Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-2576/2021

Судья Елясова А.Г. Дело N 33 -2576 - 21 (2-1531-20)

УИД 22RS0013-01-2020-000744-87

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 апреля 2021г. Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Юрьевой М.А.

судей Довиденко Е.А., Параскун Т.И.

при секретаре Колесниченко Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе

ответчика Фоменко А. В. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 20 октября 2020г. по делу по иску Банка ВТБ (ПАО) к Фоменко А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Фоменко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком Фоменко А.В. был заключен кредитный договор ***, предметом которого является предоставление Банком должнику кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 194 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 9,3 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для рефинансирования кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Фоменко А.В..

В обеспечение исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Фоменко А.В. заключен договор об ипотеке ***, по условиям которого в залог передана квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

С июля 2019 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся.

ДД.ММ.ГГ ответчику было вручено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени данное требование не исполнено.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 4 664 717,43 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности - 4 329 345,68 руб., проценты - 213 801,85 руб., пени - 14 628,19 руб., просроченный долг - 106 941,71 руб..

Согласно отчету об оценке ***, выполненного ЗАО "Бизнес-эксперт", рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 4 660 000,00 руб..

Таким образом, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 3 728 000,00 руб..

Ссылаясь на эти обстоятельства, истец просил суд с учетом уточнений расторгнуть кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Фоменко А.В., взыскать с Фоменко А.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 4 664 717,43 руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 728 000,00 руб., взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 20 октября 2020г. исковые требования удовлетворены частично.

С Фоменко А.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 4 567 461,53 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности в размере 4 329 345,68 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 213 801,85 руб., пени в сумме 24 314,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 43 523,59 руб..

Обращено взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость квартиры в размере 5 137 357,60 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Фоменко А.В. просит об отмене решения, ссылаясь на то, что суд при разрешении спора не учел его доводы о том, что при заключении кредитного договора он застраховал свою ответственность на случай ухудшения здоровья, оплатил страховую премию. Выгодоприобретателем является истец по делу.

В период действия кредитного договора наступил страховой случай - у ответчика установлена <данные изъяты>, в связи с чем он не имеет возможность трудиться, получать доход и исполнять свои обязательства перед кредитором.

Условиями договора страхования предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в полном размере суммы задолженности перед банком.

При таких обстоятельствах ответчик считает надлежащим ответчиком ООО СК "ВТБ страхование", которое, вопреки его ходатайству, привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, а не ответчика.

В судебном заседании в апелляционной инстанции ответчик Фоменко А.В., его представитель Д.К.Е. поддержали доводы жалобы, представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхования" Т.Ю.С. возражала против доводов жалобы.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что по правилам ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела по правилам ст.327.1 в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к ее удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что ДД.ММ.ГГ Банком ВТБ 24 (ПАО) и Фоменко А.В. был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 194 месяца под 9,3 % годовых, на погашение рефинансируемого кредита от ДД.ММ.ГГ *** (л.д. 24-33).

В соответствии с п. 1.1. Индивидуальных условий кредитного договора данный договор состоит из индивидуальных условий договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на цели погашения ранее предоставленного кредита (далее - Правил).

Обеспечением обязательств по указанному договору является залог квартиры по адресу: <адрес> (п.8.1. кредитного договора, договор ипотеки ***-*** от ДД.ММ.ГГ - л.д.15-21).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (л.д.22-24).

Ответчик обязался по указанному кредитному договору возвратить полученный у Банка кредит и уплатить проценты за пользование кредитами ежемесячными платежами в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Как следует из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 8.4.1 Правил кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору (л.д.32).

Свои обязательства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.8-10).

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции пришел к выводу, что свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов заемщик надлежащим образом длительное время не исполняет.

Задолженность заемщика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ составила 4 664 717,43 руб., в том числе сумма основного долга - 4 329 345,68 руб., проценты за пользование кредитом - 213 801,85 руб., неустойка - 14 628,19 руб., неустойка по просроченному основному долгу - 106 941,71 руб..

Эти обстоятельства, в том числе расчет задолженности, ответчиком не оспариваются.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГг. ответчик Фоменко А.В. и ООО СК "ВТБ страхование" заключили договор страхования имущества и титула, а так же личного страхования с застрахованными рисками смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы (л.д.170).

