Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 августа 2021 года Дело N 33-2587/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Ивановой М.А.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Сергеенкове А.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 09 августа 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Чирковой Н. В. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 20 апреля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Чирковой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с Чирковой Н. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" взыскана задолженность по кредитному договору N от 03 сентября 2013 года за период с 03 сентября 2013 года по 13 марта 2019 года в размере 125 451,75 руб., из которых: сумма основного долга - 105 998,30 руб., проценты - 19 453,45 руб., расходы по оплате госпошлины - 3 353,28 руб., за составление искового заявления - 7 100 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" (далее по тексту - истец, ООО "Экспресс-Кредит", Общество) обратилось в суд с иском к Чирковой Н.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 03 сентября 2013 года между <данные изъяты> и Чирковой Н.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 299 088,98 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

13 марта 2019 года <данные изъяты>" уступило истцу право требования по просроченным кредитам по договору уступки прав (требований) N 4-02-УПТ от 13 марта 2019 года.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Определением мирового судьи отменен судебный приказ о взыскании с Чирковой Н.В. задолженности по кредитному договору.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 03 сентября 2013 года по 13 марта 2019 года в размере 176 147,07 руб., в том числе: сумму основного долга - 124 448,46 руб., сумму неуплаченных процентов - 51 698,61 руб., а также взыскать сумму государственной пошлины - 4 722,94 руб. и судебные издержки - 10 000 руб.

Истец ООО "Экспресс-Кредит", ответчик Чиркова Н.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

Ответчик Чиркова Н.В. направила в суд письменное ходатайство о применении срока исковой давности и просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В апелляционной жалобе Чиркова Н.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение о взыскании с ответчика задолженности за период с 03 сентября 2013 года по 13 марта 2019 года в размере 16 747 руб., из которых сумма основного долга - 16 048,14 руб., проценты - 699,72 руб. расходы по оплате госпошлины - 448,68 руб., расходы, понесенные в связи с составлением искового заявления - 950 руб. В жалобе выразила несогласие с выводами суда об исчислении начала течения срока исковой давности, полагает, что истец имеет право требовать задолженность начиная с 04 сентября 2017 года, с 49 платежа по графику. Заявила о несогласии с произведенным судом расчетом задолженности, поскольку суд не учел, что информация о кредите содержится в заявлении о предоставлении кредита, а срок кредита 60 месяцев в заявлении указан ошибочно. Согласно графику платежей, в соответствии с которым ответчик до 11 января 2016 года производила погашение кредита, срок кредита составляет 50 месяцев, а дата окончания оплаты кредита - 03 октября 2017 года (л.д. 9). Расходы по оплате государственной пошлины и судебных издержек должны быть взысканы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истец ООО "Экспресс-Кредит", ответчик Чиркова Н.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

03 сентября 2013 года Чиркова Н.В. обратилась в <данные изъяты>" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила Банк заключить с ней смешенный договор, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, в рамках операций по карте - специальный карточный счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента, просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита.

Согласно заявлению сумма кредита по договору N от 03 сентября 2013 года составляет 299 088,98 руб., срок пользования кредитом - 60 мес., процентная ставка - 29,9% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа - 9 659 руб., сумма последнего платежа - 9 543,75 руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей, N счета клиента - N, сумма комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно) - 5 981,78 руб.

Указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, в Тарифах <данные изъяты>) по кредитам на неотложные нужды, в графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора.

Указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора (л.д.12-14).

Акцептовав оферту клиента, Банк открыл на имя Чирковой Н.В. счет, предоставив заемщику сумму кредита.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 9 659 руб., последнего платежа 03 сентября 2018 года составляет 9 543,75 руб. (л.д.11).

В соответствии с тарифами <данные изъяты>) по продукту (AR Ваши деньги ОР 29,9 v07.13) размер процентной ставки составляет 29,9% годовых (л.д.11 оборот).

13 марта 2019 года между <данные изъяты> (цедент) и ООО "Экспресс-Кредит" (цессионарий) заключен договор N 4-02-УПТ уступки прав требований, по условиям которого цедент обязался передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения N 1, являющегося неотъемлемой частью договора. Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требования по форме Приложения N 5, являющегося неотъемлемой частью договора (л.д.20-21).

Согласно реестру заемщиков от 18 марта 2019 года (Приложение N 1 к договору уступки прав требований N 4-02-УПТ от 13 марта 2019 года) в числе иных переданы права требования по кредитному договору N от 03 сентября 2013 года, заключенному с Чирковой Н.В. (л.д.23, 25).

Обязательства по кредитному договору Чирковой Н.В. надлежащим образом не исполнялись.

Определением мирового судьи судебного участка N 5 г.Глазова Удмуртской Республики от 05 октября 2020 года отменен судебный приказ от 07 сентября 2020 года о взыскании с Чирковой Н.В. задолженности по договору N (л.д.7).

Задолженность Чирковой Н.В. по кредитному договору составила 176 147,07 руб., в том числе: основной долг - 124 448,46 руб., проценты - 51 698,61 руб. (л.д.9).

01 августа 2017 года между ООО "Экспресс-Кредит" и ИП Галатовым А.С. заключен агентский договор N 04, по условиям которого агент обязался совершать от имени и за счет принципала действия по составлению уведомлений о задолженности, претензионных писем, исковых заявлений, заявлений о выдаче судебного приказа, заявлений о правопреемстве, а принципал обязался уплатить агенту вознаграждение за оказываемые услуги (л.д.18).

Согласно реестру на оказание услуг стоимость составления искового заявления о взыскании с Чирковой Н.В. задолженности по кредитному договору составила 10 000 руб. (л.д.24).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 03 сентября 2013 года, условиями кредитного договора N 2356116525 от 03 сентября 2013 года, условиями договора N 4-02-УПТ уступки прав требований от 13 марта 2019 года, пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 196, пунктом 2 статьи 199, статьями 200, 309, 310, 420, пунктом 2 статьи 434, пунктом 1 статьи 435, пунктами 1, 2 статьи 382, статьями 383, 384, пунктом 2 статьи 388, пунктом 1 статьи 809, пунктом 2 статьи 810, пунктом 2 статьи 819, статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктами 3, 17, 18, 24, 26, постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", статьями 88, 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между ОАО НБ "Траст" и Чирковой Н.В. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, которой ответчик воспользовалась, что у ответчика возникла обязанность по возврату суммы кредита и уплаты начисленных процентов, что после заключения договора уступки права (цессии) между <данные изъяты> и истцом ООО "Экспресс-Кредит", перехода прав первоначального кредитора к истцу, и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по возврату задолженности, сумма долга по договору, процентов за пользование суммой кредита, подлежат взысканию с заемщика Чирковой Н.В.

Разрешая требования истца с учетом заявления о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности по платежам, подлежащим оплате до 04 сентября 2017 года истцом пропущен, в связи с чем произвел перерасчет задолженности ответчика, определив к взысканию задолженность по основному долгу в размере 105 998,30 руб., процентам за пользование кредитом - 19 453,45 руб.

Удовлетворив частично исковые требования истца, суд взыскал с ответчика судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Чиркова Н.В., обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей кредита на неотложные нужды.

Банк, акцептовав оферту Чирковой Н.В., открыл на ее имя счет и зачислил на него сумму кредита, которой последняя воспользовалась.

Таким образом, между Чирковой Н.В. и <данные изъяты>" был заключен договор путем принятия (акцепта) клиентом предложения (оферты) Банка, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 8.8. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено право кредитора уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации), при этом возможно изменение очередности и порядка погашения задолженности.

При подписании заявления на предоставление кредита на неотложные нужды Чиркова Н.В. выразила согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.