загидуллиным А.И. и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N ... на сумму 1 846 085 руб. под 10,9% годовых на 84 месяца. При заключении кредитного договора истцу сотрудником Банка была навязана услуга по страхованию в виде оформления полиса по программе страхования "Профи" (страховщик ООО СК "ВТБ Страхование"). Страховая премия составила 186085 руб. В связи с навязыванием услуг по страхованию и не предоставлением сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании кредитного договора, истец просит признать п. 4 индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскать сумму страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 850 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, так как были нарушены права истца как потребителя.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с указанным решением, представитель истца Дубинина А.А. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять новое об удовлетворении иска, мотивируя тем, что судом первой инстанции не применены нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Считает, что у заемщика при заключении кредитного договора отсутствовала возможность отказаться от услуги страхования, заключить его на других условиях, выбрать другую страховую компанию, поскольку договоры Банка являются типовыми. Пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Как следует из материалов дела, 04.09.2018 между Загидуллиным А.И. и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N ... в офертно-акцептном порядке на следующих условиях: сумма кредита 1 846 085 руб., срок кредита 84 месяца, процентная ставка 10,9% годовых.
Кроме того, 04.09.2018 между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Профи", истцу выдан страховой полис на страховую сумму 1 846 085 руб., страховая премия составила 186 085 руб.
Неотъемлемой частью договора страхования являются Особые условия страхования, с которыми страхователь был ознакомлен, страховой полис подписан Загидуллиным А.И. без каких-либо замечаний и возражений.
При этом кредитным договором N ... от 04.09.2018 не предусмотрено условий, обуславливающих получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
При этом суд первой инстанции исходил из того, что истец выразил свое добровольное согласие быть застрахованным по предлагаемой банком программе страхования, что усматривается из документов, оформленных при заключении кредитного договора.
С Условиями программы страхования истец был ознакомлен, с ними согласен, их содержание ему было понятно.
Истцом Загидуллиным А.И. путем собственноручного подписания полиса страхования было выражено однозначное желание на заключение договора добровольного страхования жизни, от несчастных случаев, болезней и потери работы на условиях, указанных в полисе страхования, включая размер страховой премии.
Своей подписью в Анкете-заявлении на получение кредита истец так же подтвердил о доведении до него информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и сроке возврата кредита. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования Загидуллин А.И. был проинформирован.
Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе о добровольном страховании жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в Анкете-заявлении, Согласии на кредит (Индивидуальных условиях) и полисе страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования, в том числе жизни, здоровья и потери работы. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Загидуллин А.И. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Указанные выводы суда мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
В силу положений ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из материалов дела следует, что Загидуллину А.И. была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии. Договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме.
Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и в материалах дела не имеется.
Поскольку как указывалось выше, страхование от несчастных случаев, болезней, потери работы относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, то включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
Довод о том, что п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора является недействительным, так как устанавливает увеличение процентной ставки по кредиту, в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, отклоняется.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту определена сторонами в размере 18% годовых. Между тем, поскольку заемщиком добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения кредитного обязательства, со стороны Банка применен дисконт, влияющий на размер процентной ставки по договору. В итоге процентная ставка в размере 10,9% годовых была определена сторонами как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.
При этом пунктом 26 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заключение договора страхования не является обязательным, однако является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора.
Таким образом, указанные условия кредитного договора не нарушают права истца, поскольку не устанавливают увеличение процентной ставки по кредиту, в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, а напротив предусматривают ее уменьшение в случае заключения такого договора.
Принимая решение, суд первой инстанции, правильно определив обстоятельства, имеющие значение для дела, и дав надлежащую оценку представленным доказательствам в их совокупности, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Загидуллина А.И. в полном объеме.
Судебная коллегия находит суждение суда первой инстанции и вывод по делу правильными, так как они соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям действующего законодательства при его правильном применении и толковании.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи с чем, решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 16 мая 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Е.В. Пухова
Судьи З.С. Дьяконова
С.А. Местникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка