Дата принятия: 17 февраля 2020г.
Номер документа: 33-2581/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2020 года Дело N 33-2581/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда
в составе председательствующего Мосинцевой О.В.
судей Руденко Т.В., Голубовой А.Ю.
при секретаре Клищенко Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело N 2-1203/2019 по иску АО "Альфа-Банк" к Кияшову Николаю Викторовичу о взыскании денежных средств, по встречному иску Кияшова Николая Викторовича к АО "Альфа-банк" о признании условий кредитного договора недействительными в части и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобеКияшова Николая Викторовича на решение Миллеровского районного суда Ростовской области от 16 октября 2019 года,
Заслушав доклад судьи Мосинцевой О.В., судебная коллегия,
установила:
АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Кияшову Н.В. о взыскании денежных средств. В обоснование указал, на то, что 06 декабря 2012 года между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. в размере 68 000 рублей под 19,9% годовых, Во исполнение соглашения банк перечислил денежные средства Кияшову Н.В.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по соглашению в соответствии с Общими условиями за период с 26 апреля 2018 года по 25 июля 2018 года образовалась задолженность в размере 80 361 рубль 25 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 67 767 рублей 43 коп.; начисленные проценты в размере 4 676 рублей 38 коп.; комиссия за обслуживание счета 5 117 рублей 44 коп.; штрафы и неустойки в размере 2 800 рублей.
На основании изложенного, АО "Альфа-Банк" просило взыскать с Кияшова Н.В. задолженность по соглашению о кредитовании NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06 декабря 2012 года в общей сумме 80 361 рубль 25 коп., в том числе: 67 767 рублей 43 коп. - просроченный основной долг, 4 676 рублей 38 коп. - начисленные проценты, 2 800 рублей - штрафы и неустойки, 5 117 рублей 44 коп. - комиссия за обслуживание счета кредитной карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 610 рублей 84 коп.
Кияшовым Н.В. подан встречный иск к АО "Альфа-Банк" о признании условий кредитного договора недействительными в части и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в порядке положений законодательства о защите прав потребителей. В обоснование требований указал на то, что согласно условий кредитного договора N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06 декабря 2012 года (п. 4) заключенного между АО "Альфа Банк" и Кияшовым Н.В. установлено начисление комиссии за обслуживание кредита в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному кредиту на начало платежного периода (комиссия за обслуживание кредитной карты).
Размер начисленных и уплаченных истцом в пользу ответчика платежей, за период с 06 декабря 2012 года по 25 июля 2018 года составил 49 584 рубля 83 коп.
Ссылаясь на положения ст. 168 ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", считает, что удержание комиссии за обслуживание текущего счета заемщика произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде оплаты данного вида комиссии.
На основании изложенного, Кияшов Н.В. просил суд признать недействительными условия кредитного договора NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06 декабря 2012 года, заключенного между АО "Альфа Банк" и Кияшовым Н.В., в части установления начислений комиссии за обслуживание кредита в размере 1,99 % (комиссия за обслуживание кредитной карты); применить последствия недействительности сделки и взыскать с АО "Альфа Банк" в его пользу денежные средства за период с 06 декабря 2012 года по 25 июля 2018 года в размере 49 584 рубля 83 коп; взыскать с АО "Альфа Банк" в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 июля 2018 года по 26 августа 2019 года в размере 4 088 рублей 71 коп.; взыскать с АО "Альфа Банк" в его пользу компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; взыскать с АО "Альфа Банк" в его пользу штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ от добровольного исполнения требований потребителя; произвести взаимозачет заявленных сумм при рассмотрении первоначальных исковых требований.
Решением Миллеровского районного суда Ростовской области от 16 октября 2019 года исковое заявление АО "Альфа-Банк" к Кияшову Н.В. о взыскании денежных средств удовлетворено в полном объеме.
Суд взыскал с Кияшова Н.В. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 06 декабря 2012 года в общей сумме 80 361 рубль 25 коп., в том числе: 67 767 рублей 43 коп. - просроченный основной долг, 4 676 рублей 38 коп. - начисленные проценты, 2 800 рублей - штрафы и неустойки, 5 117 рублей 44 коп. - комиссия за обслуживание счета кредитной карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2610 рублей 84 коп., а всего сумму в размере 82 972 рубля 09 коп.
Встречное исковое заявление Кияшова Н.В. к АО "Альфа-Банк" о признании условий кредитного договора недействительными в части и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в порядке положений законодательства о защите прав потребителей - оставлено без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Кияшов Н.В. просит отменить решение суда, принять по делу новый судебный акт, которым частично удовлетворить иск АО "АльфаБанк" без учета комиссии за ведение счета кредитной карты, и встречный иск удовлетворить в полном объеме.
