Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 31 июля 2019 года №33-2589/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 июля 2019 года Дело N 33-2589/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего судьи Пуховой Е.В.,
судей Дьяконовой З.С., Местниковой С.А.,
при секретаре Ноговицыной Е.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 31 июля 2019 года
дело по апелляционной жалобе представителя истца на решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 06 мая 2019 года, которым по иску Загидуллина Айнура Исмагиловича к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,
ПОСТАНОВЛЕНО:
В удовлетворении исковых требований Загидуллина Айнура Исмагиловича к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Местниковой С.А., изучив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Загидуллин А.И. обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, указывая на то, что 21.04.2017 между Загидуллиным А.И. и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N ... на сумму 1 145 740 руб. под 16,5% годовых на 72 месяца. Одновременно истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в соответствии с которым в сумму кредита была включена плата за страхование в размере 123 740 руб. Срок страхования совпадает со сроком кредита.
Кроме того, 03.05.2017 между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N ... на сумму 443038 руб. под 23% годовых на 60 месяцев. Истцом также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", согласно которому в сумму кредита была включена плата за страхование в размере 93 038 руб. Срок страхования совпадает со сроком кредита.
17.09.2018 кредиты были досрочно погашены, после чего 04.02.2019 истец направил ответчикам претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита. Требования истца оставлены ответчиками без удовлетворения. Истец просит взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за страхование в размере 32 434,26 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии 129 737,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ответчиков солидарно штраф в размере 50% от взысканной суммы, так как были нарушены права истца как потребителя.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с указанным решением, представитель истца Дубинина А.А. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять новое об удовлетворении иска, мотивируя тем, что выводы суда первой инстанции противоречат ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". В связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщика.
Из содержания норм ст.ст. 329, 421, 935 Гражданского кодекса РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из материалов дела судом установлено, что 21.04.2017 между ПАО "ВТБ24" и Загидуллиным А.И. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 145 740 руб. сроком на 72 месяца, то есть до 21.04.2023, с установлением процентной ставки в размере 16,5% годовых.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Загидуллин А.И. по его заявлению от 21.04.2017 был застрахован путем включения в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи". К страховым случаям, в частности, относится смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временна нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, то есть Загидуллин А.И. Срок страхования определен с 22.04.2017 года по 24 часов 00 минут 21.04.2023 года.
Страховая сумма составила 1 145 740 руб., плата за включение в число участников Программы страхования - 123 740 руб.
Кроме того, 03.05.2017 между ПАО "ВТБ24" и Загидуллиным А.И. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 443 038 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до 03.05.2022, с установлением процентной ставки в размере 23% годовых.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Загидуллин А.И. по его заявлению от 02.05.2017 был застрахован путем включения в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+". К страховым случаям, в частности, относится смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, то есть Загидуллин А.И. Срок страхования определен с 04.05.2017 года по 24 часов 00 минут 03.05.2022 года.
Страховая сумма составила 443 038 руб., плата за включение в число участников Программы страхования - 93 038 руб.
04.02.2019 Загидуллин А.И. направил ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" претензии с требованием возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, считая, что после погашения 17.09.2018 долга по кредитным договорам договор страхования прекратил свое действие в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательства по кредиту. Оставление данных претензий без удовлетворения послужило поводом к обращению истца в суд.
Отказывая в удовлетворении требований Загидуллину А.И., суд первой инстанции пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить застрахованные по договору риски.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы об имеющемся у истца праве на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В силу п. 1 Указаний банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Кроме того, пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и до начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от договора в указанный срок, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Загидуллин А.И. обратился с заявлением об отказе от договора страхования за пределами указанного срока.
Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования сторонами не предусмотрено.
Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о возврате страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Определении от 28.08.2018 N 44-КГ18-8, Определении от 13.02.2018 N 44-КГ17-22.
Доводы апелляционной жалобы о том, что выводы суда первой инстанции противоречат нормам ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 782 Гражданского кодекса РФ судебная коллегия отклоняет.
Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Такой подход обеспечивает баланс интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.
Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.
При таких обстоятельствах оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора. Условия досрочного прекращения договора страхования регламентируются специальной нормой - статьей 958 Гражданского кодекса РФ, подлежащей применению при разрешении спора.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем не могут послужить основанием к отмене правильного по существу решения суда.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным и по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 06 мая 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Е.В. Пухова
Судьи З.С. Дьяконова
С.А. Местникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка