Дата принятия: 10 октября 2018г.
Номер документа: 33-2587/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 октября 2018 года Дело N 33-2587/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Душкова С.Н.,
судей Немежикова А.П., Кунзек З.М.,
при секретаре Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Бириха Андрея Андреевича на решение Абаканского городского суда от 17 июля 2018 года, которым отказано в удовлетворении его иска АО "Кредит Европа Банк", ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бирих А.А. обратился в суд с вышеназванным иском к АО "Кредит Европа Банк" (далее - Банк), ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", требования мотивируя тем, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ему кредит в размере 905176,55 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ До предоставления кредита ему в тот же день была оказана услуга по страхованию жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, им оплачена страховая премия в размере 105905,66 руб. Полагая, что в связи с досрочным погашением им кредита ДД.ММ.ГГГГ действие кредитного договора прекратилось, необходимость в дальнейшем страховании отпала, а также указывая, что ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" необоснованно не удовлетворено его заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, просил взыскать с ответчиков часть страховой премии пропорционально сроку действия страхования в размере 102616,62 руб., компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Истец Бирих А.А. в судебном заседании иск поддержал. Представители ответчиков в судебное заседание не явились, направили возражения на иск, в которых просили в его удовлетворении отказать.
Суд постановилвышеприведенное решение, с которым не согласен истец Бирих А.А. В апелляционной жалобе он просит решение отменить, иск удовлетворить, настаивая на его обоснованности по тем же доводам, которые изложены в исковом заявлении.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" Ткач М.А. просит оставить ее без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений относительно нее, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено и подтверждено материалов дела, что Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил Бириху А.А. кредит в размере 905176,55 руб. сроком на 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора в тот же день между Бирихом А.А. (страхователь) и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" (страховщик) заключен договор страхования на полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховыми случаями определены: смерть в результате несчастного случая и болезни, полная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма равна 905176,55 руб.; страховая премия составляет 105905,66 руб.; выгодоприобретателем является страхователь Бирих А.А.
Досрочно погасив кредит ДД.ММ.ГГГГ, Бирих А.А. обратился в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое оставлено им без удовлетворения со ссылкой на отсутствие оснований для возврата страховой премии.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из несостоятельности доводов Бириха А.А. о том, что досрочное погашение кредита в силу ст.958 Гражданского кодекса РФ влечет обязанность ответчиков возвратить ему за оставшийся период действия договора страхования в отношении него часть уплаченной страховой премии в размере 102616,62 руб.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда по следующим мотивам.
Как видно из материалов дела, Бирих А.А. был ознакомлен с условиями договора страхования, подтвердил намерение заключить его на вышеуказанных условиях.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п.2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. В силу п.3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В то же время приведенный в указанной норме перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя либо нет. Положения же п.2 указанной статьи об отказе страхователя от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в п.1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.
Такое обстоятельство как досрочное погашение кредита, на которое в обоснование иска ссылается истец, не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку в рассматриваемом случае размер страховой выплаты являлся неизменным, он не был привязан к остатку кредитной задолженности, соответственно, вне зависимости от полного погашения кредита при наступлении страхового случая у страховщика возникла бы обязанность произвести страховую выплату в предусмотренном договором страхования размере (905176,55 руб.), а не в размере остатка кредитной задолженности, как ошибочно полагает истец в апелляционной жалобе.
Следовательно, вопреки доводам апелляционной жалобы досрочное погашение кредита заемщиком в такой ситуации не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за оставшийся период страхования. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В данном случае заключенным между Бирихом А.А. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" договором страхования наличие такой возможности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через месяц после заключения договора страхования, не предусмотрено, так, согласно п.8.2 полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемыми элементами договора страхования, договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем в случае подачи письменного заявления на расторжение; в случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 рабочих дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии; во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 17 июля 2018 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Бириха А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий С.Н.Душков
Судьи А.П.Немежиков
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