Настаивает на том, что комиссия за обслуживание счета потребительской карты не является самостоятельной услугой банка, и не предусмотрена действующим законодательством, в связи с чем взыскание денежных средств с учетом указанной комиссии незаконно.
Указывает на то, что АО "Альфа-Банк" не заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в соответствии с положениями ст. 199 ГК РФ.
Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав Кияшова Н.В., признав возможным рассмотрение апелляционной жалобы в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом применительно к положениям ст. 167 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями статьи 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 307-328, 810, 811, 819 ГК РФ и исходил из установленного факта нарушения заемщиками условий кредитного договора, в связи с чем пришел к выводу о законности требований истца о взыскании суммы долга по договору кредитования, определив сумму подлежащую взысканию в размере 80 361 рубль 25 коп.
Рассматривая требования встречного иска, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 168 ГК РФ, а также учитывая положения Общих Условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" исходил из того, что к карте привязан ссудный счет, за обслуживание которого плата АО "Альфа-Банк" не взимается, при этом обслуживание счета кредитной карты относится к дополнительным платным услугам, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска, поскольку взимание АО "Альфа-Банк" с клиента комиссии за обслуживание счета потребительской карты является правом, и комиссия является платой за предоставление банковской услуги.
В силу ст. ст. 98 ГПК РФ с Кияшова Н.В. в пользу истца взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 610 рублей 84 коп.Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда.
Так, судом установлено, что 06 декабря 2012 года между АО "Альфа-Банк" и заемщиком Кияшовым Н.В. заключено соглашение NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на предоставление кредита в размере 68 000 рублей под 19,9% годовых, согласно условиям которого размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа; комиссия за обслуживание счета кредитной карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно (п.4).
Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
Ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по соглашению за период с 26 апреля 2018 года по 25 июля 2018 года образовалась задолженность в размере 80 361 рубль 25 коп., в том числе просроченный основной долг 67 767 рублей 43 коп.; начисленные проценты в размере 4 676 рублей 38 коп.; комиссия за обслуживание счета в размере 5 117 рублей 44 коп.; штрафы и неустойки в размере 2 800 рублей.
Таким образом, установив, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований АО "Альфа Банк".
Статьей 421 ГК РФ определен принцип свободы договора.
Из заявления Кияшова Н.С. от 26октября 2012 года следует, что заемщик с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте, и размером комиссии, предусмотренных Тарифами ОАО "Альфа-Банк" для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифами ОАО "Альфа-Банк" по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" ознакомлен и полностью согласен.
В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из данных положений закона следует, что, в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя.
По смыслу ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Не является услугой как таковой совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения.
Следовательно, в данном конкретном случае следует оценить, является ли совершаемое банком действие стандартным либо дополнительным. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Только такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
Согласно п2.4 Общих Условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" при выпуске кредитной карты в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты. Счет кредитной карты - это счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО"Альфа-Банк".
В соответствии с п.3.2 Общих условий с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по Кредитной карте; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со Счета.
В силу п.3.4 Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.
При изложенных обстоятельствах следует признать правильными выводы суда о том, что открытый Кияшеву Н.В. счет не является ссудным.
Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц соответствует требованиям п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которыми установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций по счету, в частности, комиссионное вознаграждение.
Предоставление Кияшову Н.В. права совершения по кредитному счету таких операций как безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по Кредитной карте; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет, является услугой банка в смысле ст. 779 ГК РФ, вследствие чего указанные действия осуществляются банком не в собственных интересах с целью исполнения кредитного договора им же самим, а с целью создания отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика.
По вышеизложенным основаниям является несостоятельным довод апелляционной жалобы о том, что кредитный счет фактически является ссудным счетом, так как открыт именно в связи с кредитованием и не является самостоятельной услугой банка.
Судебная коллегия не может согласиться с доводом жалобы о том, что АО "Альфа-Банк" не заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в соответствии с положениями ст. 199 ГК РФ.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из содержания возражений АО "Альфа Банк" усматривается, что Банк обращает внимание суда, на то, что требования Кияшова Н.В. поданы с пропуском срока исковой давности. Из буквального толкования слов следует что АО "Альфа Банк" указывает на пропуск заемщиком сроков исковой давности, тем самым заявляя об этом.
Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В соответствии с материалами дела, Кияшов Н.В. был ознакомлен с тарифами условиями соглашения NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН 06 декакбря 2012 года, при подписании заявления.
Однако в суд с требованиями о признании условий кредитного договора недействительными в части и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в порядке положений законодательства о защите прав потребителей обратился лишь в 2019 году, то есть с пропуском срока исковой давности.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследования в суде первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 ГПК РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления, судом первой инстанции допущено не было, в связи с чем решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
Решение Миллеровского районного суда Ростовской области от 16 октября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кияшова Николая Викторовича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 21 февраля 2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