В соответствии с п.3.1.3. договора страхования страховая выплата составляет сумму остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00%, и на дату заключения договора составляет <данные изъяты> руб..

В период действия договора страхования ответчику Фоменко А.В. ДД.ММ.ГГ установлена <данные изъяты>, что подтверждается справкой <данные изъяты> *** от ДД.ММ.ГГ (л.д.173).

Выгодоприобретателем по данному договору страхования указан Банк ВТБ (ПАО).

В страховом полисе Фоменко А.В. своей подписью подтвердил факт ознакомления с Полисными условиями, согласия с ними и получения на руки.

Таким образом, Полисные условия в соответствии с требованиями статьи 943 Гражданского кодекса РФ приобрели силу условий договора и стали обязательными для страхователя Фоменко А.В.

Как следует из материалов дела, 25.03.2019г. Фоменко А.В. обращался в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о страховом событии, которое зарегистрировано по ***. (184 т.1) Из пояснений Фоменко А.В. следует, что он позвонил на горячую линию страховой компании, т.е. в порядке п.6.1 Полисных условий страхователь известил страховщика о наступлении страхового случая. Страховщик зарегистрировал это сообщение.

Далее по правилам п.п.7.1.2.2 Полисных условий страхователь должен при наступлении страхового случая предоставить страховщику документы: полис, копию паспорта, письмо выгодоприобретателя с указанием размера задолженности страхователя по кредитному договору, реквизиты для перечисления страхового возмещения, справку МСЭК об установлении группы инвалидности, акт освидетельствования во МСЭК, выписки из амбулаторной карты за весь период лечения из поликлиники по месту жительства, выписку из карты стационарного больного (если в связи с этим заболеванием было лечение в стационаре).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 14 апреля 2021г. в качестве обстоятельств, имеющие значение для дела, определены факты обращение ответчика Фоменко А.В. в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, имелась ли у банка обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения и ответчику было предложено представить в срок до ДД.ММ.ГГг. представить письменный ответ страховой компании на его обращение о страховом случае, доказательства обращения в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением и документами о наступлении страхового случая.

Между тем, из пояснений представителя третьего лица ООО СК "ВТБ Страхования" Т.Ю.С. в апелляционной инстанции следует, что Фоменко А.В. до настоящего времени не обращался в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения и документами, подтверждающими наступление страхового случая.

Участвующие в судебном заседании в апелляционной инстанции ответчик Фоменко А.В., его представитель Д.К.Е. не представили доказательства обращения как в ООО СК "ВТБ Страхования", так и в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о выплате страхового возмещения и документами, подтверждающими наступление страхового случая.

Обсуждая вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору за счет средств страхового возмещения, судебная коллегия исходит из следующего.

В силу части 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На момент рассмотрения настоящего дела в апелляционной инстанции установлено, что застрахованный Фоменко А.В. в ООО СК "ВТБ Страхования" с заявлением о выплате страхового возмещения и документами, подтверждающими наступление страхового случая, не обращался, Банк ВТБ (ПАО) о наступлении страхового случая не извещал.

По правилам части 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как видно из материалов дела, ответчик Фоменко А.В. никаких требований в рамках настоящего спора к ООО СК "ВТБ Страхования" не заявил.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, сторона ответчика не ходатайствовала о привлечении ООО СК "ВТБ Страхования" в качестве ответчика по делу. Напротив, суд привлек страховую компанию к участию в деле в качестве третьего лица, но Фоменко А.В. к ней требований не предъявил, документы о страховом случае ей не направил.

При таких обстоятельствах в рамках настоящего дела взыскание задолженности по кредитному договору за счет средств страхового возмещения лишает страхователя права проверить достоверность информации, сообщаемой страхователем любым доступным ему способом, не противоречащим действующему законодательству и установить наступил ли страховой случай (п.9.2.1 Полисных условий), проверить выполнение сторонами условий договора страхования.

Кроме того, ответчик вправе обратиться с самостоятельными требованиями об осуществлении страховщиком страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, как сторона договора страхования и потребитель финансовой услуги.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению.

С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда постановленным законно и обоснованно.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГг. оставить без изменения, апелляционной жалобе ответчика Фоменко А. В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка